Решение № 2-772/2019 2-772/2019~М-345/2019 М-345/2019 от 12 мая 2019 г. по делу № 2-772/2019

№2-772/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.,

при секретаре Багнюк О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ПАО ВТБ (о защите прав потребителя),

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) (о защите прав потребителя),

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № по условиям которого Потребителю предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. При заключении кредитного соглашения одним из обязательных условий установлена обязанность заключения заемщиком договора страхования жизни. Между тем, в кредитный договор были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права истца, как потребителя, а именно: обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты>. Отказ истца от подключения к Программе коллективного страхования мог повлечь отказ и в заключении данного кредитного договора. Согласно п.4.1. данного кредитного договора «Процентная ставка на дату заключения договора <данные изъяты>. Согласно п.4.2. данного кредитного договора «Базовая процентная ставка <данные изъяты> При этом в данном кредитном договоре не оговаривается, что в случае отказа от добровольного договора страхования процентная ставка по кредитному договору будет увеличена. Предоставленные на подпись документы он подписал не читая. Устно было разъяснено, что страховая премия составит <данные изъяты>, которые будут удержаны при получении суммы кредита. Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств (страхование жизни и здоровья), что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. У истца, как заемщика, не было права выбора другой страховой компании, размера страховой суммы, страховых рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых программ, не была доведена информация о комиссионном вознаграждении банка за услуги по подключению к программе страхования. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией с требованием в течении 10 дней выплатить денежные средства уплаченную за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Согласно Указанию Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ. при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием. В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Претензионные требования ответчик удовлетворил, но при этом увеличил процентную ставку с ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> % годовых до <данные изъяты> % годовых. В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключим, договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. 15 ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. На основании изложенного просил признать решение ответчика, ПАО ВТБ о повышении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> годовых недействительным, пункты как не соответствующие п. 2 ст. 935 ГК РФ. ст. 936 ГКРФ и иным банковским документам, регламентирующих порядок страхования здоровья и жизни. Обязать ответчика, ПАО ВТБ предоставить новый график платежей по ставке 10,90 % годовых на сумму кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере с момента заключения данного кредитного договора и до полного его исполнения.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 иск поддержали, просили удовлетворить в полном объеме. Просили взыскать с ответчика расходы на представителя в размере <данные изъяты>.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) явку представителя в судебное заседание не обеспечило, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, представило возражение на иск, в котором иск ФИО1 не признал. Просил суд в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Выслушав истца, представителя истца, изучив и оценив в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 получил кредит в сумме <данные изъяты>, в том числе уплата процентов в размере <данные изъяты>, стоимость страховой премии в размере <данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под <данные изъяты> годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, выдан полис Финансовый резерв №. Общая страховая премия <данные изъяты>.

Как следует из материалов дела, сумма в размере <данные изъяты> была списана с лицевого счета заемщика в качестве оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В последующем данная сумма возвращена истцу по заявлению, что не оспаривается сторонами.

Поскольку истец при заключении договора выбрал программу кредитования с подключением программы страхования, то ему был установлен дисконт от базовой процентной ставки по кредиту <данные изъяты>

Согласно п. 6 кредитного договора количество платежей 60м месяцев, размер первого взноса <данные изъяты>, размер последнего платежа <данные изъяты>.

Из представленного графика погашения кредита и уплаты процентов усматривается, что ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>, общая сумма погашения <данные изъяты>, из них сумма платежа в погашение основного долга <данные изъяты>, сумма платежа в погашение процентов в размере <данные изъяты>.

Поскольку, истцу возвращена страховая премия в размере <данные изъяты> по его заявлению, истцу по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка в размере 18% годовых, что подтверждается графиком платежей.

Из представленного графика погашения по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка 18%, ежемесячный платеж <данные изъяты>, общая сумма погашения <данные изъяты>, из них сумма платежа в погашение основного долга <данные изъяты>, сумма платежа в погашение процентов в размере <данные изъяты>.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из представленного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, истцу предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых, сроком погашения <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Размер полной стоимости кредита <данные изъяты> погашение основного долга <данные изъяты>, уплата процентов в размере <данные изъяты>, стоимость страховой премии в размере <данные изъяты>.

Условия предоставления потребительских кредитов не содержит условий для изменения кредитного договора банком в одностороннем порядке, то есть увеличение процентной ставки, а также увеличения уплаты процентов с <данные изъяты> до <данные изъяты>, а ответчиком такие доказательства не представлены.

Таким образом, у ответчика отсутствовали основания для изменения кредитного договора в одностороннем порядке в виде увеличения процентной ставки до 18%, а также увеличения уплаты процентов с <данные изъяты> до <данные изъяты>.

При этом суд обращает внимание, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК ВТБ Страхование» заключен договор страхования на основании которого выдан Полис № страховая программа «Резервный фонд». Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по 29.03.20224 г, размер страхового взноса <данные изъяты>. Страховые риски: дожитие, страховая сумма <данные изъяты>, смерть в результате любой причине – <данные изъяты>, смерть в результате несчастного случая – <данные изъяты>, первичное установление инвалидности по любой причине – <данные изъяты>, первичное установление инвалидности в результате несчастного случая – <данные изъяты>.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным решение Банк ВТБ (ПАО) по своему усмотрению в одностороннем порядке повышения процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 18% годовых

Между тем, не подлежат удовлетворению требования истца об обязании ответчика предоставить нового графика платежей по ставке 10,90% годовых на сумму кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере с момента заключения кредитного договора и до полного его исполнения, поскольку при заключении кредитного договора № истцу был выдан график платежей, и данный график представлен истцом.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если же иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статья 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относит расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судебные расходы по данному делу состоят из оплаты услуг представителя в размере <данные изъяты>

Вознаграждение за судебное представительство устанавливается с учетом сложности дела, экономического либо иного интереса, длительности разрешения спора и других индивидуальных обстоятельств.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Оценивая представленные в материалы дела квитанцию передачи денежных средств в размере <данные изъяты>, суд может сделать вывод о реально понесенных расходах по оплате соответствующих услуг, поскольку они подтверждены соответствующими платежными документами, с учетом объема и категории сложности дела, количества проведенных судебных заседаний, суд, исходя из требований разумности и справедливости, приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика расходов на оказание юридической помощи подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО ВТБ (о защите прав потребителя), удовлетворить частично.

Признать решение ПАО ВТБ по своему усмотрению в одностороннем порядке повышения процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> годовых недействительным.

Взыскать с ПАО ВТБ в пользу ФИО1 расходы по уплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО ВТБ о предоставлении нового графика платежей по ставке <данные изъяты> годовых на сумму кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере с момента заключения кредитного договора и до полного его исполнения – отказать

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.Ю. Сосновцева