Решение № 2-245/2019 2-245/2019~М-160/2019 М-160/2019 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-245/2019

Дело №.

УИД: 26RS0№-89.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

«26» июня 2019 года <адрес>

<адрес>.

Красногвардейский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующего – судьи Гетманской Л.В.,

при секретаре: Черниковой А.А.,

с участием:

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт» или истец) обратилось в Красногвардейский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 (далее по тексту – ФИО1 или ответчик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, указав, что 04.07.2005 ФИО1 направила в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с предложением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты (далее по тексту – договор о карте), в рамках которого клиент просила (п. 3 заявления):

- выпустить на ее имя карту (тип карты «Русский Стандарт»);

- открыть ей банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (далее по тексту – счет);

- для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты.

Свой подписью на заявлении от 04.07.2005 (далее по тексту – заявление) клиент подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам «Русский стандарт» (далее по тексту – тарифы) и условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее по тексту – условия), в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы.

Подписание клиентом заявления указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этом документе условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения банком до клиента полной информации о данной финансовой услуге банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

Банк получил оферту клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: 08.11.2005 открыл банковский счет №, что подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов банка. Таким образом, в соответствии со ст. ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от 08.11.2005 (ранее и далее по тексту – договор о карте).

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя клиента банковскую карту, указанную в анкете, которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты.

В соответствии с разделом 2 условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону call-центра русский стандарт. Активация карты была осуществлена клиентом в порядке, предусмотренном договором. В результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты, и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

Первоначально клиенту по договору был установлен тарифный план ТП 1, который впоследствии был заменен на другие тарифные планы в соответствии с условиями договора.

После заключения договора о карте клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 417 250 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно условиям по картам (раздел «клиент обязуется») клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии с условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

В период после даты заключения договора до даты выставления заключительного счета-выписки заемщик зачислил на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 569 616 рублей 55 копеек, после чего прекратил исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 81 073 рубля 66 копеек в срок до 07.04.2016, выставив заемщику заключительный счет-выписку.

29.04.2016 по заявлению Банка был вынесен судебный приказ по делу № 2-1039-28-507/16 о взыскании с ответчика задолженности по договору. Определением от 16.09.2016 указанный судебный приказ был отменен.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет в соответствии с расчетом задолженности 81 073,66 руб., из которых:

- 56 891,57 руб. – основной долг (сумма кредита);

- 13 276,16 руб. – проценты по кредиту;

- 3 405,93 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования;

- 7 500.00 руб. – плата/неустойка за пропуск обязательного / минимального платежа.

Просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 08.11.2005 в размере 81 073,66 руб., из которых:

- 56 891,57 руб. – основной долг (сумма кредита);

- 13 276,16 руб. – проценты по кредиту;

- 3 405,93 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования;

- 7 500,00 руб. – плата/неустойка за пропуск обязательного / минимального платежа.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления, в размере 2 632,00 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, предоставив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что она совершила покупку с указанной карты на сумму 35 014 рублей 00 копеек, приобрела телевизор, полку, музыкальный центр. В течении 10 лет пользовалась банковской картой. Затем, погасив задолженность, больше картой не пользовалась, не знает, почему образовалась задолженность. Не отрицает, что осуществила звонок по телефону call-центра русский стандарт. С расчётом заявленных исковых требований не согласна, однако собственного расчёта она не имеет.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается, как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку в силу п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Из материалов дела следует, что 04 июля 2005 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (впоследствии переименован в АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым на имя ответчика в банке открыт счет клиента №, идентификационный номер клиента №, выпущена банковская карта «Русский Стандарт», сумма кредита 35 014 рублей 00 копеек, с процентной ставкой 23,4%, ежемесячный платеж 3 890 рублей 00 копеек. Дата платежа 5 числа каждого месяца, с августа 2005 года по май 2006 года (т. 1 л.д.16).

В соответствии с п.п. 3.3. заявления № от 04 июля 2005 года о предоставлении кредита и кредитной карты, следует заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета Карты в рамках установленного лимита (т. 1 л.д. 17). Также в этом заявление написано, делая указанную в пункте 3 настоящего заявления оферту, она понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных ею банку (т. 1 л.д. 17).

