Решение № 2-1-821/2020 2-821/2020 2-821/2020~М-741/2020 М-741/2020 от 12 ноября 2020 г. по делу № 2-1-821/2020

2-1-821/2020

64RS0007-01-2020-002137-26


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2020 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Ерохиной И.В.

при секретаре Караваевой Ю.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в числе которых: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. – комиссии, <данные изъяты> руб. – штрафы за возникновение просроченной задолженности, а также расходов по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления. Свои требования Банк мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк открыл заемщику текущий счет для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта, для совершения операций по карте ФИО1 установлен следующий лимит кредитования: с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту составила 34,9 %, для погашения задолженности заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа, каждый платежный период составляет 20 календарных дней, размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. По условиям договора ответчик принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий по договору. Получив кредит, заемщик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и процентам за пользование денежными средствами не вносит, что привело к образованию задолженности, не погашенной до настоящего времени.

Истец ООО «ХКФ Банк» не обеспечил своей явки на рассмотрение дела, о его слушании надлежаще извещено; в тексте искового заявления представитель истца по доверенности ФИО3 просит вынести решение в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В статье 813 ГК РФ закреплено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Офертой в силу положений статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. По его условиям ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на приобретение товара с указанием, что Банк в дальнейшем может предложить заемщику карту для совершения операций по текущему счету №, код идентификации - №

Как следует из обстоятельств, изложенных в основание иска, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» в форме овердрафта на основании заявления на открытие банковских счетов заключен кредитный договор № по банковскому продукту Карта «Карта «Стандарт» Активация Тел», с процентной ставкой 34,9 % годовых, в соответствии с которым ФИО1 активирована карта к текущему счету №, дата начала каждого расчетного периода по карте – 15-е число каждого месяца.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Тарифному плану карта «Стандарт»: лимит овердрафта - от 10000 руб. до 100000 руб., процентная ставка по кредиту по карте - 34,9% годовых, расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней, льготный период - до 51 дня; минимальный платеж - 5% от лимита овердрафта; комиссия за получение наличных денег с использованием карты - 299 руб.; штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб., 2 календарных месяцев - 1000 руб., 3 календарных месяцев - 2000 руб., 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

С содержанием Условий договора, Тарифами банка ФИО1 была ознакомлена при заключении договора и согласна с ними, что удостоверено ее подписями.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами в надлежащей форме и по нему у кредитора и заемщика возникли обязательства, которые они должны исполнять надлежащим образом.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривала факт заключения с ней означенного договора.

Согласно п.1.2.3 Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Порядок погашения кредита предусмотрен п. 2.1 раздела 2 Условий договора, согласно которому для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Первый платежный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 46 заявки. Если сумма задолженности по кредиту в форме овердрафта по окончании последнего дня расчетного периода окажется меньше минимального платежа, то клиент в следующем за ним платежном периоде может выплатить сумму, равную сумме это задолженности.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего днем его предоставления, и по день его погашения включительно или выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (п.2.3 раздела 2 Условий договора).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредитному договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней (п.п. 1-3 раздела 3 Условий договора). Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, выдал заемщику карту, на текущий банковский счет № перечислил денежные средства. ФИО1 совершала расходные операции по указанной карте в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как следует из выписки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету № № клиента ФИО1

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд установил, что ФИО1 своих обязательств по погашению долга и процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполняла: допускались неоднократно нарушения сроков внесения денежных средств и погашения задолженности по кредиту, а после ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита прекратилось (выписка по счету, расчет задолженности).

Исходя из представленного расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., в числе которых: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты>. – комиссии; <данные изъяты> руб. – штрафы за возникновение просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суду представлено не было.

Проверяя заявленное представителем ответчика ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности - 3 года.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (пункты 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В пункте 24 постановления разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года) разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В материалы гражданского дела представлен приблизительный график платежей, в соответствии с которым производится погашение задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ.

По рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, а именно путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Основываясь на выписке из лицевого счета и расчете задолженности, ФИО1 допускались просрочки платежей, последний произведен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в связи с просрочкой уплаты ежемесячного платежа начислен штраф в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в размере <данные изъяты> руб. за просрочку платежа свыше 2 календарных месяцев, ДД.ММ.ГГГГ – начислен штраф в размере <данные изъяты> руб.

Исходя из представленного расчета задолженности и пояснений ответчика, последняя операция по снятию денежных средств состоялась ДД.ММ.ГГГГ, последний неполный минимальный платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, далее в ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 реструктуризируют долг: с ДД.ММ.ГГГГ она стала осуществлять ежемесячные платежи сначала в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. и несколько платежей по <данные изъяты> руб. – на покрытие всех долговых процентов и комиссий, затем с ДД.ММ.ГГГГ вносит ежемесячно от <данные изъяты> до <данные изъяты> руб. в счет погашения основного долга, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платить не имела возможности.

В силу положений ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как видно из материалов дела, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен определением мирового судьи судебного участка №2 г.Балашова Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок исковой давности в рамках настоящего спора не тек с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

Как усматривается из договора-заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, дата начала расчетного периода по карте – 15-е число каждого месяца.

Поскольку последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, остаток основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> коп., соответственно просрочка ежемесячного платежа за последующий период наступила с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью. Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ (оттиск штемпеля на конверте) в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Что касается предъявленных требований о взыскании суммы комиссий в размере <данные изъяты> коп. и штрафа за просрочку 2 и 5 платежей в размере <данные изъяты> руб., суд, исходя из представленного расчета приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по их взысканию, поскольку предъявленная ко взысканию задолженность по комиссиям образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а штрафы выставлялись ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом также заявлены требования о взыскании штрафов за просрочку уплаты долга по требованию в размере <данные изъяты> руб. Между тем, истцом не представлено доказательств выставления ответчику требования о погашении задолженности, взыскать штраф за просрочку которого просит истец, отрицала данный факт в судебном заседании и ответчик.

Таким образом, оснований для взыскания штрафов за просрочку уплаты задолженности по требованию Банка не имеется.

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению только в части взыскания основного долга в размере <данные изъяты> коп.

В соответствии со ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Требования ООО «ХКФ Банк» признаны обоснованными частично в сумме <данные изъяты> коп., что составляет 83,2 % от предъявленной к взысканию суммы (<данные изъяты> коп. от <данные изъяты> коп.).

Ответчику надлежит возместить истцу государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп. (83,279 % от <данные изъяты> коп.)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму основного долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 64327 руб. 63 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2096 руб. 16 коп.

В удовлетворении остальных требований иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Балашовский районный суд с момента изготовления мотивированного решения (18 ноября 2020 года).

Председательствующий И.В. Ерохина

Мотивированный текст решения изготовлен 18 ноября 2020 года.