Решение № 2-1346/2017 2-1346/2017~М-1483/2017 М-1483/2017 от 8 ноября 2017 г. по делу № 2-1346/2017

Дело № 2-1346/2017 ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 09 ноября 2017 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ярославцевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение требований Федерального закона № 99-ФЗ от 05.05.2014 на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу полное фирменное наименование Банка АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК», сокращенное АО «АЛЬФА-БАНК».

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 139070 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) № 680 от 05.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 139070 руб., проценты за пользование кредитом - 29% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9-го числа каждого месяца в размере 5900 руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 135486,57 руб., в том числе просроченный основной долг - 122866,85 руб.; начисленные проценты - 11537,71 руб.; штрафы и неустойки - 1082,01 руб. Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на положения ст.ст. 160, 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просил взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно просроченный основной долг 122866,85 руб.; начисленные проценты - 11537,71 руб.; штрафы и неустойки - 1082,01 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3909,73 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, извещена, согласно почтовым уведомлениям о вручении судебных повесток и искового материала.

Ответчик не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, сведения об обратном в материалах дела отсутствуют.

При таком положении неявка ФИО2 не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на нормах ч. 4 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309, п. 1 ст. 310, ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014, законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги), указав в нем свои личные данные и просила банк рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита и предоставления потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также сформировать и предоставить ей индивидуальные условия договора потребительского кредита. Общие условия договора потребительского кредита ею получены и она с ними ознакомлена.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и ФИО2 (заемщик), сумма кредита, предоставляемого заемщику, составляет 139070 руб., срок возврата кредита 36 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка 29% годовых (полная стоимость кредита), количество ежемесячных платежей по кредиту – 36, сумма каждого ежемесячного платежа 5900 руб., платежи заемщика осуществляются в соответствии с графиком платежей, для дальнейшего исполнения обязательств заемщику необходимо подать заявление об открытии текущего кредитного счеты в банке, цель использования кредита – оплата строительных материалов ИП ФИО1, за неисполнением или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Банк предоставляет заемщику кредит путем перевода денежных средств на текущий кредитный счет.

Договор потребительского кредита между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключен в офертно-акцептной форме, является целевым, направленным на оплату последней за счет кредитных средств приобретаемого у ИП ФИО1 товара. Для исполнения обязательств по указанному кредитному договору ФИО2 в ОАО «АЛЬФА-БАНК» подано заявление об открытии текущего кредитного счета в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями договора потребительского кредита, а также заявление на перевод денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с текущего кредитного счета №, открытого ею в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в счет оплаты товара ИП ФИО1

Согласно графику платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обязалась производить платежи по кредиту ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по 5900 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1956,33 рублей. Полная сумма выплаты 208456,33 руб., из которой 139070 руб. сумма основного долга по кредиту и 69386,33 руб. суммы процентов за пользование кредитом. С графиком платежей ФИО2 ознакомлена, согласна, один из его экземпляров получила, что подтверждается подписью заемщика.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий, п. 4.1 Общих условий заемщик не позднее 23-00 московского времени и даты, указанные в графике платежей, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей и неустойки, в случае ее начисления.

Согласно Общим условиям предоставления потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющихся приложением к приказу от 05.06.2014 № 680, настоящие Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита, определяют порядок предоставления и обслуживания кредита, а также регулируют отношения между заемщиком и банком, возникающие при открытии текущего кредитного счета и предоставлении кредита (п. 1.1).

Банк на основании письменного заявления на перевод денежных средств, поданного заемщиком в банк, составляет и подписывает платежный документ для осуществления безналичного перевода денежных средств в счет оплаты товара (п. 2.5).

Банк предоставляет заемщику кредит при условии заключения договора потребительского кредита, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет (п. 3.1).

При наличии начисленных в соответствии с разделом 6 Общих условий договора потребительского кредита неустойки заемщик, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленную неустойку. Погашение задолженности по договору потребительского кредита осуществляется путем списания банком ежемесячного платежа, а также неустойки (при ее наличии) с текущего кредитного счета заемщика на счет банка без дополнительных распоряжений (акцепта) заемщика (п. 4.1).

При непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике платежей, задолженность по ежемесячному платежу либо части ежемесячного платежа (основной долг и начисленные проценты), определенной с учетом очередности, указанной в п. 4.9 Общих условий кредитования, считается просроченной (п. 4.7).

