Решение № 2-201/2020 от 25 мая 2020 г. по делу № 2-201/2020

Дело № 2-201/2020

24RS0002-01-2019-006354-70


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Балахта 25 мая 2020 г.

Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Хафизовой Ю.В.,

ответчика ФИО13,

при секретаре Ивашиной С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско- Тихоокеанского Банка» (ПАО) к ФИО14 о взыскании задолженности по кредитному договору и возврате государственной пошлины, суд

У С Т А Н О В И Л:

«Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору и возврате государственной пошлины, ссылаясь на то, что 25 января 2013 года между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее - Банк) и ФИО16 О.Н. (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор № № (далее - Договор). По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 448 933 (Четыреста сорок восемь тысяч девятьсот тридцать три) рубля 78 коп. на срок, составляющий 90 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 22.9% (двадцать две целых девять десятых) процента в год. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствие со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Просроченная задолженность по кредиту образовалась с 25 марта 2018 г. В соответствие с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 675 564,67 рублей. Согласно п. 2.2.4 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 2 192 976,50 рублей.

По состоянию на 17 декабря 2019 г, общая задолженность по Договору составляет 2 578 999,43 рублей, из которых: задолженность по основному долгу - 251 972,98 рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - 134 049,95 рублей; неустойка – 2 192 976,50 рублей; а также иных платежей, предусмотренных Договором - 0,00 рублей.

Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части взыскания неустойки до 40 035,00 рублей. Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была. Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет 426 057,93 рублей из них: задолженность по основному долгу- 251 972,98 рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - 134 049,95 рублей; неустойка - 40 035,00 рублей. В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО17 в пользу «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № № в размере 426 057,93 рублей из них: задолженность по основному долгу- 251 972,98 рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - 134 049,95 рублей; неустойка - 40 035,00 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 460 руб. 58 коп.

В судебное заседание представитель истца «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также в отзыве на возражения ответчика просил в удовлетворении требований ответчика о снижении размера неустойки отказать, а их исковые требования удовлетворить в полном объеме, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.4, л.д.118-119).

Ответчик ФИО18 О.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично пояснила, что от выплаты кредита не отказывается, задолженность возникла в связи с финансовыми трудностями, поэтому несколько раз обращалась за реструктуризацией задолженности. Также просила снизить размер процентов, неустойки и всех штрафных выплат. О чем указывала и в письменных возражениях на исковое заявление ( л.д.112-114).

Выслушав сторону, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ч. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено правило о том, что займодавец, в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании, что 25 января 2013 года между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее - Банк) и ФИО19 О.Н. (до вступления в брак Русаловская) (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор № №. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 448 933 (Четыреста сорок восемь тысяч девятьсот тридцать три) рубля 78 коп. на срок, составляющий 84 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 22.90% (двадцать две целых девять десятых) процента в год, целевое использование – на ремонт квартиры, дата ежемесячного платежа по Кредиту – по 25 число каждого месяца начиная с февраля 2013г. (л.д.12).

25.01.2013г. ФИО20 О.Н. (после вступления в брак ФИО21) заполнила анкету, указав, что работает в должности формовщика, заработная плата 25000 рублей, а также получает алименты на двоих детей сумме 15 000 рублей, проживает по адресу: <адрес>. Сумма кредита 448 78 коп. на срок, составляющий 84 мес. под 22.90% в год, ежемесячная сумма платежа 10 767,58 рублей, что подтверждается графиком гашения Кредита, окончательная дата платежа 25.01.2020 г. Цель кредита неотложные нужды. Дала согласие на заключение договора страхования в ЗАО СК «Макс» (л.д.11, л.д.14).

Согласно ксерокопии паспорта и информации миграционного пункта МО МВД России «Балахтинский» ФИО22, ДД.ММ.ГГГГ. рождения, уроженка <данные изъяты>, зарегистрирована с 21.08.2002г. по адресу: <адрес>. (л.д.10).

