Решение № 2-264/2019 2-264/2019(2-2698/2018;)~М-2816/2018 2-2698/2018 М-2816/2018 от 25 марта 2019 г. по делу № 2-264/2019

2-264/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 марта 2019 года <адрес>

Трусовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Мухтаровой Д.Г., при секретаре Барковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным договора кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты№ с лимитом задолженности 138000 рублей. Ответчик проинформирован о полной стоимости кредита и принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Поскольку ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, ДД.ММ.ГГГГ истец расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. До настоящего времени ФИО2 не выплатила задолженность, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность по договору кредитной карты№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 208796,89 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 110875,62 рублей; просроченные проценты в размере 60205,90 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 37715,37 рублей; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5287,97 рублей.

ФИО2 обратилась к АО «Тинькофф Банк» со встречным иском, в котором просит признать недействительным договор кредитной карты№ от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя свои требования тем, что действия банка незаконны, поскольку банк в одностороннем порядке мог изменять условия, лимит карты проценты годовых. О том, что банк увеличил лимит, она в известность не ставилась. Из анкеты-заявления видно, что лимит карты кредитной ответчиком был определен в размере 21000 рублей. Полагает, что данная сделка является недействительной.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду заявление, в котором поддержал свои исковые требования, которые просит удовлетворить, одновременно просит отказать ФИО2 в иске и рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, ее представитель ФИО6 не признали исковые требования АО «Тинькофф Банк» и просили отказать в иске. Суду пояснили, что из представленных доказательств, а именно анкеты-заявления лимит карты кредитной ответчиком был определен в размере 21000 рублей, ни о каком увеличении лимита до ФИО2 никто не уведомлял. Из расчетов видно, что ФИО2 были полностью оплачены денежные средства. Одновременно поддержали встречные исковые требования и просили их удовлетворить.

Выслушав возражения и доводы ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, в том числе письменные возражения истца, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными, основанными на законе и подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО2 не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты, подписанного ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 с одной стороны и АО «Тинькофф Банк» с другой стороны заключен договор кредитной карты№. ФИО2 проинформирована о полной стоимости кредита и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, то есть смешанный договор кредитной линии посредствам предоставления кредитной карты.

Поскольку ФИО2 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, ДД.ММ.ГГГГ истец расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. До настоящего времени ФИО2 не выплатила задолженность, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 110875,62 рублей; просроченных процентов в размере 60205,90 рублей; штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 37715,37 рублей.

Расчет задолженности по основному долгу, просроченных и штрафных процентов произведен истцом в соответствии с условиями договора кредитной карты, заключенного с ФИО2 Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность начисленных банком процентов последствиям нарушенного обязательства, сторона ответчика суду не представила. Расчет задолженности, представленный суду Банком, ответчиком не оспаривается, контррасчет суду не представлен.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Поскольку истец надлежащим образом исполнил свои обязательства перед ответчиком, однако ответчик до настоящего времени не исполнила свои обязательства по возврату денежных средств и процентов за пользование деньгами, суд, проверив правильность представленного истцом расчета, удовлетворяет исковые требования истца и взыскивает с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 208796,89 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 110875,62 рублей; просроченные проценты в размере 60205,90 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 37715,37 рублей;

Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами, однако никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Удовлетворяя исковые требования АО «Тинькофф Банк», суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1

В течение расчетного периода ФИО1 пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала Счета-выписки, в соответствии с п.5 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком.

Полная стоимость кредита была доведена до ФИО2 до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете. Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ, и по договору банковского счета при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ. При этом, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довёл до ФИО2 размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика.

Поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение, График погашения не составляется.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было.

ФИО2 получила полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

Как пояснила ответчик ФИО2 в судебном заседании, что она действительно заключила с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, была согласна с Условиями и Тарифами по карте.

Факт ознакомления ФИО2 со всеми условиями подтверждается подписью ответчика в Заявлении-Анкете. Кроме того, что Банк размещает всю информацию на своем официальном сайте.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Такие действия по схеме "письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента” также признаются заключением договора.

Ответчик добровольно приняла на себя обязательства по Договору, ознакомилась с Тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен.

В соответствии с п. 5 Условий комплексного банковского обслуживания банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности; лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.

Согласно п. 7 Условий комплексного банковского обслуживания, Банк вправе, но не обязан отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения, уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком, в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику Счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно п. 5.4 Условий комплексного банковского обслуживания, Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по Кредиту, иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах.

Т.е. комиссии/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств, плата за SMS-Банк, плата за превышение лимита задолженности, и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» соответственно - «Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке» и «Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита».

Увеличение лимита задолженности означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы Клиентом.

Увеличение лимита задолженности происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает Минимальные платежи и если в течение действия Договора от клиента не поступала какая-либо негативная информация (потеря работы) и т.д.

Таким образом, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В обоснование своих требований о признании недействительным договора кредитной карты ФИО2 ссылается на то, что при заключении договора Банком не была предоставлена полная и достоверная информация о договоре.

На основании ст.8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании Решения единственного акционера от 16 января 2015г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

До заключения Договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ФИО2 получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу № Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

Кредитная карта была передана ФИО2 не активированной. Это позволяет клиенту ещё раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

В Заявлении-Анкете ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, поняла их и в случае заключения Договора возложила на себя обязанности соблюдать их; ФИО2 выразила свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания, тарифным планом и Заявлением – Анкетой.

Подпись ФИО2 в Заявлении-Анкете подтверждает факт ознакомления со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания. Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ни ФИО2, ни её представителем ФИО6 суду не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В нарушение требований ст.56 ГПК Российской Федерации ФИО2 не представлено суду доказательства того, что при заключении договора кредитной карты Банком не была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, а также, что она отказывалась от заключения этого договора на предложенных условиях, предлагала изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ей банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Оценивая исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ФИО2 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору кредитной карты, доказательств заключения спорного договора на крайне невыгодных условиях, который она была вынуждена совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), ФИО2 суду не представила.

При таких обстоятельствах суд отказывает ФИО2 в иске к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным договора кредитной карты№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта (оферты).

На основании ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку при подаче в суд искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 5287,97 рублей, и исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, суд возмещает АО «Тинькофф Банк» эти расходы и взыскивает их с ФИО2 в его пользу.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 208796,89 рублей, из которых:

- просроченная задолженность по основному долгу в размере 110875,62 рублей;

- просроченные проценты в размере 60205,90 рублей;

- штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 37715,37 рублей;

- судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5287,97 рублей.

Встречные исковые требования ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным договора кредитной карты №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца со дня изготовления его полного текста через районный суд, вынесший решение.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Д.Г. Мухтарова