Решение № 2-1723/2025 2-1723/2025~М-1105/2025 М-1105/2025 от 25 августа 2025 г. по делу № 2-1723/2025

Дело № 2-1723/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2025 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Пелипенко А.А.,

при секретаре Пятиненко С.А.,

помощник судьи Бруй Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителей истца Родченко И.В., ФИО1, ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3 гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) в лице Томского отделения № 8616 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.08.2024 по состоянию на 26.05.2025 в размере 1 018 606 рублей 90 копеек, из которых: 816 628 рублей 29 копеек – основной долг, 186 978 рублей 10 копеек – проценты, 3 744 рубля 80 копеек – неустойка на просроченный основной долг, 11 255 рублей 71 копейка – неустойка за просроченные проценты.

В обоснование требований указано, что 05.08.2024 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 825 000 рублей на срок 60 месяцев под 33,6% годовых. Данная ставка установлена в связи с тем, что заемщик не исполнил обязательства, предусмотренные п. 4 Кредитного договора. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 19.10.2009 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты № (номер счета карты №). С использованием карты клиент получил возможность совершать определенные ДБО операции по свои сетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам а банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 01.07.2024 ФИО2 обратилась в банк с заявлением о предоставлении доступа к смс-банку по всем ее продуктам по единому номеру телефона +№. 21.12.2023 заемщик зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн». 05.08.2024 ответчик через систему «Сбербанк Онлайн» направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 05.08.2024 в 18:28 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 05.08.2024 в 18:36 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет №, открытый на имя ФИО4, 05.08.2024 в 18:38 банком выполнено зачисление кредита в сумме 825 000 рублей. таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. заемщик не исполнял свои обязательства надлежащим образом. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В судебном заседании представители истца ФИО1, Родченко И.В. указали, что ФИО2 является клиентом банка с 2009 года, было подписано заявление о дистанционном обслуживании. Кредитный договор был оформлен через систему «Сбербанк Онлайн». Также в личный кабинет ответчика было направлено уведомление о долговой нагрузке. ПАО Сбербанк не является потерпевшим по делу, постановление незаконно, намерены его обжаловать.

Ответчик ФИО2 возражала против удовлетворения исковых требований. Указала, что кредитный договор не оформляла, денежные средства не получала.

Представитель ответчика ФИО3 в ходе рассмотрения дела против удовлетворения исковых требований возражал. Указал, что кредит выдается клиенту с учетом дохода. Банк не мог выдать кредит на сумму 800 000 рублей клиенту с заработной платой 12 000 рублей, в противном случае банк принимает риск по неплатежеспособности клиента. Ответчиком было подано исковое заявление об оспаривании кредитного договора. Исковое заявление было оставлено без движения, а после возвращено.

В судебное заседание после перерыва сторона ответчика не явилась. Судом разрешено ходатайство представителя ответчика протокольным определением, в удовлетворении ходатайства об отложении судебного разбирательства отказано.

Заслушав представителей истца, ответчика и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из требований ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 19.10.2009 ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение международной карты, номер счета карты №.

21.12.2023 ФИО2 зарегистрирована в СберБанк Онлайн.

01.07.2024 ФИО2 в ПАО Сбербанк подано заявление на предоставление доступа к SMS-банку (мобильному банку) по единому номеру телефона №, в котором ответчик выразила просьбу предоставить доступ к SMS-банку (мобильному банку) по ее продуктам банка (банковским картам, СберКартам, Платежным счетам, дополнительным картам, выпущенным на ее имя) по единому номеру телефона №

В указанном заявлении ФИО2 указала, что уведомлена и согласна, что единый номер SMS-банка подтверждается одноразовым паролем, направленным ей на номер мобильного телефона, устанавливаемым в качестве единого номера SMS-банка.

Согласно п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» (далее - Условия банковского обслуживания) настоящие условия банковского обслуживания, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее -ДБО).

В соответствии с п. 1.5 Условий банковского обслуживания в рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на информационном сайте банка и/или в подразделениях банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (если иное не определено ДБО).

Как следует из п. 2.64 Условий банковского обслуживания удаленными каналами обслуживания являются каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги: устройства самообслуживания банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), контактный центр банка, электронные терминалы у партнеров.

Согласно п.п. 3.8, 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк) операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

При подаче заявлений- анкет на предоставление услуги «Кредитный потенциал», получение потребительского кредита и/или при заключение кредитных договоров, а также при направлении в банк иных электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных правилами электронного взаимодействия.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, могут служить доказательством в суде.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.08.2024 ПАО Сбербанк заключило кредитный договор с ФИО2, в соответствии с которым предоставило заемщику потребительский кредит в размере 825 000 рублей на 60 месяцев под 33,6% годовых на счет №.

