Решение № 2-2306/2018 2-2306/2018~М-2045/2018 М-2045/2018 от 26 сентября 2018 г. по делу № 2-2306/2018

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Дело № 2-2306/2018

Мотивированное
решение суда изготовлено 27 сентября 2018 года

(С учетом выходных дней ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Первоуральский городской суд <адрес>

в составе председательствующего Логуновой Ю.Г.

при секретаре Огородниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2306/2018 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» /далее – ПАО КБ «Восточный»/ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64283 руб. 84 коп., в том числе: 41489 руб. 10 коп. – задолженность по основному долгу, 22794 руб. 74 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, а также о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2128 руб. 52 коп.

Определением Первоуральского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление было принято к производству и назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства (ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Оснований для рассмотрения данного искового заявления в порядке приказного производства судом не установлено, так как по заявленным требованиям был вынесен судебный приказ, который в последующем был отменен мировым судьей судебного участка № Первоуральского судебного района <адрес> ФИО2 по заявлению ответчика.

Определением Первоуральского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ осуществлен переход к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В обоснование заявленных требований истец в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 47161 рублей сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячны платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 64283 руб. 84 коп. (с учетом ранее произведенных платежей при наличии таковых), указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно дополнительных пояснений представителя истца от ДД.ММ.ГГГГ задолженность у ответчика ФИО1 образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, с этого момента ответчик перестал вносить платежи и больше не выстроился в график платежей /л.д.72/.

В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 64283 руб. 84 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2128 руб. 52 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие /л.д.10/. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца- ПАО КБ «Восточный».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала. Суду пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №, по которому банк осуществил эмиссию банковской карты для осуществления операций со средствами на счете, предоставил денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 75000 рублей. В ДД.ММ.ГГГГ года она сняла с карты 50000 рублей (более денежные средства с карты не снимались). С ДД.ММ.ГГГГ года она производила ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору с учетом процентов. Согласно графику платежей, ежемесячный платеж должен быть внесен с ДД.ММ.ГГГГ числа предыдущего месяца по ДД.ММ.ГГГГ число будущего месяца, ей на телефон приходили SMS – сообщения с указанием суммы, которую необходимо внести -2600 рублей. Однако она производила выплату ежемесячного платежа в размере 3000 рублей (минимальный платеж), дополнительно она уплачивала 300 рублей за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», оплата производилась через МДМ-Банк (партнер ПАО КБ «Восточный» в <адрес>).

Согласно представленному ей расчету (без разбивки на проценты, пени, сумму основного платежа, страховые выплаты) за указанный период с ДД.ММ.ГГГГ года она произвела выплату на сумму 107368 рублей, тем самым, полагая, что она произвела выплату по кредиту в полном объеме, задолженности перед банком не имеет. В ДД.ММ.ГГГГ года она заблокировала карту, так как срок действия карты истекал в ДД.ММ.ГГГГ года, при обращении в банк ей было разъяснено, что задолженности по карте не имеется. Таким образом, закрывая карту, и перестав ею пользоваться, она полагала, что у нее отсутствует задолженность по кредитному договору.

Также указала, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании с нее суммы задолженности по кредитному договору, просила применить срок исковой давности и отказать истцк в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в соотношении со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк», в соответствии с которыми истец просила предоставить кредит на условиях, указанных в оферте, неотъемлемой частью которой являются Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

В тот же день оферта была акцептована банком путем открытия ответчику банковского счета и перечисления на него денежных средств. Лимит кредитования по договору № составил 75 000 руб., процентная ставка <данные изъяты> годовых полная стоимость кредита). Минимальный обязательный платеж в погашение Кредита (%) состоит из: 1) 2 процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: - за пользование предоставленным кредитом; - на сумму просроченной задолженности по Кредиту ( в случае её наличия); за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченных процентов: - за пользование предоставленным Кредитом; за несанкционированный выход в овердрафт; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и Неразрешенному овердрафту: 5) суммы начисленных неустоек, при их наличии. Максимальный размер платежа 3584 рублей, срок – до востребования. Дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца, продолжительность платежного периода ДД.ММ.ГГГГ/л.д.14, 15, 16, 17-19/.

Помимо ежемесячного обязательного платежа, заемщик ФИО1 обязалась производить уплату установленных договором комиссий: комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – 110 рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) – 90 рублей, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10 рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО КБ «Восточный» - <данные изъяты>, процент за превышение кредитного лимита (неразрешенного Овердрафт) (%) – <данные изъяты>, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день – <данные изъяты>л.д.14/.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»/л.д.22/.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств Банком выполнены надлежащим образом, что подтверждается Выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/л.д.23-34/.

Как следует из Типовых условий кредитования счета, являющихся неотъемлемой частью договора №, расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации Карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода/л.д.17/.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Согласно Выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 осуществляла платежи и снимала денежные средства с карты вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, кода была произведена последняя операция. Последняя операция по возврату ранее списанных средств была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ в размере 3910 рублей/л.д.23-34/.

В обоснование своих возражений по иску ответчик ссылается на прекращение действия договора № в ноябре 2013 года и применении срока исковой давности.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий, заключенного между сторонами договора следует, что заемщик обязан осуществлять обязательный платеж в счет погашения задолженности не менее 2% от суммы основного долга, имеющейся на 20-е число месяца, следующего за отчетным периодом.

С учетом того, что ежемесячно заемщик обязан был возвращать не менее <данные изъяты> суммы долга, а последнее списание было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из расчета задолженности, предоставленного банком, начало просрочки исполнения обязательства установлено ДД.ММ.ГГГГ.

Определяя начало течения срока исковой давности, суд исходит из того, что вся образовавшаяся задолженность по основному долгу и процентов должна была возвращаться частями, исходя из срока и суммы займа на конкретный период, указанные платежи относятся к периодическим, а поскольку просрочка началась с ДД.ММ.ГГГГ и ежемесячно ответчик обязана была вносить не менее <данные изъяты> от суммы долга, образовавшегося за предыдущий месяц отчетного периода, при этом размер максимального платежа был определен в сумме 3584 рублей, то исходя из зафиксированной суммы долга на ДД.ММ.ГГГГ, следующим периодом выплаты является – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету задолженности следует, что общая сумма задолженности у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 45196 руб. 95 коп., из которых 41489 рублей- основной долг, 3707 руб. 95 коп.-проценты (начисленные, но не выплаченные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ)/л.д.7/.

Таким образом, вся образовавшаяся задолженность по основному долгу должна была возвращаться частями, а поскольку просрочка началась с ДД.ММ.ГГГГ и ежемесячно ответчик обязана была вносить не менее 3584 рублей (размер максимального платежа), то исходя из указанной суммы долга 45196 руб. 95 коп. последний период выплаты выпадает на ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>.), то есть вся задолженность должна была быть погашена в течение <данные изъяты>

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности для последнего периодического платежа истек ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка № Первоуральского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Первоуральского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по договору о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Первоуральского судебного района <адрес> вынесено определение об отмене судебного приказа.

Следовательно, указанный период разрешения заявления истца о выдаче судебного приказа хотя и не прерывает течение срока исковой давности, но не включается в срок исковой давности в силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, исковое заявление было предъявлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Как разъяснено в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу в суде первой инстанции.

Таким образом, ответчик при рассмотрении дела судом до вынесения решения суда заявил о пропуске срока исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме в связи с пропуском им срока исковой давности.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 14, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Первоуральский городской суд.

Председательствующий: <данные изъяты> Ю.Г. Логунова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>