Решение № 2-4/2019 2-4/2019(2-838/2018;)~М-568/2018 2-838/2018 М-568/2018 от 13 января 2019 г. по делу № 2-4/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года Озёрский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Масиновой И.С.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО МФК «Мани Мен» о признании договора займа частично недействительным, его расторжении, прекращении дальнейшего начисления процентов и неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец просит признать заключенный между сторонами 17.09.2017г. договор займа № недействительным в части установленной процентной ставки в размере до 335,80% годовых (п. 4 Индивидуальных условий и п. 2.3 Оферты на предоставление займа); просит расторгнуть договор займа и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по займу, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в сумме 70300 рублей, а заемщик обязался их возвратить и уплатить проценты за пользование займом. Процентная ставка за пользование займом по договору установлена с 1 по 54 день 335,80 % годовых, с 55 по 55 день 11,28% годовых, с 56 по 125 день 0,00% годовых, со 126 дня до полного погашения 335,80% годовых (П. 4 Индивидуальных условий). Этот пункт считает кабальным, так как размер процентов чрезмерно завышен, не соответствует темпам инфляции, значительно превышает ставку рефинансирования. Считает, что вместо указанного размера процентов следует применять порядок, установленный ст. 395 ГК РФ – в размере учетной ставки банковского процента. По этому основанию по п. 3 ст. 179 ГК РФ просит расторгнуть договор, как кабальный, так как ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика претензию о расторжении договора, ответа на которую не получил. В силу п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа кредитор вправе начислить неустойку в размере 20% от суммы не погашенной части основного долга за каждый день просрочки, а согласно п.2.3 Оферты в случае невозврата займа в установленный срок будут начисляться проценты, указанные в п.4 Индивидуальных условий в размере 335,80 % годовых, тем самым займодавец по истечении 126 дня не только взыскивает неустойку 20% годовых, но и начисляет проценты за пользование займом 335,80% годовых, то есть за одно и то же нарушение предусмотрены две меры ответственности, и это нарушает ч. 21 ст. 5 ФЗ №. Установление таких процентов считает злоупотреблением правом со стороны займодавца, просит уменьшить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ. Указывая на то, что при заключении договора истец не имел возможности изменить его условия, он и обратился в суд с настоящим иском, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик – представитель ООО МФК «Мани Мен» в суд не явился, извещался, возражений не представлено, суд считает возможным дело рассмотреть в его отсутствие в силу ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГПК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 5 ФЗ № «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Частью 4 названной статьи перечислено, какая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) должна размещаться кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"): в том числе процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены; информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. (часть 21).

В силу ч. 1 ст. 9 названного Закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу ч. 11 ст. 6 названного Закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В силу ч. 2 ст. 9 названного Закона микрофинансовая организация обязана:

1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;

3) проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма…

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 названного Закона микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии со ст. 12.1 названного Закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В силу п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Судом установлено, что 17.09.2017г. между ФИО1 и ООО МФК «Мани Мен» был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства (заем) в сумме 70300 рублей на 126 дней. Процентная ставка за пользование займом: с 1 по 54 день 335,80 % годовых, с 55 по 55 день 11,28% годовых, с 56 по 125 день 0,00% годовых, со 126 дня до полного погашения 335,80% годовых (П. 4 Индивидуальных условий). Составными частями заключенного договора являются Общие условия, Оферта и Индивидуальные условия.

Таким образом, договор истцом заключен добровольно, при этом он был ознакомлен со всеми условиями Договора, вся необходимая информация согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была доведена до сведения истца до заключения договора.

Никаких доказательств тому, что договор микрозайма истец был вынужден заключить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях, чем другая сторона (ответчик) воспользовалась, суду не представлено, а поэтому оснований для признания оспариваемых пунктов договора недействительными в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ, не имеется. Истец был свободен в заключении договора, в том числе мог отказаться от него до подписания индивидуальных условий (чем он не воспользовался).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Критерием определения разумности поведения микрофинансовых организаций при предоставлении микрозаймов является не установленная Банком России ставка рефинансирования, как ошибочно полагает истец, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории (о чем указано и в Определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ16-18).

В соответствии с условиями оспариваемого договора полная стоимость займа составляет 213,601% годовых.

В отношении периода времени, соответствующего дате заключения договора микрозайма, утвержденное Банком России предельное значение ПСК (займа) для таких займов составляло 336,375%.

Таким образом, установленная оспариваемым пунктом 4 договора процентная ставка закону не противоречит, требования ч. 11 ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)» соблюдены (предельное значение полной стоимости займа не превышено), нормы ст. 12, 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности тоже соблюдены (необходимые условия указаны в договоре на первой странице до индивидуальных условий), а поэтому доводы истца о ничтожности данного пункта несостоятельны.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 индивидуальных условий (который истцом не оспаривается) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств в виде начисления неустойки в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга. Этот пункт договора не противоречит закону (ч. 21 ст. 5 ФЗ №).

Оспариваемым п. 2.3 оферты предусмотрено, что в случае невозврата суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.4 Индивидуальных условий, со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору. Днем возврата займа установлен 126 день с момента передачи денежных средств, процентная ставка с 126 дня по дату полного погашения займа установлена 335,80% годовых.

Таким образом, предусмотренные п. 2.3 проценты не являются мерой ответственности за нарушение исполнения обязательства, а являются процентами за пользование займом, ограничение по сумме которых установлено ст. 12.1 Закона №. Это условие содержится в договоре, требования закона соблюдены, поскольку с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов. Доказательств тому, что данное условие кредитором нарушено, и проценты продолжались начисляться, суду не представлено.

Поскольку сведения о надлежащем или ненадлежащем исполнении истцом обязательств по договору в деле отсутствуют, и неизвестно, начислена ли ответчиком неустойка, сведения о периоде и ее размере в деле тоже отсутствуют (в т.ч. истцом не представлены), требования о ее снижении на основании ст. 333 ГК РФ не подлежат удовлетворению, так как невозможно выяснить ее соразмерность последствиям просрочки исполнения обязательств. П. 7 Постановления Пленума № от ДД.ММ.ГГГГ, на который истец ссылается, утратил свою силу. Требование о снижении исчисленной неустойки истец вправе заявить в случае взыскания с него задолженности по договору в судебном порядке. Подтверждений тому, что по договору и в настоящее время производится начисление процентов и неустойки, которое истец просит прекратить на дальнейшее время, суду не представлено, запрет начисления процентов после превышения двукратного размера суммы непогашенного займа в Индивидуальных условиях имеется, в связи с чем наличие оснований для удовлетворения данного требования истца в настоящий момент не установлено (иных документов истцом не представлено).

Наличие оснований для расторжения договора, предусмотренных ст.ст. 450, 451 ГК РФ, также не установлено. Требование о расторжении договора истцом заявлено спустя значительное время с даты заключения договора и по прошествии срока возврата займа (претензия кредитора тоже была направлена по истечении срока возврата займа). Поскольку согласие от ответчика на расторжение договора не получено, оснований для его расторжения в одностороннем порядке не имеется. Доводы истца о нарушении его прав как потребителя и злоупотреблении правом со стороны ответчика несостоятельны, поскольку стороны свободы в заключении договора (в части, в которой они не ограничены законом), а требования закона соблюдены.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО МФК «Мани Мен» о признании договора займа № от 17.09.2017г. частично недействительным, его расторжении, прекращении дальнейшего начисления процентов и неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Озёрский городской суд.

Судья И.С. Масинова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.