Договор заключен посредством совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Факт заключения кредитного договора и предоставления ответчику кредита в соответствии с перечисленными условиями подтверждается представленными в материалы дела историей операций «Мобильного банка», согласно которой ответчиком оформлен кредит путем введения кода, выписками по движению денежных средств по кредитному договору № от 05.08.2024, а также индивидуальными условиями кредитного договора.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (п. 1.2 условий).

Сведения об абонентах, времени соединения, указанные в журнале операций «Мобильного банка» идентичны сведениям об абонентах, времени соединения, указанным в детализации соединений абонентского номера №

Из пункта 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся заемщиком в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежами в размере 20 949 рублей 58 копеек. 58 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 23 088 рублей 97 копеек при заключении договора залога на новое ТС, в размере 23 008 рублей 97 копеек при заключении договора залога на подержанное ТС, в размере 28 325 рублей 61 копейка при не заключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 5 число месяца. Первый платеж 05.09.2024.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

В результате ненадлежащего исполнения обязанностей ФИО2 обязательства по своевременному погашению кредита и (неоднократное нарушение сроков погашения основного долга и процентов) образовалась задолженность по кредитному договору № от 05.08.2024 по состоянию на 26.05.2025 в размере 1 018 606 рублей 90 копеек, из которых: 816 628 рублей 29 копеек – основной долг, 186 978 рублей 10 копеек – проценты, 3 744 рубля 80 копеек – неустойка на просроченный основной долг.

Представленный истцом расчет задолженности признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора № от 05.08.2024.

Возражая против удовлетворения исковых требований ответчиком ФИО2 указано, что она стала жертвой мошенников, кредитный договор не оформляла, денежные средства не получала.

08.11.2024 ФИО2 обратилась в ОМВД России по Кировскому району г. Томска с заявлением, в котором указала, что в конце июля 2204 года к ней обратился знакомый мужа ФИО11 и попросил воспользоваться ее картой ПАО Сбербанк, а она согласилась помочь. В начале августа ей позвонил мужчина, и она передала ему номер своей банковской карты. После этого ей пришло несколько смс-сообщений. 05.08.2024 ей на карту было зачислено 825000 рублей, которые сразу были переведены на карту ФИО11, ФИО2 на этот перевод не обратила внимания. 06.08.2024 на ее карту были зачисления в размере 240 000 рублей, 20 419 рублей, 258 000 рублей, всего в общей сложности 1 338 419 рублей. Все эти денежные средства были переведены без ее участия на карту ФИО11 ФИО11 пояснил, что с его карты тоже все эти денежные средства были переведены в другой банк. Кредитные договоры с банком не заключала, не подписывала, денежными средствами не пользовалась.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Кировскому району г. Томска от 08.11.2024 возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Вместе с тем, доказательств, свидетельствующих о совершении сделки под влиянием обмана, о заблуждении истца относительно предмета сделки, лица, с которым вступает в сделку, а также других существенных обстоятельств, связанных с данной сделкой, в суд не представлено.

Тот факт, что в рамках уголовного дела № ПАО Сбербанк признано потерпевшим правового значения для разрешения исковых требований не имеет. Согласно пояснениям представителя истца, основания для вынесения указанного постановления отсутствуют, банк намерен его обжаловать.

Кредитный договор № от 05.08.2024, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, недействительным не признавался и не расторгался.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств, в материалы дела не представлено.

Довод стороны ответчика о том, что банк, выдавая кредит, несет риск неплатежеспособности заемщика, не основан на законе.

Кроме того, 05.08.2024 в личный кабинет ФИО2 было направлено уведомление ПАО Сбербанк о превышении значения показателя долговой нагрузки 50%, рассчитанной банком при принятии решения о возможности предоставления потребительского кредита, а также о существующем риске неисполнения обязательств по кредитному договору и риске применения банком штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 05.08.2024 по состоянию на 26.05.2025 в размере 1 018 606 рублей 90 копеек, из которых: 816 628 рублей 29 копеек – основной долг, 186 978 рублей 10 копеек – проценты, 3 744 рубля 80 копеек – неустойка на просроченный основной долг.

Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Пунктом 1 ч.1 ст.333.18 Налогового кодекса Российской Федерации установлено, что до подачи искового заявления в суд общей юрисдикции плательщики уплачивают государственную пошлину.

Размер подлежащей уплате государственной пошлины установлен положениями ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

ПАО Сбербанк России при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 25 187 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 02.06.2025.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 (ИНН<***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 05.08.2024 по состоянию на 26.05.2025 в размере 1 018 606 рублей 90 копеек, из которых: 816 628 рублей 29 копеек – основной долг, 186 978 рублей 10 копеек – проценты, 3 744 рубля 80 копеек – неустойка на просроченный основной долг, 11 255 рублей 71 копейка – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 187 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ А.А. Пелипенко

Решение в окончательной форме принято 26.08.2025

Копия верна

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1723/2025

Судья /подпись/ А.А. Пелипенко

Секретарь /подпись/ С.А. Пятиненко

УИД 70RS0005-01-2025-002050-32