Согласно п.3,п.4 условий кредитования физических лиц погашение Кредитной задолженности, а также неустойки, по Договору осуществляется Банком путем бесспорного списания с ТБС Заемщика денежных средств в порядке, предусмотренном Договором, Если денежные средства на ТБС внесены Заемщиком по истечении операционного дня (при этом, сумма последнего платежа может быть увеличена) либо в выходной/нерабочий праздничный день, то погашение Кредитной -задолженности осуществляется в ближайший, следующий за ним рабочий день. Нарушением срока очередного погашения Кредита считается факт отсутствия денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной Договором величины ежемесячного взноса на дату погашения Кредита после операционного дня. Просрочкой платежа считается факт несвоевременной уплаты Заемщиком денежных средств в оплату Кредита, процентов, услуг Банка В случае нарушения Заемщиком двух и более раз установленного Договором порядка погашения Кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных Ю, для возврата очередной части Кредита (по усмотрению Банка) потребовать произвести досрочное погашение Кредитной задолженности. В одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки, снизить процентную ставку по Кредиту, размер взимаемых с Заемщика комиссий, прекратить начисление процентов, взимание комиссий по Договору на основании решения уполномоченного органа Банка (л.д.13).

25.12.2013г. ФИО23 О.Н. (после вступления в брак ФИО24) с «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) заключила дополнительное соглашение №1 к Кредитному договору № № от 25.01.2013г., согласно которого график погашения кредита изложен в следующей редакции: начало платежа 25.02.2013г. в сумме 10 762, 43 руб., окончательная сумма платежа 25.01.2020г. 10 929,74 руб. Кроме того 15.12.2015г. «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) заключил с ФИО25 О.Н. (после вступления в брак ФИО26) дополнительное соглашение №2 к Кредитному договору № № от 25.01.2013г., согласно которого график погашения кредита изложен в следующей редакции: начало платежа 25.02.2013г. в сумме 10 762, 43 руб., окончательная сумма платежа 25.01.2020г. 11 205,79 руб. 11.04.2016г. «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) заключил с ФИО27 О.Н. дополнительное соглашение №23 к Кредитному договору № № от 25.01.2013г., согласно которого график погашения кредита изложен в следующей редакции: начало платежа 25.02.2013г. в сумме 10 762, 43 руб., окончательная сумма платежа 25.01.2020г. 12 139,63 руб. (л.д.14-20).

Согласно Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (Т БС) и кредитования в «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО), п. 2.1.условияй и порядка кредитования: Клиент, оформляя заявление на предоставление потребительского кредита, тем самым выражает волеизъявление о безвозмездном открытии ему ТБС в рамках Кредитного договора, но в случае принятия Банком решения о заключении Кредитного договора «Потребительское кредитование». В течение одного операционного дня с момента оформления и подачи в Банк Заявителем Заявления на предоставление Кредита: Банк безвозмездно производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим пунктом, в зависимости от волеизъявления Заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС Заемщика в размере суммы Кредита. В зависимости от волеизъявления Заемщика Банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы Кредита с ТБС Заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию Заемщика) либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы Кредита непосредственно с ТБС Заемщика наличными. Открытие и ведение Заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Банк при заключении Кредитного договора открывает Заемщику ТБС для совершения операций, в том числе для перечисления Банком суммы Кредита; зачисления Заемщиком и/или третьими лицами в пользу Заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения Кредита и начисленных процентов; списания денежных средств Банком в погашение Кредитной задолженности/Просроченной кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссии, неустойки и других платежей, установленных Кредитным договором, безналичной оплаты стоимости товаров, услуг, работ, пр. Расчеты по ТБС осуществляются в принятых в банковской практике формах. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на ТБС денежные средства, выполнять распоряжения Заемщика о перечислении и выдаче соответствующих сумм с ТБС и проведение других операций по ТБС. При отсутствии Кредитной задолженности Заемщика перед Банком, а также при условии, что на ТБС будут отсутствовать денежные средства, Банк имеет право закрыть ТБС (данное положение считается заявлением Заемщика о расторжении договора ТБС. Заемщик предупрежден, что вправе в любое время изменить в одностороннем порядке заявление о расторжении договора ТБС посредством направления Банку соответствующего оформленного на бумажном носителе уведомления. Изменения, оформленные Заемщиком уведомлением и направленные им Банку, начинают действовать со дня получения их Банком, за исключением случаев, если договор ТБС к моменту получения Банком уведомления от Заемщика не прекратит своего действия). Кредит считается предоставленным Заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщика, либо перечисления на иной, указанный Заемщиком счет.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи Заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС Заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи Кредита, и далее со дня,следующего за датой погашения процентов. При совпадении даты исполнения обязательств по погашению Кредита, установленной Кредитным договором с выходным днем проценты начисляются до дня фактической уплаты процентов. Первое погашение Кредита Заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующем замесяцем, в котором был заключен Кредитный договор. Платеж по Кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия Кредитного договора. Если денежные средства на ТБС внесены Заемщиком по истечении операционного дня (при этом сумма последнего платежа может быть увеличена) либо в выходной/нерабочий праздничный день, то погашение Кредитной задолженности осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день.