Порядок погашения задолженности по договору потребительского кредита предусмотрен п. 4.9.

Заемщик обязан в течении срока действия договора потребительского кредита уплачивать ежемесячные платежи в суммах и в сроки, предусмотренные графиком платежей, а также неустойки, предусмотренные договором (п. 5.2.1).

Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита и в одностороннем порядке расторгнуть договор по основаниям, указанным в п. 7.2 Общих условий кредитования, а именно в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней (п.п. 5.3.4, 7.2).

За неисполнение или ненадлежащее исполнения заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Неустойки уплачиваются заемщиком одновременно с погашением просроченной задолженности по договору потребительского кредита в порядке, предусмотренном п. 4.9 Общих условий кредитования (п.п. 6.2, 6.3).

ФИО2 была ознакомлена с условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласилась с ними и обязалась исполнять, о чем свидетельствуют ее подписи в названных выше индивидуальных условиях по кредиту, заявлениях на получение кредита, об открытии счета, о переводе денежных средств, графике платежей.

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что испрашиваемые ФИО2 заемные средства в сумме 139070 руб. ДД.ММ.ГГГГ были перечислены банком на ее счет, а ДД.ММ.ГГГГ согласно ее заявлению от ДД.ММ.ГГГГ перечислены на счет ИП ФИО1

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства перед ФИО2 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, что подтверждается выписками по счету ФИО2 №, и свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем образовалась задолженность в размере 135486,57 руб., в том числе просроченный основной долг 122866,85 руб., начисленные проценты – 11537,71 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 540,68 руб., неустойка за просрочку погашения процентов – 541,33 руб. Задолженность ответчика образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. До ДД.ММ.ГГГГ неустойки не начислялись. Указанное также подтверждается расчетом задолженности, предоставленным истцом.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется, доказательств обратного ответчиком ФИО2 суду не предоставлено.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он соответствует согласованным сторонами условиям кредитного соглашения, не противоречит выписке по счету, является подробным.

Во исполнение положений п. 16 индивидуальных условий и п. 7.2 Общих условий, ответчику по адресу ее постоянной регистрации по месту жительства, банком направлялось требование с уведомлением заемщика о расторжении с ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и требованием досрочного погашения задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 135486,57 руб., что подтверждается списком заказных отправлений с отметкой почты России от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Кузнецка Пензенской области от 07.04.2017 отменен судебный приказ по делу № от 07.03.2017 по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по соглашению о кредитовании.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

При этом, истцом АО «АЛЬФА-БАНК» ко взысканию с ответчика ФИО2 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ кроме просроченного основного долга и процентов, заявлена также неустойка в сумме 1082,01 руб.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 71 и 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из изложенного, учитывая компенсационный характер неустойки, фактические обстоятельства дела, характер допущенных ответчиком нарушений, длительность просрочки обязательства, оценивая степень соразмерности неустойки в заявленном размере 1082,01 руб. последствиям нарушения обязательств по кредитному договору в общей сумме 134404,56 руб. (просроченный основной долг – 122866,85 руб. и проценты – 11537,71 руб.), суд приходит к выводу о возможности снижения заявленной ко взысканию с ответчика ФИО2 суммы неустойки до 541 руб.

Исходя из положений указанного кредитного договора, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2, выступающей заемщиком по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ своих обязательств перед АО «АЛЬФА-БАНК», с ответчика ФИО2 в пользу банка подлежит взысканию задолженность в сумме 134945,56 руб., в том числе: просроченный основной долг 122866,85 руб., начисленные проценты 11537,71 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга и процентов 541 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 подлежат удовлетворению в части.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 3909,73 руб. (135486,57 руб. – 100000 руб. * 2% + 3200 руб.). При этом, сумма государственной пошлины определена с учетом полной суммы неустойки, так как при снижении неустойки судом, государственная пошлина определяется от всей заявленной суммы неустойки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134945 (ста тридцати четырех тысяч девятисот сорока пяти) рублей 56 копеек, в том числе: по основному долгу – 122 866 (сто двадцать две тысячи восемьсот шестьдесят шесть) рублей 85 копеек; по процентам – 11 537 (одиннадцать тысяч пятьсот тридцать семь) рублей 71 копейка; неустойка за просрочку погашения основного долга и процентов – 541 (пятьсот сорок один) рубль, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3909 (трех тысяч девятисот девяти) рублей 73 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Разъяснить ФИО2, что она вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись