Решение № 2-720/2020 2-720/2020~М-629/2020 М-629/2020 от 4 ноября 2020 г. по делу № 2-720/2020

Дело №

Поступило в суд 08.09.2020 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

р.<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Ордынский районный суд общей юрисдикции <адрес> в составе

председательствующего судьи Грушко Е.Г.,

при секретаре судебного заседания Шалимовой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты> был заключен договор страхования по полису №, согласно которому сумма страховой премии составляет <данные изъяты> Данная сумма была списана со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ (в течение <данные изъяты>) истцом в адрес <данные изъяты> было направлено заявление-претензия об отказе от вышеуказанного договора страхования, с требованием вернуть уплаченные денежные средства. Данное заявление получено <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ и в установленный законом срок возврат страховой премии был осуществлен. После расторжения договора страхования между ФИО1 и <данные изъяты> применил к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ повышенную процентную ставку в размере <данные изъяты> Согласно п. 4.1. кредитного договора, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни. Согласно п. 24 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Во исполнение условий договора заемщик заключил с <данные изъяты> договоры страхования: договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования комплексного личного страхования <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» было направлено заявление о применении дисконта по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с сохранением процентной ставки в размере <данные изъяты> Данное заявление было получено ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ. Однако ПАО «Банк ВТБ» не установил процентную ставку по кредитному договору в размере <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» в размере <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> взыскать в пользу истца ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени с извещены надлежащим образом, представитель истца просил дело рассматривать в их отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. В предоставленном отзыве указал, что с иском не согласен.

Истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку предъявил договор страхования за пределами срока, согласованного сторонами. В силу статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит указанному Федеральному закону (пункт 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18). Согласно пункту 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. На основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Пунктом 20 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанного согласия на кредит. В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора. В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта. Индивидуальными условиями Договора могут быть предусмотрены следующие виды дисконтов:

- пункт 2.10.2. - Дисконт к процентной ставке при погашении

Рефинансируемого кредита(ов), применяется в течение 90 календарных дней с Даты предоставления Кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления Заемщиком в Банк Справки, подтверждающей факт погашения Рефинансируемого кредита(ов) (в случае рефинансирования нескольких кредитов - Справок о погашении всех рефинансируемых кредитов).

- пункт 2.10.3 - Дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее — страхование жизни), применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки. Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее — договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями указанного пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования. При наличии страхования жизни и здоровья процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование). Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение <данные изъяты> Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном в размере <данные изъяты> который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору; <данные изъяты> - при предоставлении справки, подтверждающей рефинансирование кредита. На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет <данные изъяты> Таким образом, согласно условиям Кредитного договора, дисконт к базовой процентной ставке при отказе от заключенного договора страхования, сохраняется в том случае, если заемщик возобновит заключение договора страхования жизни и здоровья не позднее <данные изъяты> дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено.Применительно к рассматриваемому случаю, для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, заемщик должен был обеспечить возобновление страхования жизни и здоровья не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно документам, представленным в материалы дела и пояснениям Истца, последний отказался от договора страхования жизни и здоровья ДД.ММ.ГГГГ, а направил вновь оформленный полис страхования, лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока, согласованного сторонами при заключении договора. Указанные обстоятельства свидетельствуют о правомерности действий Банка в части не применения дисконта к базовой процентной ставке в размере <данные изъяты> применении процентной ставки в размере <данные изъяты> (с учетом применения дисконта в <данные изъяты> по рефинансированию).

Представитель третьего лица – <данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был выдан кредит в сумме <данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ, дата ежемесячного платежа – <данные изъяты> (л.д. 7 - 10).

В пункте 9 указанного кредитного договора указана обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно: предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания) (л.д. 8 оборот), иные услуги за отдельную плату, необходимые для заключения кредитного договора не требуются (п. 15) (л.д. 9).

Пунктом 20 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанного согласия на кредит (л.д. 9 оборот).

В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора (л.д.9).

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение <данные изъяты> годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном в размере <данные изъяты>, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору; <данные изъяты> - при предоставлении справки, подтверждающей рефинансирование кредита.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет <данные изъяты>

В силу п. 24 Индивидуальных условий кредита для получения дисконта, предусмотренного п. 4 договора в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни, заемщик осуществляет такое страхование.

Согласно полису единовременного взноса № программы <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком <данные изъяты> и страхователем ФИО1 на <данные изъяты> минут ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) был заключен договор страхования по страховому продукту <данные изъяты> в особых условиях которого указаны страховые риски (случаи): основной - смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни. Дополнительные риски: инвалидность в результате НС и Б (п.4.4.2 Условий), травма (п.4.2.6 Условий), госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.4 Условий) (л.д. 11).

В соответствие с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 указанного Кодекса.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказалась от договора страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ, просила прекратить действие данного договора, направив заявление в <данные изъяты> что подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ и описью вложения документов (л.д. 12,13).

