Решение № 2-1799/2018 2-1799/2018~М-1691/2018 М-1691/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-1799/2018

Дело № 2-1799/2018


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре - Кузовенковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

22 ноября 2018 года

гражданское дело по иску

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество (далее – Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 6 октября 2011 года ВТБ 24 (ЗАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 года наименование изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее – Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее – Тарифы).

Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов.

Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми ответчик согласился, направив анкету-заявление и получив банковскую карту.

Правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.

Ответчиком была подана банку подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в сумме 48500 руб.; датой окончания платежного периода является 20-число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Исходя из ст. ст. 819, 850 Гражданского кодекса РФ, п. 2.7 Положения Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П, п. 3.10 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, п. 3.11 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом, начисленные за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. При этом год понимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии с Тарифами проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 28% годовых.

В силу п. 5.4 Правил заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (не позднее 20 числа), установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитанного по схеме № 1.

Если заемщик не обеспечил наличие на счете денежных средств достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с ответчика взимается пеня за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения включительно в размере, установленном Тарифами (п. 5.7 Правил).

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности от 30.03.2018 года №, что подтверждается списком почтовых отправлений от 07.04.2018 года.

Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на 22 мая 2018 года задолженность составляет 72610,64 руб., из них: основной долг – 48463,37 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 6553,74 руб., пени – 17593,53 руб.

При этом банк считает возможным снизить сумму пени до 1759,35 руб.

1 января 2018 года произошла реорганизация Банк ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банк ВТБ (ПАО). Со дня реорганизации Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником прав и обязанностей Банк ВТБ 24 (ПАО).

В связи с чем, просил взыскать со ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 06.10.2011 года № по состоянию на 22 мая 2018 года в сумме 56776,46 руб.. из них : 48463,37 руб. – основной долг, 6553,74 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1759,35 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1759,35 руб. (л.д.2-3).

В судебное заседание от истца поступило заявление об уменьшении исковых требований, в котором он просил взыскать со ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 06.10.2011 года № по состоянию на 18 ноября 2018 года в сумме 49776,46 руб.. из них : 41463,37 руб. – основной долг, 6553,74 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1759,35 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1693,29 руб., в связи с тем, что в период с 10 июля 2018 года по 30 октября 2018 года ответчик оплатил задолженность по кредитному договору в сумме 7000 руб. (л.д.47).

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении и в заявлении об уменьшении исковых требований просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует расписка в получении судебной повестки (л.д.42), в судебное заседание не явился, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309, п.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 21 октября 2011 года ФИО1 в расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) подтвердил, что он получил кредитную карту <данные изъяты> сроком действия до сентября 2013 года и конверт с соответствующим ПИН-кодом.

Одновременно ФИО1 заявил, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО),подписанного им анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей расписки; условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать.

Подписав расписку, ФИО1 подтвердил, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), его сроке действия, равному сроку действия договора и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Экземпляр Правил им получен.

Кредитный лимит (лимит овердрафта) установлен ВТБ 24 (ЗАО) в сумме 48500 руб.; договору присвоен номер №; дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Также в расписке ФИО1 подтвердил, что размер полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в уведомлении о полной стоимости кредита, которое было представлено ему банком до заключения договора; что банк информировал его о суммах и сроках ежемесячных платежей (л.д.13).

Согласно п. 2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Правила), заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке.

Для карт с разрешенным овердрафтом Правила определяют порядок кредитования счета в форме овердрафта. При проведении клиентом расходной операции за счет предоставленного банком овердрафта, размер лимита овердрафта устанавливается в размере, указанном в расписке (п. п. 2.4, 2.5 Правил).

В соответствии с п. 3.11 Правил на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В случае установления лимита овердрафта по счету погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств (п. 5.1 Правил).

При этом клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. При этом в случае, если дата окончания платежного периода, определенная в расписке приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности (п. п. 5.4, 5.5 Правил).

Датой погашения задолженности, предусмотренной п. п. 5.4, 5.5 Правил, считается дата фактического списания средств со счета в соответствии с п. 5.1 Правил (п. 5.6 Правил).

Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в порядке, предусмотренном п. п. 5.4, 5.5 Правил, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается плата, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно (п. 5.7 Правил).

В случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4 Правил) банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом (п. 5.8.1 Правил)(л.д.14-18).

Согласно Тарифам по обслуживанию банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) процентная ставка по кредиту для договоров, заключенных с 1 июля 2010 года, составляла 28% годовых; пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,5% в день от суммы просроченных обязательств (л.д.19-20).

В связи с тем, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, 30 марта 2018 года ему было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности № (л.д.21-24), которое до настоящего времени не исполнено.

В обосновании исковых требований к исковому заявлению истцом был приложен расчет задолженности, из которого следовало, что по состоянию на 22 мая 2018 года основной долг по кредитному договору № составлял 48463,37 руб., задолженность по плановым процентам – 6553,74 руб., пени – 17593,53 руб., которые были снижены истцом до 1759,35 руб.(л.д.5-10).

Не оспаривая правильности произведенного истцом расчета задолженности, при подготовке гражданского дела к судебному разбирательству ответчик представил суду приходные кассовые ордера, подтверждающие оплату задолженности по кредитному договору в общей сумме 7000 руб. (л.д.39-41).

В связи с поступившими денежными средствами, истцом было представлено заявление об уменьшении исковых требований, в котором он просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № по состоянию на 18 ноября 2018 года в сумме 49776,46 руб., из них : 41463,37 руб. – основной долг, 6553,74 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1759,35 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

При этом, как следует из заявления об уменьшении исковых требований, истец зачислил 7000 руб. в счет погашения основного долга по кредитному договору, что предусмотрено п. 5.3.1 Правил, в соответствии с которым списание денежных средств со счета осуществляется в следующей очередности: требование по погашению просроченной задолженности по разрешенному овердрафту; требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование овердрафтом (плановые проценты).

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать со ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО), к которому присоединился Банк ВТБ 24 (ПАО) (бывший Банк ВТБ 24 (ЗАО))(л.д.26-28), задолженность по кредитному договору № по состоянию на 18 ноября 2018 года в сумме 49776,46 руб., из них : 41463,37 руб. – основной долг, 6553,74 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1759,35 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В связи с чем, со ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1693,29 руб., понесенные по платежному поручению № от 16.10.2018 года (л.д.4).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 06.10.2011 года № по состоянию на 18 ноября 2018 года в сумме 49776 (сорок девять тысяч семьсот семьдесят шесть) руб. 46 коп., из них: 41463,37 руб. – основной долг, 6553,74 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1759,35 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1693 (одна тысяча шестьсот девяносто три) руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 27 ноября 2018 года.

Председательствующий - Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке