Решение № 2-828/2019 2-828/2019~М-698/2019 М-698/2019 от 20 июня 2019 г. по делу № 2-828/2019

66RS0008-01-2019-000971-10

Дело № 2-828/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2019 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Каракаш М.С.,

при секретаре судебного заседания Брагиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекращенным участие в Программе добровольного коллективного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование», в котором просит: признать прекращенным участие в Программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 59 416 рублей 08 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование иска, указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор <№> на сумму кредита 588236 рублей, на срок до 21 февраля 2023 года. В рамках данного соглашения был подписан кредитный договор и график погашения платежей. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы кредитования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в рамках заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в дальнейшем списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 88235 рублей, состоящая из страховой премии 70588 рублей и комиссии банка 17647 рублей. Срок действия договора страхования с 21 февраля 2018 года по 21 февраля 2023 года. 21 февраля 2018 года со счета истца, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) была списана страховая премия в размере 88235 рубля, в счет платы за подключение к программе страхования. 06 декабря 2018 года задолженность по кредитному договору погашена досрочно в полном объеме. 12 марта 2019 года она направила ответчику отделению Банка ВТБ 24 (ПАО) претензию о возврате комиссии за предоставление услуг в рамках данного продукта. 28 марта 2019 года получила ответ, что у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований, указанных в обращении. 02 апреля 2019 года она направила ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» претензию об отказе от страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и возврате комиссии за предоставление услуг в рамках данного продукта в размере 59415,26 рублей. Ответа от ООО СК «ВТБ Страхование» она не получила. Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 59 416 рублей 08 копеек. Нарушение ООО СК «ВТБ Страхование» своих обязательств, повлекло для нее отрицательные эмоции и нравственные страдания, которые оценивает в 10000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор <№>, во исполнение которого банк открыл на имя ФИО1 счет и предоставил кредит в размере 588 236 рублей на срок 60 месяцев под 14% годовых.

В этот же день истец подписала заявление об участии в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», уплатив сумму в размере 88 235 рублей, из которых вознаграждение банка – 17 647 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 70 588 рублей.

В соответствии со справкой ПАО Банк ВТБ ФИО1 задолженность по кредитному договору <№> полностью погашена 06.12.2018.

12 марта 2019 года истец направила ответчику отделению ПАО Банк ВТБ претензию о возврате комиссии за предоставление услуг в рамках данного продукта.

28 марта 2019 года получила ответ, в котором банк отказал истцу в удовлетворении требований.

02 апреля 2019 года истец направила ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» претензию об отказе от страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и возврате комиссии за предоставление услуг в рамках данного продукта в размере 59415,26 рублей.

Ответа от ООО СК «ВТБ Страхование» истец не получила.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой - абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ни в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Условия страхования), ни в самом Договоре коллективного страхования, не содержится запрета на досрочный отказ страхователя (застрахованного лица) от участия в Программе страхования.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно разъяснению, изложенному в абзацах 1 и 3 пункта 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен перечень способов защиты гражданских прав. Иные способы защиты гражданских прав могут быть установлены законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделы 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»). Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, постоянной утратой трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования). Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4 Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»). Согласно п. 5.8 Договора коллективного страхования подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период. Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Принимая во внимание, что в данном случае условия Договора коллективного страхования в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, напротив, п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования, то исковые требования ФИО1 о взыскании части страховой премии подлежат удовлетворению. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является и сам заемщик ФИО1 При этом истец как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» является потребителем (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17). При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены. Принимая во внимание, что досудебная претензии истца в адрес страховой компании от 01.04.2019, которая содержала односторонний отказ от участия в программе коллективного добровольного страхования, которая получена ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» 08.04.2019, что подтверждено отчетом об отслеживании отправления, суд приходит к выводу о том, что истец являлся застрахованным лицом в период с 21.02.2018 по 08.04.2019. Истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 59 416 рублей 08 копеек, производя расчет с даты погашения кредита. Суд не соглашается с произведенным истцом расчетом, поскольку расчет необходимо производить исходя из периода пользования услугами по страхованию в период с 21.02.2018 по 08.04.2019 (день получения ответчиком претензии с требованием о расторжении договора страхования). Таким образом, размер страховой премии составит 54 703 рубля 90 копеек, исходя из следующего расчета: 70 588 рублей : 1826 дней = 38, 657 в день. 38 руб. 66 коп. x 1415 дней = 54 703 рубля 90 копеек, где 1826 дней - общий срок страхования, 1415 дней - период страхования, которым истец не будет пользоваться. При этом требование истца ФИО1 о признании прекращенным участие в программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» удовлетворению не подлежит, поскольку как следует из материалов дела ФИО1 отказалась от участия в данной программе 01.04.2019, а 09.04.2019 ее участие в данной программе прекратилось. В соответствии со статьей 15 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).Поскольку установлен факт нарушения банком прав потребителя при оказании банковских услуг, в силу пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, удовлетворению подлежат и производные требования о компенсации морального вреда, размер которой определяется судом в сумме 1 000 рублей. В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку требование истца о возврате страховой премии ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 27 851 рубль 95 копеек ((54 703 рубля 90 копеек + 1 000 рублей) * 50%). Поскольку истец по требованию о защите прав потребителя при подаче искового заявления был в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально взысканной сумме, а именно: за требование имущественного характера в размере 1 841 рубля 12 копеек и 300 рублей за требование неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда. Итого 2 141 рубль 12 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекращенным участие в Программе добровольного коллективного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 54 703 рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 27 851 рубля 95 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании прекращенным участие в Программе добровольного коллективного страхования отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 141 рубля 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд г. Нижнего Тагила в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: М.С. Каракаш