К договору о карте применялся тарифный план ТП 1 с установленной процентной ставкой на сумму кредита в размере 23% годовых (т.1 л.д. 20).

Кредитование по договору о предоставлении и обслуживании карты осуществлялось в соответствии с условиями, содержащимися в заявлении об открытии счета и выпуска карты от 04 июля 2005 года, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» от 04 апреля 2005 года к приказу № 234, Тарифами по картам «Русский стандарт».

Подписав заявление об открытии счета и выпуске карты, ФИО1 согласилась с тем, что принятием банком ее предложения о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты являются действия банка по открытию счета, а составными и неотъемлемыми частями договора, наряду с его заявлением, являются Условия и Тарифы, положения которых она обязуется неукоснительно соблюдать.

На основании ст. ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с пп. 2.2.2. условий договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента, акцептом банком оферты о заключении договора о карте является действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Из чего следует, что АО «Банк Русский Стандарт» получил оферту клиента ФИО1 на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты и 08.11.2005 указанные договор был заключен, которому присвоен номер № об открытии счета ФИО1, с идентификационным номером клиента № открыт банковский счет №.

В соответствии с разделом 2 условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону call-центра русский стандарт. Активация карты была осуществлена клиентом в порядке, предусмотренном договором (п. 2.10, п. 2.17 условий) (т. 1 л.д. 25). В результате банк по обращения клиента снял техническое ограничение с использованием карты, и клиент получил беспрепятственную возможность распоряжается денежными средствами, представленными банком по договору о карте.

С использованием карты ответчиком ФИО1 были совершены расходные операции в рамках заключенного договора на сумму 417 250 рублей 00 копеек, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета по договору (т. 1 л.д. 46-60).

ФИО1 своей подписью в заявлении № от 04.07.2005 подтвердила, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с Заявлением Тарифы по картам и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (т. 1 л.д. 17).

Согласно первоначальному тарифному плану ТП 1 «Русский Стандарт», размер процентов, начисляемых по кредиту составил 23% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1,9%; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита 4,9%; в банкоматах и других кредитных организациях в пределах остатка на счете 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита 4,9% (мин. 100 руб.); коэффициент расчета минимального платежа 5%. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – не взимается, второй раз подряд – 300 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке неустойка составляет 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки. Комиссия за сверхлимитную задолженность 0,2 % в день; комиссия за осуществление конверсионных операций 1% (т. 1 л.д. 20 – 21).

Как следует из представленных в материалах дела сведений первоначальный тарифный план ТП 1 был изменен на тарифный план ТП 52 плата за выпуск и обслуживания карты дополнительной – 100 рублей; плата за перевыпуск карты в случае утраты/порчи основной – 100 рублей, дополнительной – 100 рублей; размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 22%; на сумму кредита предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 36%; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита 3,9%, в пределах остатка на счете 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита 3,9% (мин. 100 руб.). Минимальный платеж 4 %. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – не взимается, второй раз подряд – 300 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб. Льготный период кредитования до 55 дней (т. 1 л.д. 40).

В соответствии с п. 2.14 Условий банк направил ФИО1 уведомление о смене тарифного плана на новый тарифный план ТП 577 (т. 1 л.д. 43).

ФИО1 получила информацию о смене тарифного плана 08.05.2015 (т. 1 л.д. 45), продолжала пользоваться картой, ни в какой форме предложенной банком возражений не заявляла.

Согласно тарифного плана по карте «Русский стандарт» ТП 577 размер процентов начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита предоставленного для осуществления расходных операций по плате товаров, иных операций – 39,9%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных – 39,9%; плата за выдачу денежных средств в пунктах выдачи наличных –1,5%. Льготный период кредитования до 55 дней; неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом 1 500 рублей; плата за перевод денежных средств со счета – 1,5%, полная стоимость кредита 38,617% (т. 1 л.д. 44).

В связи с тем, что ФИО1 перестала исполнять свои обязательства по погашению заложенности, по кредитной карте Банком 08.03.2016 был выставлен заключительный счет в размере 81 073 рубля 66 копеек, с предложением погасить образовавшуюся задолженность до 07.04.2016, требование об уплате задолженности ответчиком исполнено не было (т. 1 л.д. 61 – 62).

