Решение № 2-701/2021 2-701/2021~М-468/2021 М-468/2021 от 2 июня 2021 г. по делу № 2-701/2021

УИД 42RS0033-01-2021-000981-63 (2-701/2021)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мокина Ю.В.,

при секретаре Кузнецовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

3 июня 2021 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по <данные изъяты>

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по <данные изъяты><данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104 836,98 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 3 296,74 руб.

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен <данные изъяты><данные изъяты> № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным <данные изъяты>, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых <данные изъяты>, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного <данные изъяты> являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), включающие Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (Общие условия УКБО). При этом моментом заключения <данные изъяты> является момент активации <данные изъяты> ответчиком. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть <данные изъяты> в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств <данные изъяты> При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных <данные изъяты>, комиссиях (платах) штрафах, процентах по <данные изъяты> в соответствии с Тарифами Банка, задолженности <данные изъяты> лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию <данные изъяты>. Ответчик неоднократно допускала просрочки уплаты минимального платежа, чем нарушала условия <данные изъяты> В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по <данные изъяты>, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения <данные изъяты> размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с Общими условиями УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность в установленный договором <данные изъяты> срок. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 104 836,98 руб., в том числе: 81 126,83 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 21 195,58 руб. – просроченные проценты, 2 514,57 руб. – сумма штрафов, которые истец просит взыскать с ответчика в его пользу. Также, истец просит взыскать с ответчика расходы на оплату госпошлины в размере 3 296,74 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на иск, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 50-51).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 329, пунктом 3 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой (пеней, штрафом).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ<данные изъяты> признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из пунктов 1, 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается <данные изъяты>, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ<данные изъяты> считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ<данные изъяты> заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий <данные изъяты> считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами <данные изъяты> с соблюдением простой письменной формы (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по <данные изъяты> банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что к отношениям по <данные изъяты> применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при <данные изъяты> займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок.

В случаях, когда срок возврата <данные изъяты> не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если <данные изъяты> предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами <данные изъяты> (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что закон не запрещает сторонам определять условия <данные изъяты> по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений кредитного договора в установленном порядке.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении <данные изъяты> на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями <данные изъяты> Просила заключить с ней <данные изъяты> и выпустить <данные изъяты> на условиях, указанных в заявлении-анкете и УКБО (л.д. 23, 24).

Как следует из содержания заявления-анкеты, ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями, Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице <данные изъяты> понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен в соответствии со статьями 428, 432, 433, 434 ГК РФ в офертно-акцептном порядке в письменной форме смешанный <данные изъяты><данные изъяты> № посредством составления одного письменного документа, подписанного сторонами, - заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, содержащей условия предоставления и обслуживания кредитной карты, и путем присоединения заемщика ФИО1 к Условиям комплексного банковского обслуживания (УКБО), Тарифам, являющимся неотъемлемой частью заключенного <данные изъяты>.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя заёмщика ФИО1 <данные изъяты> с начальным лимитом задолженности, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать кредит, проценты за пользование <данные изъяты>, а так же установленные Тарифами комиссии и платы за оказываемые Банком услуги обслуживания <данные изъяты> в предусмотренные условиями кредитования сроки, а также вернуть <данные изъяты> Банку.

Согласно п. 2.4 УКБО универсальный <данные изъяты> заключается путем акцепта Банка оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для <данные изъяты> – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций (л.д. 28-30).

В соответствии с пунктами 5.1, 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания <данные изъяты> (приложение № к УКБО) лимит задолженности по <данные изъяты> устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (л.д. 31-32).

На сумму предоставленного <данные изъяты> Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

В соответствии с п. 5.10 Общих условий УКБО клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все <данные изъяты>, выпущенные в рамках <данные изъяты>. Для возобновления операций по <данные изъяты>, клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.11 Общих условий УКБО срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее <данные изъяты> рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее <данные изъяты> календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий УКБО клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с <данные изъяты>

Пунктом 8.1 Общих условий УКБО предусмотрено право Банка в любой момент расторгнуть <данные изъяты> в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по <данные изъяты>. В этом случае Банк блокирует все <данные изъяты>, выпущенные в рамках <данные изъяты>. <данные изъяты> считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета, который направляется клиенту.

Согласно Тарифам АО «Тинькофф Банк» Тарифный План 7.27 (л.д. 25), по <данные изъяты> предусмотрен беспроцентный период <данные изъяты> до 55 дней; плата за обслуживание основной карты – 590 руб.; базовая процентная ставка 29,9% годовых; комиссия за снятие наличных денежных средств – <данные изъяты> плюс 290 руб.; минимальный платеж по кредитной карте не более <данные изъяты> от суммы задолженности, но не менее 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа - 590 руб.; неустойка при неоплате минимального штрафа – <данные изъяты> годовых; плата за оповещение об операциях - 59 руб.; плата за включение в программу страховой защиты – <данные изъяты> от задолженности в месяц.