Нарушением срока очередного погашения Кредита считается факт отсутствия денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной Кредитным договором величины ежемесячного взноса на дату погашения Кредита после операционного дня. Заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения (л.д.21-26).

20.11.2018г. представитель Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) ФИО29 Р.А. направила в адрес ФИО28 О.Н. требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в сумме 1 189 122,47 рублей., с указанием счета для погашения кредитной задолженности, что подтверждается списком № 18 внутренних почтовых отправлений от 05.12.2018г.) (27-31).

Согласно выписки из лицевого счета за период с 01.01.2001г. по 17.12.2019г ФИО30 О.Н. последний платеж внесла 10.12.2019г. в сумме 24 380,19 руб. (л.д.32- 38).

Согласно, расчета задолженности по Кредитному договору № № от 25.01.2013г. заключенного между Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО31 О.Н. за период с 25.01.2013г. по 17.12.2019г. были произведены гашения: основного долга на сумму 196 960,80 руб; суммы начисленных процентов 385 739,23 руб.; суммы пени за просрочку платежей 43 930,86 руб. Остаток основного долга составляет 251 972, 98 руб.; задолженность по процентам 134 049,95 руб.; задолженность по пене 2 192 976,50 руб. (л.д.39-40).

Определением Мирового судьи судебного участка № 5 в г. Ачинске Красноярского края от 28.11.2019г. судебный приказ по делу 3 2-1265/2019г. от 09.04.2019г. отменен (л.д.41, 84).

Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) направил ФИО32 О.Н. пакет судебных документов, что подтверждается списком № 155 внутренних почтовых отправлений от 20.12.2019 г. (л.д.42-45).

Согласно Свидетельства Федеральной налоговой службы «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (Публичное Акционерное Общество) 24.10.1994г. поставлена на учет в налоговом органе по месту нахождения Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы №1 по Амурской области (л.д.46).

04.08.2015г. Азиатско – Тихоокеанскому Банку» (ПАО) выдана лицензия на осуществление банковских операций №1810. (обр. стор. л.д.46).

Устав Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО), утвержден общим собранием акционеров протокол №2 от 28 июня 2019г.Банк, является коммерческой организацией. Целями деятельности Банка являются: получение прибыли от использования собственных и привлеченных средств, расширениеынка банковских услуг, в том числе осуществление розничного и корпоративного кредитования, аккумулирование эффективное использование финансовых ресурсов в целях финансирования развития и расширения предпринимательской деятельности. Содействия насыщению потребительского рынка товарами и услугами и ускорение внедрения в практику новейших технологий (л.д.47-59).