Согласно ст. 934 ч.1 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно 166 ч.1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

Приведенные правовые нормы позволяют сделать вывод о том, что при заключении кредитного договора сторонами может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика на добровольной основе в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с п. 9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключение данного договора не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, в силу п. 24 кредитного договора заключение договора страхования является основанием для предоставления дисконта по договорным процентам, предусмотренного п.4 договора. (л.д. 7-10).

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о доказанности добровольного выбора ФИО1 условий обеспечения исполнению кредитным обязательств в виде страхования жизни и здоровья, в связи с чем данная услуга страхования не являлась навязанной, поскольку суду не предоставлены доказательства того, что предоставление кредита было поставлено в зависимость от заключения с истцом договора страхования. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как страхования жизни и здоровья.

Учитывая, что действующее законодательство не содержит запрета на заключение банком договора страхования жизни и здоровья заемщика от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика, суд не усматривает в действиях банка нарушения прав потребителя ФИО1 при заключении кредитного договора. Данный вывод также подтверждается тем, что на следующий день после заключения кредитного договора истица отказалась от действия договора страхования, что свидетельствует о ее информированности о имеющейся у нее возможности отказаться от договора страхования.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №- У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №- У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до ДД.ММ.ГГГГ).

Исходя из толкования указанных норм права, договор страхования, заключенный между <данные изъяты> и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, должен соответствовать данным Указаниям Банка России.

Согласно ст. 7 п. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта. Индивидуальными условиями Договора могут быть предусмотрены следующие виды дисконтов: пункт 2.10.2. - Дисконт к процентной ставке при погашении Рефинансируемого кредита(ов), применяется в течение 90 календарных дней с Даты предоставления Кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления Заемщиком в Банк Справки, подтверждающей факт погашения Рефинансируемого кредита(ов) (в случае рефинансирования нескольких кредитов - Справок о погашении всех рефинансируемых кредитов); пункт 2.10.3 - Дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее — страхование жизни), применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Согласно Правилам общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> размещенных на официальном сайте <данные изъяты> доступном для общего пользования, при отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило (п. 6.5.1). Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течении периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования (п. 6.6). При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии по ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.2). Период охлаждения составляет14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Согласно полису страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № № ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14), а также полису добровольного комплексного личного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-18), ФИО1 были заключены договоры страхования жизни и здоровья ДД.ММ.ГГГГ.

Однако направила истец данные договоры страхования кредитору ДД.ММ.ГГГГ, что следует из заявления о применении дисконта по проценту от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20) и почтового штампа (л.д. 21).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец в нарушение п. 2.10.3 Правил кредитования при прекращении ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 договора страхования, который в силу п. 24 кредитного договора является обязательным условием предоставления дисконта по кредиту, не предоставила кредитору сведения о соответствующем страховании в течении <данные изъяты> дней, так как договоры страхования (полисы) были направлены ею по почте только ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока, согласованного сторонами. При этом факт заключения истцом договоров страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть ранее срока, установленного п. 2.10.3 Правил кредитования, не влияет на вывод суда, поскольку о данных обстоятельствах ответчику не было известно, а в силу ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. При отсутствии у ответчика указанных договоров страхования на 31 день, ответчик на основании заключенного соглашения между сторонами перестал применять дисконт по проценту в силу п. 2.10.3 Правил кредитования и оснований для его возобновления не имелось.

Таким образом, ФИО1 при заключении кредитного договора не была введена в заблуждение относительно предоставляемой услуги, так как в договоре указано, что заемщик обязан заключить иные договоры (Договор комплексного обслуживании) (п.9)), иные услуги за отдельную плату, необходимые для заключения кредитного договора не требуются (п. 15). ФИО1 подписала кредитный договор, выразив свое согласие, в частности, с правилами кредитования (общими условиями), которые наряду с индивидуальными условиями являются неотъемлемой частью кредитного договора, а также подтвердила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита (п. 9, 14, 20, 22). Следовательно, при заключении кредитного договора предоставление кредита банком не поставлено в зависимость от договора страхования. Тем самым, при заключении кредитного договора и договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ) года истец располагал информацией о потребительских свойствах банковского продукта. Обязательства по выдаче суммы кредита исполнены банком надлежащим образом, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были получены ФИО3, что сторонами не отрицается.

Каких – либо доказательств, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, свидетельствующих об обмане со стороны работников кредитного учреждения, при заключении договора страхования, стороной истца представлено не было.

Как следует из материалов дела, истец реализовал свое право на отказ от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец вновь заключил договор комплексного страхования, направив страховые полисы и заявление о применении дисконта по истечении срока, предусмотренного п. 2.10.3 Правил кредитования, что является основанием для отказа в удовлетворении искового заявления.

Истец не заявлял требование об изменении условий кредитного договора, дело рассмотрено по заявленным требованиям (ст. 196 ч.3 ГПК РФ).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, установлении процентной ставки по договору в размере <данные изъяты> годовых, взыскании морального вреда в размере <данные изъяты> штрафа.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда через Ордынский районный суд в течении месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья-

Решение в мотивированном виде составлено ДД.ММ.ГГГГ