Решение № 2-466/2020 2-466/2020~М-228/2020 М-228/2020 от 5 октября 2020 г. по делу № 2-466/2020

Дело № 2-466/2020

УИД № 24RS0054-01-2020-000280-32


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 октября 2020 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Пацира М.В.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика адвоката Полежаева С.В., представившего удостоверение № и ордер №,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. 22 декабря 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 123 593 рубля сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью в договоре ответчик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Как следует из условий договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 10 февраля 2020 года задолженность ФИО1 по договору кредитования за период с 26.02.2015 по 10.02.2020 составляет 244 926 рублей 95 копеек, из которых: 120 043 рубля 73 копейки задолженность по основному долгу и 124 883 рубля 22 копейки задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Ссылаясь на ст. 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования № от 22 декабря 2014 года в размере 244 926 рублей 95 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 649 рублей 27 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 в письменном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, заявила об отсутствии возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства, просила о направлении копии решения суда в адрес Банка.

Ответчик ФИО1 и её представитель адвокат Полежаев С.В. в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признали. Ответчик ФИО1 дополнительно пояснила, что не согласна с суммой задолженности. Последний платеж по кредиту внесла в 2015 году в размере 6300 рублей, больше никаких платежей не производила, в связи с тяжелым материальным положением. Кроме задолженности по кредиту у неё имеется задолженность по коммунальным услугам. Представитель ответчика - адвокат Полежаев С.В. просил применить срок исковой давности, поскольку последний платеж по кредитному договору ответчик ФИО1 произвела в 2015 году, а потому срок исковой давности по заявленному требованию банком пропущен.

Заслушав лиц, участвующих в деле, оценив доводы иска, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 22 декабря 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №.

Согласно анкете заявителя и заявления клиента о заключении договора кредитования № ФИО1 обратилась 22 декабря 2014 года в ПАО КБ «Восточный», на основании чего банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. По условиям договора на имя ФИО1 был открыт счет №, сумма кредита 123 593 рубля, дата выдачи кредита 22.12.2014, окончательная дата возврата кредита - 22.12.2017, процентная ставка - 44,5 % годовых, размер ежемесячного взноса - 6277 рублей, размер последнего платежа - 6264 рубля 22 копейки, дата платежа - 22 число каждого месяца.

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования № ФИО1 ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания, Тарифами банка, применяемые к договору и просит признать их неотъемлемой частью данного заявления. Также в заявлении она просит банк произвести акцепт оферты в течение 30 календарных дней путем совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета, зачисления суммы кредита на открытый банковский счет.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента и действует до исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования являются открытие клиенту банковского специального счета и зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания со счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на счет при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью (п. 4.4.4).

Согласно выписке из лицевого счета № ФИО1 22 декабря 2014 года предоставлен кредит в сумме 123 593 рубля путем зачисления денежных средств на банковский счет. Факт заключения договора кредитования № на указанных банком условиях и получения кредитных средств не оспорен ответчиком ФИО1 и её представителем Полежаевым С.В.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла, поскольку денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту за весь период внесла два раза, последний платеж произведен ею 17 марта 2015 года.

8 октября 2017 года ПАО КБ «Восточный» направлено мировому судье судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 29.08.2018 судебный приказ от 27.10.2017 на основании заявления ФИО1 был отменен.

Задолженность ФИО1 по договору кредитования № от 22.12.2014 по состоянию на 10 февраля 2020 года составила 244 926 рублей 95 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 120 043 рубля 73 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 124 883 рубля 22 копейки.

Представителем ответчика Полежаевым С.В. заявлено о применении срока исковой давности по требованию истца о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 постановления № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 АПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно указанным нормам закона при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями договор кредитования № от 22.12.2014 ФИО1 обязалась ежемесячно 22 числа уплачивать обязательные платежи по кредиту с учетом процентов за пользование денежными средствами в размере 6277 рублей, последний платеж по кредиту произвести 22 декабря 2017 года в сумме 6264 рубля 22 копейки.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, ответчик с апреля 2015 года платежи в погашение кредита не уплачивала, произвела последний платеж 17 марта 2015 года, при этом платеж был внесен в меньшем размере, более ответчиком платежи в погашение кредитных обязательств не производились, что также подтверждается ответчиком.

Поскольку условиями договора кредитования № от 22.12.2014 предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами до 22 числа каждого месяца, о нарушении своего права на получение платежа за апрель 2015 года кредитор узнал не позднее 22 апреля 2015 года и аналогично в отношении каждого последующего платежа до окончания срока возврата суммы основного долга и уплаты процентов, в связи с чем начало течения срока исковой давности подлежит исчислению с 22 апреля 2015 года и аналогично в отношении каждого последующего платежа.

Согласно штампу на почтовом конверте, настоящий иск ПАО КБ «Восточный» направлен в Ужурский районный суд 4 марта 2020 года, при этом по заявлению ПАО КБ «Восточный», направленному 8 октября 2017 года, согласно штампу на почтовом конверте, мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края 27 октября 2017 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от 22.12.2014, который по заявлению ответчика ФИО1 29 августа 2018 года был отменен.

Таким образом, обращение с заявлением о выдаче судебного приказа 8 октября 2017 года и последующая отмена судебного приказа 29 августа 2018 года прервала течение срока исковой давности, в связи с чем данный срок подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось.

Согласно выписке по счету ФИО1 последний платеж в счет погашения задолженности по договору кредитования внесен ответчиком 17 марта 2015 года. ПАО КБ «Восточный» в иске просит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 10 февраля 2020 года. Иск в суд направлен истцом посредством почтовой связи 4 марта 2020 года.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 13.04.2016 по 22.12.2017 (3 года общий срок исковой давности + 10 месяцев 21 день срок с момента обращения за судебной защитой к мировому судье до момента отмены судебного приказа), поскольку к требованиям истца о взыскании задолженности за период до 13.04.2016 подлежит применению трехлетний срок исковой давности.

Согласно представленному ПАО КБ «Восточный» расчету задолженности ФИО1 по договору кредитования № от 22.12.2014 задолженность ответчика ФИО1 за период с 13.04.2016 по 22.12.2017 составляет 125 527 рублей 22 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 87 514 рублей 32 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 38 012 рублей 90 копеек.

Таким образом, с ответчика следует взыскать задолженность по договору кредитования за период с 13.04.2016 по 22.12.2017, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, в удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика задолженности по договору кредитования № от 22.12.2014, образовавшейся по неоплаченным ежемесячным платежам в период с 26.02.2015 по 12.04.2016 следует отказать, а потому исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению, с ответчика ФИО3 следует взыскать задолженность по основному долгу в размере 87514 рублей 32 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 38012 рублей 90 копеек, а всего 125 527 рублей 22 копейки.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены частично (иск удовлетворен в сумме 125 527 рублей 22 копейки, то есть 51,25 % от заявленных исковых требований), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2895 рублей 25 копеек (5 649 рублей 27 копеек *51,25 %). Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждены платежным поручением от 26 февраля 2020 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитования № от 22.12.2014 в размере 125 527 рублей 22 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2895 рублей 25 копеек, а всего 128 422 рубля 47 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 11 октября 2020 года