29.04.2016 по заявлению банка мировым судьей судебного участка № 3 Октябрьского районного суда г. Ставрополя был вынесен судебный приказ № 2-1039-28-507/16, который в последующем был отменен определением от 16.09.2016 (т. 1 л.д. 63).

Из выписки по счету лицевому счету заемщика №, а также расчета долга следует, что поступающие от ФИО1 денежные средства направлялись банком на погашение долга, комиссий банка за перевод денежных средств, что предусмотрено условиями договора и тарифами банка, а также на оплату комиссии за участие в программе банка по организации страхования (т. 1 л.д. 46 –60).

Как следует из материалов дела, ФИО1 08.11.2005 заключила договор № о предоставлении и обслуживании карты и в соответствии с п. 3.4., п. 3.4.1.2 условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, для участия в программе страховании клиент должен выполнить одно из следующих действий: обратиться в банк с письменным заявлением, обратиться в банк по телефону (т. 1 л.д. 32). Обратившись в банк в телефонном режиме, ФИО1 выдала банку поручение на списание денежных средств в счет уплаты комиссии за подключение к указанной программе страхования.

На основании п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Положением Центрального банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт», выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Поскольку из материалов дела усматривается, что ФИО1 пользовалась кредитной картой, с учетом ее типа и тарифного плана, согласованных сторонами по договору о карте, взимание банком платы за выпуск и обслуживание карты по договору о карте соответствует условиям договора, закону не противоречит, поскольку данные услуги банка (выпуск и обслуживание карты как платежного элемента) являются платными, равно как иные дополнительные услуги банка.

Согласно представленному банком расчету, задолженность ФИО1 81 073,66 руб., из которых: 56 891,57 руб. – основной долг (сумма кредита); 13 276,16 руб. – проценты по кредиту; 3 405,93 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования; 7 500,00 руб. – плата/неустойка за пропуск обязательного / минимального платежа (т. 1 л.д. 10 – 13).

Суд, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору № от 08.11.2005 по возврату суммы кредита, уплате процентов и оплате дополнительных услуг банка, истец вправе требовать с ответчика возврата остатка суммы кредита, взыскания процентов за пользование кредитом, комиссии за участие в программе страхования, неустойки за пропуск обязательного минимального платежа в общей сумме 81 073 рубля 66 копеек.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд руководствуется расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку указанный расчет является арифметически верным, соответствует требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора, ответчиком не оспорен, не опровергнут.

ФИО1 в судебном заседании утверждала, что ею погашена задолженность иных операции по счету она не совершала, однако доказательств, подтверждающих погашения долга, не представила, контррасчет задолженности не изготовила, пользовалась картой с 2005 года по 08 сентября 2015 года, не представляя возражений относительно тарифного плана.

Согласно п. 7.18 условий предоставления и обслуживании карт, сохранять все документы по операциям (служащие подтверждением их совершения) в течение 180 календарных дней со дня проведения операции и предоставлять их Банку по первому требованию в целях урегулирования спорных вопросов (т. 1 л.д. 29) не смогла предоставить такие доказательства, поскольку не хранила.

Суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, и о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт»» задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 81 073 рублей 66 копеек.

При подаче иска банком уплачена государственная пошлина 2 632 рублей 00 копеек, что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а именно расходы по уплате госпошлины в размере 2 632 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 434, 438, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 88, 98, 194 – 198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 08.11.2005 в размере 81 073 рубля 66 копеек, из которых:

- 56 891 рубль 57 копеек – основной долг (сумма кредита);

- 13 276 рублей 16 копеек – проценты по кредиту;

- 3 405 рублей 93 копеек – комиссия за участие в программе по организации страхования;

- 7 500 рублей 00 копеек – плата/неустойка за пропуск обязательного/ минимального платежа.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 632 рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путём подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Красногвардейский районный суд <адрес> в течение месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной жалобы можно получить на Интернет-сайте <адрес>вого суда www.stavsud.ru.

Судья: Л.В. Гетманская.