Решение № 2-704/2019 2-704/2019~М-583/2019 М-583/2019 от 10 июля 2019 г. по делу № 2-704/2019

Дело № 2-704/2019


Решение

Именем Российской Федерации

11 июля 2019 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Ворзониной В.В.,

при секретаре Короткой И.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с последней задолженность по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты <№> от 6 декабря 2010 г. в размере 122 682,00 руб., в том числе сумму основного долга в размере 70 383,76 руб., проценты, комиссии и платы в размере 52 298,24 руб., а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 3 653,64 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 6 декабря 2010 г. ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (далее также – Банк) с заявлением на получение карты, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. Рассмотрев заявление ответчика, банк открыл ей банковский счет <№>, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента изложенной в заявлении, Условиях и тарифах по картам, тем самым заключив договор по карте <№>. Карта ответчиком активирована 6 декабря 2010 г. По условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт и Тарифам по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счет карты и их списания банком в безакцептном порядке. 6 декабря 2010 г. Банк открыл счет карты <№>, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по карте, и тем смым заключил договор о карте <№> от 6 декабря 2010 г. Во исполнение своих обязательств по договору Банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета. После активации карты, с использованием карты за период с 21 декабря 2010 г. по 29 февраля 2012 г. были совершены расходные операции на сумму 78 500,00 руб. В счет погашения задолженности ответчик внес 193 285,00 руб. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительно счета выписки, однако до настоящего времени задолженность по представленному кредиту не возвращена и составляет 122 682,00 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двухсторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

6 декабря 2010 г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для совершения операций с использованием карты, для совершения операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

В заявлении клиентом указано, что она понимает и соглашается с тем, что принятием банка предложения о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее по тексту – Договор о карте) являются действия банка по открытию банковского счета для совершения операций с использованием карты, ознакомлен и согласен неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью Договора о карте, получил на руки экземпляры заявления, Условий, Тарифов; размер лимита будет определен банком самостоятельно.

Рассмотрев заявление ответчика ФИО1, Банк открыл ей банковский счет <№>, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах, тем самым заключив Договор о карте <№>.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», в рамках заключенного договора Банк выпускает карту и предоставляет информацию о пин-коде (п.2.7); активация карты осуществляется при обращении клиента в Банк лично (п.2.9.2); в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит по усмотрению Банка на основании информации, полученной от клиента в анкете (п.2.11); Банк вправе в одностороннем порядке изменить лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счете-выписке (п.2.11.3).

6 декабря 2010 г. ФИО1 была получена банковская карта <№> с начальным лимитом 30 000 рублей и сроком действия до 31 декабря 2013 г., что подтверждается распиской о получении Карты/ПИНа.

Карта ответчика была активирована в тот же день, что свидетельствует о заключении кредитного договора 6 декабря 2010 г.

Стороной ответчика не отрицалось и выпиской по счету подтверждено, что с использованием карты ФИО1 были совершены расходные операции.

В соответствии с Условиями, Банк открывает клиенту счет (п.3.1); перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно с использованием карты (п.3.2.1); по счету допускается совершение расходных операций с использованием карты, внесение денежных средств на счет, списание Банком денежных средств в погашение задолженности, списание со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом (п.3.6).

Задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начислением подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате комиссий и плат (п.5.1).

Кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и плат и иных платежей в соответствии с Условиями, оплаты клиентом Банку очередных платежей, иных операций (п.5.2).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.5.3).

Банк наряду с требованием об оплате клиентом задолженности вправе также требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать комиссии и платы, уплата которых предусмотрена договором (п.5.5.4).

Клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п.5.2.2 Условий, вне зависимости от наличия денежных средств на счете, за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, установленных п.5.5.1, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п.5.28, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной условиями (п.5.6).

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счета-выписки, которые передаются клиенту (доводятся до сведения клиента) (п.5.7).

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств; доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность остаются на счете и увеличивают платежный лимит; под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода (п.5.14).

