Решение № 2-2667/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-2667/2017

Дело № 2-2667/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Яхатиной Т.Н.,

с участием представителя истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» ФИО1, представителя ответчиков ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Истец ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между БАНК и ответчиками ФИО3, ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в сумме 1 859 000 рублей на срок ПЕРИОД под <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом, размер аннуитетного (ежемесячного) платежа составляет 21 223,12 руб. для приобретения в собственность <данные изъяты> квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной по <адрес>, условный №.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека приобретаемой квартиры.

Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Чувашской Республике первоначальному залогодержателю.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1». Права истца подтверждаются отметкой в закладной, совершенной ее предыдущем владельцем.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 2 920 000 руб. Оценка предмета ипотеки указана в закладной на основании отчета об оценке.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, ответчикам было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 1 550 142,74 руб., в том числе: 1 495 063,84 – задолженность по кредиту, 33 489,66 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом, 11 671,18 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 9 918,06 руб. – пени за пользование кредитом.

Истец ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» с учетом уточненного искового заявления от ДД.ММ.ГГГГ просит взыскать с ФИО3, ФИО4 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 369 507,40 руб., в том числе: 1 350 983,57 – задолженность по кредиту, 17 940,41 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом, 342,73 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 240,69 руб. – пени за несвоевременную уплату кредита, а также расходы по уплате госпошлины; обратить взыскание на предмет залога, а именно на квартиру, расположенную по <адрес>, принадлежащую ответчикам, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость предмета ипотеки исходя из залоговой стоимости указанной в закладной в сумме 2 920 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» ФИО1 исковые требования поддержал, пояснив, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 1 336 113,60 руб., данную сумму просит взыскать с ответчиков, а также обратить взыскание на заложенную квартиру.

Представитель ответчиков ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что согласна с требованием о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с требованием об обращении взыскания на заложенную квартиру не согласна, просит отказать в удовлетворении иска в этой части.

Выслушав объяснения представителя истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» ФИО1, представителя ответчиков ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между БАНК и ответчиками ФИО3, ФИО4 был заключен кредитный договор № (далее кредитный договор), согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в сумме 1 859 000 рублей на срок ПЕРИОД под <данные изъяты> % годовых, для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность ФИО3 и ФИО4 жилого помещения, находящегося по <адрес>, состоящего из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенного на <данные изъяты>,<данные изъяты> этажах <данные изъяты> этажного кирпичного дома, стоимостью 2 656 000 руб., условный № (п. № кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 21 223,12 руб. (п. № кредитного договора).

Согласно п. №, № кредитного договора Кредитор обязуется предоставляет Заемщикам кредит, а Заемщики обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки и на условиях кредитного договора.

Свои обязательства по договору банком исполнены в полном объеме и кредит в сумме 1 859 000 рублей был выдан ФИО3 и ФИО4

Ответчики ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

Требования истца об уплате просроченной задолженности остались без ответа и исполнения.

В соответствии со ст.ст. 309, 810 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. № кредитного договора погашение кредита производится заемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в сумме 21 223,12 руб.

Пункт № кредитного договора предусматривает, что за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты.

Проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно по процентной ставке. Указанной в п. № настоящего договора, и с учетом положений п. № и № настоящего договора (п. № кредитного договора).

Согласно п. № кредитного договора при нарушении сороков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

Подпунктом № пункта № кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств в случае просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа. На срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение <данные изъяты> месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, в других случаях предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора заемщиками были приняты, однако, обязательства по ним ФИО3 и ФИО4 исполнялись несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 1 336 113,60 руб., в том числе: 1 333 300,89 руб. – задолженность по кредиту, 2 812,71 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом.

Возражений к представленному расчету ответчиками не представлено, указанную сумму задолженности ответчики не оспаривают.

Проверив представленные расчеты, суд, находит их верными, т.к. в них отражены как периоды внесения платежей, так и размеры задолженности, размеры процентов (л.д. №).

Поскольку в нарушение требований кредитного договора заемщики нарушали условия кредитного договора по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование, допускали непрерывные более <данные изъяты> месяцев подряд просрочки в оплате в ДД.ММ.ГГГГ, в ДД.ММ.ГГГГ исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчиков в солидарном порядке подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований в размере 1 336 113,60 руб.

Истец ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» просит обратить взыскание на предмет залога, а именно трехкомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по <адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость предмета ипотеки исходя из залоговой стоимости указанной в закладной в сумме 2 920 000 руб.

Согласно п. № вышеуказанного кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.

В соответствии с п. № кредитного договора, права Кредитора по Кредитному договору удостоверены Закладной.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ДД.ММ.ГГГГ ответчиками как должниками и залогодателями, и зарегистрированной Управлением Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республике первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1». Права истца подтверждаются отметкой в закладной, совершенной ее предыдущем владельцем (л.д. №).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 2 920 000 руб., что подтверждается разделом № Закладной.

В соответствии с п. № кредитного договора кредитор вправе уступить права требования по настоящему договору, в том числе путем передачи прав на Закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой Закладной.

Согласно разделу Закладной «Передача прав по ценной бумаге. Права на закладную переданы (Новый владелец закладной)» владельцем закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» на основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано право собственности на квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по <адрес> на ФИО3, ФИО4, номер государственной регистрации №.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ № вышеуказанный объект недвижимости находится в совместной собственности ФИО3, ФИО4

На указанное нежилое помещение зарегистрировано обременение БАНК в виде залога в силу закона с ДД.ММ.ГГГГ на ПЕРИОД .

В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Подпунктом 4 части 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Для определения размера рыночной стоимости заложенного объекта недвижимости определением суда от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ОБЩЕСТВО рыночная стоимость квартиры, находящейся по <адрес> общей площадью <данные изъяты> кв.м составляет 4 219 000 руб.

Учитывая, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ФИО3, ФИО4 своих обязательств по кредитному договору, для удовлетворения требований истца суд считает необходимым обратить взыскание на вышеуказанное заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости, что составляет 3 375 200 руб.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В силу пункта 2 статьи 6 Закона об ипотеке не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 79 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 446 ГПК РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела следует, что сумма задолженности 1 336 113 руб. составляет <данные изъяты> % от рыночной стоимости предмета ипотека, а период просрочки исполнения обязательств составлял в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ более <данные изъяты> месяцев.

Таким образом, указанных выше оснований по которым не может быть обращено взыскание на заложенную квартиру по делу не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, уплаченная истцом госпошлина в размере 21 950,71 руб. подлежит взысканию с ответчиков ФИО3, ФИО4

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО3, ФИО4 в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 336 113,60 руб., в том числе: 1 333 300,89 – задолженность по кредиту, 2 812,71 руб. – проценты за пользование кредитом; а также расходы по госпошлине в сумме 21 950,71 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: <данные изъяты> квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную по <адрес> условный №, принадлежащую на праве совместной собственности ФИО3, ФИО4, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 375 200 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.