Решение № 2-964/2019 2-964/2019~М-912/2019 М-912/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-964/2019

<данные изъяты>

№ 2-964/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 07 ноября 2019 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Петелиной М.С.,

при секретаре – Сириной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-964/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2153716858 от 29.03.2013г.,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2153716858 от 29.03.2013г.

Заявленные требования мотивированы тем, что на основании заявления заемщика на выпуск карты и ввод в действие ФИО2 банка по банковскому продукты с ответчиком был заключен кредитный договор №2153716858 от 29.03.2013г. В соответствии с Тарифами банка, содержащими информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту и график ее погашения, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Начисление процентов осуществляется с учетом правил применения льготного периода, в случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. Льготный период по карте составляет до 51 дня. Также согласно Тарифам, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1000 рублей, 3 календарных месяцев – 2000 рублей, 4 календарных месяцев – 2000 рублей.

В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие ФИО2 банка по карет заемщик также дал согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка, в размере 0,77%.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на 24.09.2019г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 124 213 рублей 25 копеек, из которых: сумма основного долга – 91 995 рублей 82 копейки, сумма процентов – 9 880 рублей 92 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12 336 рублей 51 копейка, сумма штрафов – 10 000 рублей.

В связи с чем, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №2153716858 от 29.03.2013г. в размере 124 213 рублей 25 копеек, из которых: сумма основного долга – 91 995 рублей 82 копейки, сумма процентов – 9 880 рублей 92 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12 336 рублей 51 копейка, сумма штрафов – 10 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 684 рубля 26 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки не сообщил. Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд находит иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащим удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Из материалов дела следует, что 29.03.2013г. ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в котором просил открыть на его имя карту к его текущему счету №40817810950180285002 на основании ФИО2 по Банковскому продукту, полученных им при оформлении настоящего заявления. Указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ему открыт текущий счет (л.д. 17).

На основании указанного заявления, и подписанных и полученных ФИО1 ФИО2 по Банковскому продукту Карта «Стандарт» (л.д. 24), являющихся составной частью Договора об использовании карты, с ответчиком был заключен кредитный договор №2153716857 на следующих условиях: лимит офердрафта до 200 000 рублей; процентная ставка по кредиту (карте) 34,9 % годовых; минимальный платеж 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период до 51 дня; дневной лимит на получение наличных денег в банкоматах – 30 000 рублей, 10 000 рублей (для карт, номер которых начинается с 525933, 5487458 или 5487454), в кассах банков – 100 000 рублей, 30 000 рублей (для карт, номер которых начинается с 525933, 5487458 или 5487454); комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента – 200 рублей.

Договором установлены: начало расчетного периода – 15 числа каждого месяца; начало платежного периода – 15 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно.

Если в текущем расчетном периоде (месяце) совершается покупка с использованием карты, а затем в течение платежного периода (20 дней следующего месяца) возвращается банку весь долг, то проценты по кредиту по карте не начисляются (действует льготный период). Льготный период будет 51 день, если покупка совершается в первый день расчетного периода и в расчетном периоде 31 день. На операции по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков действие льготного периода не распространяется.

При подписании заявления ФИО1 дал согласие быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованному и поручил банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения расходов банка в связи с оплатой страховки заемщика.

Тарифами по банковскому продукту Карты «Стандарт» установлен размер компенсации расходов банка по оплате страховых взносов – 0,77 % от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода), из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса.

Также, настоящими Тарифами установлена комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков, в размере 299 рублей (не взимается в течение первых 7 дней после заключения договора, если в кредитном договоре указан номер Неименной карты).

Кроме того, согласно данных ФИО2, банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей; за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

График платежей и размер полной стоимости кредита по карте рассчитан на следующих условиях: заемщик совершил платежную операцию по безналичной оплате товара/услуги в размере максимального лимита офердрафта, предусмотренного для данного банковского продукта, в первый день расчетного периода; выплаты по кредиту по карте осуществляются минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого платежного периода; заемщик не пользуется платными услугами банка.

Полная стоимость кредита по карте без учета страхования составляет 40,26% годовых, с учетом страхования 52,71% годовых, сумма переплаты 279 118 рублей, полная сумма к выплате по кредиту 479 118 рублей. В расчет полной стоимости кредита по карте включены платежи по погашению кредита по карте, по уплате процентов за пользование им, а также возмещение страховых взносов (при наличии страхования).

В соответствии с Условиями Договора об использовании Карты с льготным периодом (л.д. 18-22) клиент имеет право не неоднократное получение кредитов по карте в период действия карты при условии, что размер ссудной задолженности (общая сумма непогашенных кредитов по карте) не превышает лимит овердрафта, и клиент надлежащим образом исполняет обязательства по договору.

Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного месяца.

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. Если суммы своевременного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды. Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.ч. 1-3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании ч. 1, ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2, ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Положениями ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Принимая во внимание, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту, выдачей последнему денежных средств и использованием кредитных денежных средств заемщиком, суд приходит к выводу о заключении между сторонами в установленной Гражданским кодексом Российской Федерации форме кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, Условиях Договора об использовании Карты с льготным периодом, и Тарифах по Банковскому продукту Карта «Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора.

Судом установлено, и не оспорено ответчиком, что банк обязательства по предоставлению и обслуживанию кредитной карты, перечислению денежных средств исполнил в полном объеме. Кредитная карта получена ФИО1 и активирована 14.05.2013г., с указанной даты и до 12.02.2016г. ответчиком получались кредитные денежные средства, и в счет погашения кредита с июня 2013 года производились платежи, нарушение исполнения ответчиком обязательств по договору началось с июня 2015 года, последний платеж произведен 12.02.2016г., что подтверждается выпиской операций по счету клиента за период с 29.03.2013г. по 06.08.2016г., и выпиской по счету №40817810950180285002, указанного в заявлении ответчика на выпуск карты, за период с 29.03.2013г. по 23.09.2019г. (л.д. 27-37).

Ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по указанному выше договору кредитования свидетельствует о существенном нарушении условий договора, поскольку истец при заключении данного договора рассчитывал получать предусмотренные обязательством платежи по договору и проценты в установленных размерах и в предусмотренные договором сроки.

Нормами ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также, на основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе взыскать с должника неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.2 раздела VI Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 24.09.2019г. составляет 124 213 рублей 25 копеек, в том числе: основной долг – 91 995 рублей 82 копейки, проценты – 9 880 рублей 92 копейки, комиссии – 12 336 рублей 51 копейка, штрафы – 10 000 рублей (л.д. 27-37).

Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иной расчет не представлен, в связи с чем, представленный стороной истца расчет задолженности принимается судом в качестве доказательства по настоящему делу.

При таких обстоятельствах, поскольку судом достоверно установлен факт существенного нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, требования истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №2153716858 от 29.03.2013г. в размере 124 213 рублей 25 копеек, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с чем, взысканию с ответчика подлежат понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 684 рубля 26 копеек согласно платежным поручениям №17102 от 14.08.2017г., №18189 от 08.10.2018г., (л.д. 12, 13).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2153716858 от 29.03.2013г. – удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возмещение задолженности по кредитному договору №2153716858 от 29.03.2013г. по состоянию на 24 сентября 2019 года – 124 213 рублей 25 копеек, в том числе: в возмещение основного долга – 91 995 рублей 82 копейки, в возмещение процентов по кредиту – 9 880 рублей 92 копейки, в возмещение страховых взносов и комиссий – 12 336 рублей 51 копейка, штрафы – 10 000 рублей, а также взыскать 3 684 рубля 26 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>