Решение № 2-365/2024 2-365/2024~М-273/2024 М-273/2024 от 1 апреля 2024 г. по делу № 2-365/2024

Дело № 2-365/2024

УИД26RS0028-01-2023-000041-88


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 2 апреля 2024 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ромась О.В.,

при секретаре Погосовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновывая свои требования следующим.

02.10.2020 банк заключил с должником кредитный договор ---, в рамках которого ФИО1 был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 (решение № 01/16 от 25.01.2016) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279). 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. В соответствие со ст. 57, 58, 1473 ГК РФ изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается её подписью в п. 10 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 22.02.2024 размер задолженности на период с 02.03.2023 по 22.02.2024 составляет 259192,83 руб.

Поэтому истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 02.10.2020 --- в сумме 259 192,83 руб., в том числе: 8168,71 руб. задолженность по процентам, 250041,24 руб. задолженность по основному долгу, 982,88 руб. задолженность по неустойкам, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 792 руб.

В судебное заседание представитель истца – АО «Почта Банк» не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, предоставила в суд заявление о признании исковых требований в полном объеме, рассмотрении дела в ее отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования АО «Почта Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления заемщика ФИО1 (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») от 02.10.2020 между ПАО «Почта Банк» (31.01.2020 фирменное наименование банка изменено с Публичное акционерное общество «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк»), и ФИО1 заключен кредитный договор --- от 02.10.2020, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит 391 154 руб. (кредит 1 – 85 154 руб. на 17 месяцев и кредит 2 – 306000 руб. на 60 месяцев до 02.02.2026) под 13,90% годовых, с обязательным ежемесячным платежом до 2 числа каждого месяца в сумме 9095 руб., последний платеж 02.10.2025 в сумме 7846,11 руб. согласно графику платежей и полной сумме, подлежащей выплате клиентом 544 451,11 руб. Сторонами согласовано предоставление дополнительных услуг: «Гарантированная ставка» размер (стоимость) комиссии 1,9 % от суммы к выдаче (5814 руб.), «Все под контролем» 5 900 руб., на оформление договора страхования компанией ООО «АльфаСрахование-Жизнь» - стоимостью страховой премии – 73 440 руб. (л.д.11-12,13-14,15-18)

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 02.10.2020 при ненадлежащем исполнении условий договора заёмщик со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов уплачивает неустойку в размере 20% годовых.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно п.1.5 кредит предоставляется в следующем порядке: п. 1.5.1. При волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента: п. 1.5.1.1. На счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; п. 1.5.1.2. При наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2; п. 1.5.2. При отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2 (кредит); п. 1.6. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента; п. 1.7. Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в согласии.

Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.1.8).

Согласно п. 6.5 Условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 6.5.1). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5.2) (л.д.19-22).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита изложены в Индивидуальных условиях заёмщика – ФИО1, Общих условиях договора потребительского кредита по программ «Потребительский кредит», Тарифах по программе «Кредит Адресный», которые являются неотъемлемой частью данного кредитного договора (п. 1 ИУ), и с которыми согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 02.10.2020 ФИО1 ознакомлен и согласен.

График платежей, а также все вышеуказанные документы были получены ответчиком ФИО1 при заключении кредитного договора.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

К кредитному договору прилагается копия записей в журнале действий (логи) системы АО «Почта банк», сохраняющихся при заключении договора посредством простой электронной подписи, в котором имеются сведения об авторизации 02.10.2020 ФИО1 номера телефона <***>, и подтверждение факта подписания договора простой электронной подписью, путем введения правильного кода для оформления договора, поступившего на вышеуказанный номер телефона, что является документальным подтверждением факта подписания заявления ответчиком (л.д.33).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства были предоставлены ФИО1 и зачислены на счет ответчика, указанный ею в распоряжении Клиента на перевод от 02.10.2020 (л.д.12 оборот), что подтверждается выпиской из лицевого счета № 408***214 ФИО1 за период с 02.10.2020 по 21.02.2024 (л.д.28-32). Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, образовавшуюся задолженность до настоящего времени не погасила, последний платеж по кредиту выполнен ею 05.05.2023, что подтверждается выпиской по счету за период с 02.10.2020 по 2102.2024 и расчетом исковых требований по договору --- от 02.10.2020, выполненным по состоянию на 22.02.2024 (л.д.8-9).

Согласно записей в журнале действий (логи) системы АО «Почта банк» заемщику ФИО1 02.06.2023 выставлен заключительный счет, с требованием до 17.07.2023 оплатить задолженность в размере 259192,87 руб. (л.д.32 оборот).

Однако, требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Петровского района Ставропольского края от 07.12.2023 был отменен судебный приказ от 16.11.2023 --- о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору --- от 02.10.2020 (л.д.10), задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно приложенному к иску расчету исковых требований по состоянию на 22.02.2024 за ответчиком ФИО1 образовалась задолженность в сумме 259 192,83 руб., в том числе: 8168,71 руб. задолженность по процентам, 250041,24 руб. задолженность по основному долгу, 982,88 руб. задолженность по неустойкам (л.д. 8-9). Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, доказательств погашения им образовавшейся задолженности на день рассмотрения дела суду не представлено.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик ФИО1 допустила существенные нарушения условий возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование займом по кредитному договору --- от 02.10.2020, в результате чего образовалась задолженность, которая с учетом положений ст. ст. 807, 809, 810, 309, 310, 382 ГК РФ подлежит возмещению в полном объеме.

Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности согласно выписки по лицевому счету ответчиком в материалы дела представлено не было.

Материалами дела установлено, что ФИО1 на стадии заключения договора обладала полной информацией о предоставленной её услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, в соответствии со своим волеизъявлением. В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет полное право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. Доказательств, подтверждающих факт понуждения ФИО1 к заключению договора с банком, не имеется.

Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора, суд считает исковые требования банка законными, обоснованными и подлежащими полному удовлетворению, и полагает взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» сумму задолженности в размере 259 192,83 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 5 792 руб., оплата которой подтверждена в судебном заседании платежными поручениями --- от 24.07.2023, --- от 06.02.2024.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки ..., паспорт --- выдан *** Отделением --- МРО УФМС России по ... в ... с местом дислокации в ...) код подразделения ---, зарегистрированной по адресу: ..., в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (107061, ..., пл.Преображенская, ..., ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации ***) задолженность по кредитному договору --- от 02.10.2020 по состоянию на 22.02.2024 в сумме 259 192,83 руб., в том числе: 8 168,71 руб. задолженность по процентам, 250 041,24 руб. задолженность по основному долгу, 982,88 руб. задолженность по неустойкам, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 792 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца.

Судья О.В. Ромась