Решение № 2-172/2020 2-172/2020~М-51/2020 М-51/2020 от 18 февраля 2020 г. по делу № 2-172/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

№ 2-172/2020
г. Зима
19 февраля 2020 г.
Зиминский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Горбуновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Божко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от **.**.** в размере 313500,76 руб., в том числе: 200 000,00 руб. -задолженность по основному долгу, 113500, 76 руб. -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6335,01 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **.**.** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 200000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию па **.**.** задолженность по договору составляет 313500,76 руб., из которых: 200000,00 руб. -задолженность по основному долгу; 113500,76 руб. -задолженность но процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с **.**.** по **.**.**

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного заседания истец извещен надлежащим образом.

Представитель ПАО КБ « Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности от **.**.**, просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени судебного заседания истец извещен надлежащим образом.

В письменных возражениях ФИО1 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, отказав истцу в удовлетворении заявленных требований, указав на то, что **.**.** она направляла ПАО КБ « Восточный» распоряжение о невозможности исполнения обязательств по кредитному договору № от **.**.**, уведомив тем самым банк о прекращении своих обязательств по договору в силу ч.1 ст. 416 ГК РФ. Истцом не соблюден установленный федеральным законом досудебный порядок урегулирования спора, что являлось основанием для возвращения искового заявления истцу. Требований о досрочном исполнении обязательств банк ей не предъявлял. Кроме того, она не согласна с размером задолженности, указанной в исковом заявлении. Считает, что банк необоснованно списал с ее счета комиссию за открытие ссудного счета в размере 600 руб. Услуга по страхованию оказывается страховой компанией банку и в силу п.1 ст. 781 ГК РФ именно банк как заказчик услуги должен был ее оплатить; законодательством не предусмотрено право банка требовать от своих клиентов компенсации расходов банка по договорам, заключенным банком с третьими лицами. Заявление на получение кредита было представлено ответчику на подпись в типовой форме, составленной банком, в связи с чем, подписывая заявление на предоставление кредита, ответчик был лишен возможности изменить предложенные ему условия кредитования.

Изучив материалы гражданского дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ ).

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ- обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с п.п1,2 ст. 14 Федерального закона « О потребительском кредите ( займе) от **.**.** N 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Судом установлено, что **.**.** между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 был заключен договор кредитования №. По условиям данного договора лимит кредита был установлен в размере 200000 руб.; срок возврата кредита - до востребования; процентная ставка- 23, 80% годовых за проведение безналичных операций и 55,00 % годовых за проведение наличных операций; полная стоимость кредита - 23,468 % годовых; размер минимального обязательного платежа -13461,00 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика; Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа -100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен - 12543 руб. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

В п. 15 договора кредитования № от **.**.** указано на согласие заемщика на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 руб. Плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue: 800 руб. Плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue: 800 руб. Плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic: 400 руб. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки – владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах).Плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб. Плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту: 4,9% от суммы плюс 399 %.

Пунктом 14 договора кредитования № от **.**.** предусмотрено, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями.

Из п. 17 договора кредитования № от **.**.** следует, что в рамках кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет №.

Согласно выписке из лицевого счета № банк исполнил свои обязательства по кредитованию ответчика в размере 200000 руб.

Обязательства по указанному договору банк исполнил надлежащим образом, осуществляя с **.**.** кредитование счета, открытого на имя ответчика, который воспользовался кредитными средствами, однако принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, что привело к образованию задолженности по состоянию на **.**.** в размере 313500,76 руб., из которых 200 000,00 руб. руб.- задолженность по основному долгу; 113 500,76 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Отдельно с требованием о возврате суммы кредита истец к ответчику не обращался, однако, истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности.

Судебный приказ № от **.**.**, вынесенный мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" задолженности по договору о предоставлении кредита № от **.**.** в размере 261 975,30 руб. был отменен **.**.** в связи с поступившими от должника возражениями.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что истцом не предприняты своевременные меры к принудительному взысканию суммы долга, не имеется.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку доказательства надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору либо несоответствия представленного банком расчета задолженности положениям кредитного договора ответчиком не представлены и в материалах дела отсутствуют, требование истца о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по кредитному договору является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Доводы, приведенные ответчиком в письменных возражениях на иск, являются несостоятельными и не могут являться основаниям к отказу в удовлетворении иска.

Так, ссылка ФИО1 на то, что она не имела возможности повлиять на условия кредитного договора при его заключении, судом не принимается, так как заключая кредитный договор в письменной форме, ответчик, действуя добросовестно и разумно, обязан был ознакомиться с условиями договора. Отраженная в кредитном договоре информация содержит все необходимые и существенные условия договора потребительского кредитования, предусмотренные действующим законодательством. Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор в письменной форме, заключив который, ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа ФИО1 от заключения кредитного договора на предложенных условиях, как и доказательства того, что договор был заключен ею под влиянием обмана, насилия, угрозы или иных неблагоприятных обстоятельств. Совокупность признаков кабальной сделки, предусмотренная положениями п. 3 ст. 179 ГК РФ, в данном случае отсутствует. Подписание кредитного договора ФИО1 свидетельствует о том, что кредитный договор был заключен его сторонами на добровольных началах, условия договора были сторонами оговорены, согласованы и ими приняты.

Довод ФИО1 о том, что она в силу ч.1 ст. 416 ГК РФ уведомила банк о прекращении своих обязательств по кредитному договору № от **.**.** в связи с невозможностью их исполнения, судом не принимается, так как п. 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. При заключении кредитного договора ответчик должен был соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия кредитного договора.

Довод ФИО1 о списании с ее счета денежной сумы в размере 600 руб. не подтверждается письменными доказательствами по делу; представленная истцом выписка по текущему банковскому счета ответчика №, открытому в рамках кредитного договора, таких данных не содержит.

Довод ответчика о том, что услуга по страхованию должна оплачиваться банком судом отклоняется, так как при заключении кредитного договора **.**.** ответчиком было подписано согласие на оформление услуги страхования на случай недобровольной потери работы и временной нетрудоспособности от АО « СК МетЛайф» и ее оплату в размере 5000 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. Из данного заявления следует, что ответчик имел возможность отказаться от данной услуги, так как типовым банком заявления предусмотрено как согласие на дополнительную услугу по страхованию, так и отказ от нее.

Довод ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора судом не принимается, поскольку ни кредитный договор, ни нормы действующего гражданского законодательства, регламентирующие обязанность заемщика возвратить сумму кредита и последствия нарушения заемщиком условий договора кредитования, предоставляющие кредитору право на обращение в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, не устанавливают обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.( ч.1 ст. 88 ГПК РФ)

При подаче иска истцом по платежному поручению № от **.**.**, была оплачена государственная пошлина в размере 6335,01 руб. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 214 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.** рождения, уроженки р.<адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от **.**.** по состоянию на **.**.** в размере 313500,76 руб., из которых: 200 000,00 руб.- задолженность по основному долгу; 113 500,76 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6335,01 руб., всего взыскать 319835,77 (триста девятнадцать тысяч восемьсот тридцать пять руб. 77 коп.)

Копию решения в порядке ст. 214 ГПК РФ в течение пяти дней со дня его вынесения направить истцу и ответчику.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течении месяца со дня принятия решения через Зиминский городской суд <адрес>.

Судья О. В. Горбунова