Таким образом, исходя из указанных Условий комплексного банковского обслуживания, включающих Общие условия выпуска и обслуживания <данные изъяты> в АО «Тинькофф Банк», условий заключенного между сторонами <данные изъяты><данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено право заемщика ФИО1 погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению, при условии своевременного ежемесячного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами (не более <данные изъяты> от суммы задолженности, но не менее 600 руб.). Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

При этом, стороны пришли к соглашению о том, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета (моментом востребования), который заемщик обязан оплатить в срок, указанный в заключительном счете, что полностью согласуется с положениями, предусмотренными абзацем 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ.

Согласно выписке по счету ФИО1 по <данные изъяты> № (л.д. 18-19), первая операция по кредитной карте была произведена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 было совершено множество операций по снятию наличных денежных средств с <данные изъяты>, безналичной оплате товаров, по внесению денежных средств на счет <данные изъяты> в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов, задолженности по оплате комиссий за снятие наличных денежных средств, платы за СМС-информирование и страхование.

При этом, как следует из выписки по счету ответчика (л.д. 20), ответчик ФИО1, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно пользуясь заемными денежными средствами по кредитной карте, вносила только минимальные платежи, достаточные для погашения начисленных процентов, но не достаточных для полного погашения задолженности по основному долгу. Последний платеж в погашение задолженности по <данные изъяты> был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 руб.

Как следует из расчета задолженности по <данные изъяты> ФИО1, систематическое ежемесячное использование ответчиком <данные изъяты> (снятие наличных на собственные нужды, безналичная оплата товаров) и внесение платежей только в минимальных размерах, достаточных для погашения начисленных процентов за пользование кредитными средствами, уплате ежемесячных комиссий за услуги <данные изъяты> и страхование, привели к тому, что основной долг по <данные изъяты> ежемесячно увеличивался, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 <данные изъяты> по основному долгу уже составила 82 196,72 руб.

В ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком ФИО1 не был оплачен минимальный платеж, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банком был начислен штраф за 1-й неоплаченный минимальный штраф в сумме 590 руб. в соответствии с Тарифами Банка.

В последующем, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк периодически начислял ответчику штрафы за просрочку внесения минимальных платежей. При этом, ответчик ФИО1 не производила внесение денежных средств в оплату минимального платежа, а также по погашению имеющейся задолженности и уплате начисленных штрафов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма образовавшейся задолженности ответчика ФИО1 по <данные изъяты><данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ составила 104 836,98 руб., в том числе: 81 126,83 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 21 195,58 руб. – просроченные проценты, 2 514,57 руб. – сумма штрафов (л.д. 19 оборот).

Проверяя правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит его полностью обоснованным и верным. Задолженность ответчика исчислена Банком в соответствии с действующими Тарифами, поэтому не доверять представленному истцом расчету задолженности ответчика ФИО1 у суда оснований нет.

С ДД.ММ.ГГГГ операции по счету <данные изъяты> Банком прекращены, кредитная линия истцу закрыта, проценты и штрафные санкции по <данные изъяты> ответчику не начисляются.

Таким образом, судом достоверно установлено, что Банк свои обязательства выполнил перед заемщиком ФИО1 надлежащим образом, однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату <данные изъяты> и уплате процентов исполняла не надлежащим образом, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 104 836,98 руб.

Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 8.1 Общих условий УКБО, в одностороннем порядке прекратив обслуживание <данные изъяты> ответчика, начисление процентов и штрафов, ДД.ММ.ГГГГ сформировал Заключительный счет с требованием погасить в установленный 30-дневный срок всей суммы задолженности, а также уведомлением о расторжении <данные изъяты> в связи с неисполнением должником его условий и досудебным урегулированием спора (л.д. 37).

На дату рассмотрения дела ответчиком ФИО1 сумма задолженности по <данные изъяты> не погашена. Доказательств обратного ответчиком, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела не представлено.

Согласно справке о размере задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по <данные изъяты><данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 104 836,98 руб. (л.д. 9).

Исходя из изложенного, учитывая, что ответчиком ФИО1 на дату рассмотрения дела задолженность по <данные изъяты><данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104 836,98 руб. добровольно не погашена, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью.

В связи с этим, суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк»» сумму задолженности по <данные изъяты><данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 836,98 руб., в том числе: 81 126,83 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 21 195,58 руб. – просроченные проценты, 2 514,57 руб. – сумма штрафов.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 296,74 руб. (л.д. 7-8), которую суд взыскивает с ответчика в пользу истца полностью по правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по <данные изъяты> удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты><адрес>а <адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (<данные изъяты><адрес>, <данные изъяты>) задолженность по договору <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104 836,98 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 3 296,74 руб., а всего 108 133,72 руб. (сто восемь тысяч сто тридцать три рубля 72 копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение, т.е. через Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.

Судья (подпись) Ю.В. Мокин

Решение в окончательной форме составлено 8 июня 2021 года

Судья (подпись) Ю.В. Мокин

Подлинный документ подшит в деле УИД 42RS0033-01-2021-000981-63 (2-701/2021) Центрального районного суда города Прокопьевска Кемеровской области