Таким образом, по условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам карт.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.Осуществление заемщиком с помощью указанной кредитной карты расходных операций подтверждается выпиской по договору и расчетом задолженности.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец представил совокупность доказательств, достоверно подтверждающих, что АО «Банк Русский Стандарт» выполнил условия договора, а именно выдал и активировал кредитную карту ответчику, предоставил ФИО1 денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором и оказал дополнительные услуги, а ответчик воспользовался денежными средствами в пределах установленного истцом кредитного лимита и дополнительными услугами, однако не выполнила надлежащим образом свои обязательства по возврату полученной денежной суммы и начисленных процентов, а также не оплатил оказанные ему услуги.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.5.22).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность, рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета, и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.5.22 (п.5.23).

Как следует из материалов дела, в связи с тем, что ФИО1 не исполняла условия договора о карте <№>, банк принял решение о выставлении заключительного счета и истребовании всей суммы задолженности, направив 7 октября 2016 г. ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 6 ноября 2016 г.

Настоящий заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, которая по состоянию на 6 ноября 2016 г. составила 122 682 рубля.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

До настоящего времени задолженность по представленному кредиту не возвращена и составляет 122 682,00 руб.

Согласно пункту 5.27.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», ФИО1 обязана полностью оплатить задолженность в течение 30 дней с даты выставления заключительного счета-выписки, однако в указанный срок задолженность ответчиком погашена не была.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правовое основание договора о Карте определено в статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно указанному Положению предоставляемые Банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Исходя из положений пунктов 1.5, 1.8, 1.14, 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату основной суммы долга и процентов за пользование кредитными денежными средства, неоднократно допускал просрочки платежа, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты <№> от 6 декабря 2010 г. в общей сумме 122 682,00 руб.

Доводы истца о том, что должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, подтверждаются представленными истцом и исследованными судом доказательствами по делу.

При заключении кредитного договора ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими условиями, правилами и тарифами банка, что подтверждается подписью последней в заявлении на получение карты.

Также, подписав указанное заявление, ФИО1 согласилась, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на счет карты минимального платежа в погашение кредита в течение расчетного периода.

В соответствии с Условиями, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, а в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения права держателей на пользование дополнительными картами в рамках договора (п.1.27).

Расчетный период – период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего периода (п.1.34).

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта. Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, денежные средства зачислены на счет ответчика.

Осуществление заемщиком с помощью указанной кредитной карты расходных операций подтверждается выпиской по лицевому счету и расчетом задолженности.

Ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательства по кредитному договору подтверждаются представленными истцом и исследованными судом доказательствами по делу.

Суд учитывает, что ответчиком не был представлен свой расчёт уплаченных по кредитному договору сумм. Данный расчёт не был представлен ответчиком и на стадии написания заявления об отмене судебного приказа. Заявление об отмене судебного приказа ответчик мотивировала тем, что не получала судебный приказ.

Основанием выставления заключительного счета явилось образование кредиторской задолженности в сумме, превышающей установленный лимит.

Образовавшаяся сумма задолженности подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика за период с 6 декабря 2010 г. по 12 мая 2019 г.

Проанализировав представленные доказательства, учитывая, что требования истца законны и обоснованны, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору о карте <№> от 6 декабря 2010 г. в размере 122 682,00 руб.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 3 653,64 руб., что подтверждается платежными поручениями <№> от 14 февраля 2017 г. и <№> от 24 августа 2018 г.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 3 653,64 руб. в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте <№> от 6 декабря 2010 г. в размере 122 682,00 руб. (сто двадцать две тысячи шестьсот восемьдесят два рубля 00 коп.), из которых:

- сумма основного долга – 70 383,76 руб. (семьдесят тысяч триста восемьдесят три рубля 76 коп.),

- проценты, комиссии, платы – 52 298,24 руб. (пятьдесят две тысячи двести девяносто восемь рублей 24 коп.),

а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 3 653,64 руб. (три тысячи шестьсот пятьдесят три рубля 64 коп.).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Ворзонина