Приказом № 2019042601-П от 26.04.2019г. на должность председателя правления с 26.04.2019г. назначен ФИО1 (л.д.6, л.д.122).

15.08.2019г. возбуждено исполнительное производство № №-ИП в отношении ФИО33 О.Н., на основании судебного приказа № 2-1265/19 от 09.04.2019г. (л.д.71-72).

13.12.2019г. Постановлением СПИ о прекращении ИП исполнительное производство от 15.08.2019г. № №-ИП прекращено, в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ (л.д.70,73).

Согласно справки о движениях денежных средств по дипозитному счету по исполнительному производству №№-ИП от 15.01.2020г. с должника взыскано: 65 004,18руб.; перечислено взыскателю 55 173,60 руб., возвращено должнику 9 830,58 руб., находится на депозитном счету 0,00 руб. (л.д.74-76).

Гражданское дело № 2-1265/19 по иску ПАО «Азиатско – Тихоокеанский Банк» поступило в Судебный участок № 5 в г. Ачинске Красноярского края 04.04.2019г., что подтверждается заявлением о выдаче судебного приказа, исх. № 1556; 09.04.2019г. вынесен судебный приказ о взыскании с должника а пользу ПАО «Азиатско – Тихоокеанский Банк» 446 300,48 руб. 18.11.2019г. ФИО34 О.Н. направила в Мировой суд судебного участка № 5 г. Ачинска возражение на судебный приказ (л.д.78-84).

Согласно информации МО МВД России «Ачинский» ФИО35 О.Н., 04.06. 2016г. получила паспорт, замена паспорта в связи со сменой фамилии. Снята с регистрационного учета по месту жительства с 20.1.2016г. в п. <адрес>, и зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д.86)

Согласно информации миграционного пункта МО МВД России «Балахтинский» ФИО36 О.Н. ДД.ММ.ГГГГ. рождения с 14.02.2018г. и по н.в зарегистрирован по адресу: <адрес>; а так же по н.в. зарегистрирована по адресу: <адрес>1. (л.д.90-99, 103-107)

Согласно справки о доходах и сумма налога физического лица за 2020г. от 12.05.2020г. ФИО37 О.Н. общая сумма дохода составляет <данные изъяты> руб. (л.д.142)

Оценивая доказательства в их совокупности, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению и взыскивает в пользу Азиатско- Тихоокеанского Банка» (ПАО) сумму долга и процентов в размере 386022,93 рублей из них: задолженность по основному долгу- 251 972,98 рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - 134 049,95 рублей, поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО38 О.Н. заключила с Азиатско- Тихоокеанского Банка» (ПАО) кредитный договор № № (далее - Договор) от 25 января 2013 г. С 25 марта 2018 года допускает просрочку оплаты кредита и не вносила минимальный платеж, чем нарушила условия договора, в связи, с чем Банк имеет право требовать взыскания просроченной задолженности вместе с причитающимися процентами. Ответчик ФИО39 О.Н. не согласилась с сумой неустойки по ссудному договору и просила её снизить.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Представленный истцом расчет штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, подлежащей уплате в размере 40035 руб., суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и полагает снизить её размер, принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по не принятию мер по взысканию задолженности с 2018 года и считает необходимым взыскать с ответчика сумму штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 10000 руб.

Учитывая, что судом иск удовлетворен частично, то с ответчика судебные расходы, понесенные истцом, подлежат взысканию в размере 7160, 23 руб. ( 5200 + 1% х 196022,93)

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования Азиатско- Тихоокеанского Банка» (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО40, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Азиатско- Тихоокеанского Банка» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от 25 января 2013 г. в размере 396022,93 руб.: из которых 251 972,98 руб. – основной долг, просроченные проценты 134 049,95 руб., неустойка 10 000 руб., а так же возврат государственной пошлины в сумме 7 160,23 руб., а всего 403 183,16 руб.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца после изготовления в окончательной форме через Балахтинский районный суд.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2020 года