Решение № 2-438/2020 2-438/2020~М-252/2020 М-252/2020 от 13 мая 2020 г. по делу № 2-438/2020

Дело № г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 14 мая 2020 года

<данные изъяты> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО5

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 64 009 руб. 00 коп., сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 16,53 % годовых. Истец исполнил условия договора, однако ответчик не выполнил взятые на себя обязательства. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк » и ПАО «Лето Банк » на Публичное акционерное общество « Почта Банк » и ПАО « Почта Банк », о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. В соответствии с п. 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы с периодичностью платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 56 868,86 рублей, из них 2108, 80 рублей задолженность по процентам, 50 472,83 рубля задолженность по основному долгу, 487,23 рублей задолженность по неустойкам, 3800 рублей задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам. В соответствии с вышеизложенным, просит взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 56 868,86 рублей, в том числе: 50 472, 83 руб.- задолженность по основному долгу, 2108,80 руб.- задолженность по процентам, 487,23 руб.- задолженность по неустойкам, 3800 руб.- задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1906 рублей.

В судебное заседание истец ПАО «Почта Банк» не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление в материалах дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело без участия истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, в частности, заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит » и согласием заемщика (индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе « Покупки в кредит »), что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (заемщик) и ПАО «Почта Банк» (кредитор) подписано согласие заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе « Покупки в кредит »), в котором ответчик выразил согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются настоящее Согласие заемщика, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» и Тарифы, а также просил открыть ему счет в соответствии с условиями и предоставить ему кредит с зачислением на счет в сумме 64009 руб. на следующих условиях: срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 16,53% годовых, количество платежей 36, размер платежа 2030 руб., которые осуществляются ежемесячно до 24 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1, 2, 4, 6, 19 раздела 4 Согласия заемщика (Индивидуальных условий договора)).

ПАО «Почта Банк» предложение ФИО1 приняло, совершив действия, направленные на выполнение указанных в Условиях предоставления потребительских кредитов (Общих условиях договора потребительского кредита по программе « Покупки в кредит ») и в Согласии заемщика, а именно: открыло заемщику лицевой счет и предоставило денежные средства в размере 64009 руб. путем перечисления указанной суммы на счет ФИО1, что подтверждается выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а кроме того, ответчиком не оспаривается.

Таким образом, ПАО «Почта Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК ПФ, - путем акцепта ПАО «Почта Банк» оферты ФИО1 о заключении кредитного договора.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласие заемщика содержит указание на то, что заемщик своей подписью на согласии подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах.

Условиями предоставления потребительских кредитов (общими условиями договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит ») (редакция 2.19) предусмотрено, что клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. В состав платежа может входить задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям, в том числе, просроченная задолженность (при наличии), а также неустойка. Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, и включаются в состав платежей, начиная с первого платежа. Обязательства клиента по договору считаются исполненными при погашении задолженности в полном объеме (пункты 1.7, 3.1, 3.5, раздел 13 Условий).

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности на сумму просроченного основанного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

На основании п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующее условие: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание

Своей подписью в соответствующей графе пункта 17 Согласия заемщика ФИО1 подтвердил свое согласие на подключение услуги « Кредитное информирование», размер (стоимость) комиссии за которую составляет: 1-й период пропуска платежа 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа 1100 руб.

В соответствии с пунктами 5.9, 5.9.3, 5.9.4, 5.9.6 Условий предоставления потребительских кредитов Услуга «Кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде СМС-сообщений или Push-уведомлений на номер телефона, указанный Клиентом в Заявлении. Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты Платежа и предоставляется в течение Периода пропуска Платежа. Услуга является оказанной в дату платежа, следующую за пропущенным. Услуга непрерывно предоставляется не более 4-х Периодов пропуска Платежа подряд. Комиссия за услугу взимается за все периоды пропуска Платежей и в т.ч. в случае, если Просроченная Задолженность была погашена до момента окончания Периода пропуска платежа.

Тарифами по акции «Выгодный 0-36+(12))» предусмотрены размеры комиссии за оказание услуги « Кредитное информирование», аналогичные размерам, указанным в пункте 17 Согласия заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

При таких данных законом и кредитным договором предусмотрено взимание комиссии за услугу, оказываемую при пропуске платежей по кредиту, а также начисление неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, а потому доводы ответчика об обратном не принимаются во внимание.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчета исковых требований по кредитному договору следует, что ответчик допускал просрочки внесения платежей по кредитному договору, вносил платежи несвоевременно и не в полном объеме, последнее внесение денежных средств в счет погашения долга по кредиту произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4060 руб., после чего внесение денежных средств в счет погашения основного долга по кредиту и уплаты процентов прекратилось, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, общая сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 56 868,86 рублей, из которых: 2108, 80 рублей- задолженность по процентам, 50 472,83 рубля-задолженность по основному долгу, 487,23 рублей- задолженность по неустойкам, 3800 рублей-задолженность по комиссиям.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.5 Условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

В связи с допущенными нарушениями обязательств по кредитному договору в адрес ответчика направлено заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 56 868,87 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего момента указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. В силу положений статей 55, 56, 57 ГПК РФ недоказанность обстоятельств, на которые ответчик ссылается в обоснование своих возражений, является основанием для удовлетворения исковых требований.

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком ФИО1 не представлено.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Следовательно, заключив кредитный договор, ФИО1 должен был осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Между тем, ответчик ФИО1, заключив кредитный договор с банком, неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что он не предпринял все меры для надлежащего исполнения обязательств, то есть доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима к данному спору.

Представленный истцом расчет исковых требований по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком ФИО1 не оспорен, иного расчета задолженности последнего в материалы дела не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56 868,86 рублей, из которых: 50 472, 83 руб.- задолженность по основному долгу, 2108,80 руб.- задолженность по процентам, 487,23 руб.- задолженность по неустойкам, 3800 руб.- задолженность по комиссиям. При этом, с учетом длительности неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку применение в данном случае правил ст. 333 ГК РФ привело бы, по мнению суда, к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с данными нормами, с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1906 руб., уплаченная ПАО «Почта Банк» за подачу настоящего искового заявления в суд, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 889 руб. и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1017 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56 868,86 рублей, в том числе: 50 472, 83 руб.- задолженность по основному долгу, 2108,80 руб.- задолженность по процентам, 487,23 руб.- задолженность по неустойкам, 3800 руб.- задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1906 рублей, а всего 58 774 (пятьдесят восемь тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд через <данные изъяты> районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

Судья: ФИО6

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>