Решение № 2-1009/2019 2-1009/2019~М-793/2019 М-793/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-1009/2019

Дело № 2 –1009/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Смоленск 09 сентября 2019 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Денисовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Н.В. к Обществу с ограниченной ответственность Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в счет возмещения части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил :

С.Н.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании части страховой премии в размере *** рублей *** копеек, неустойки в размере *** рублей *** копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере *** рублей *** копейки, компенсации морального вреда в размере *** рублей, штрафа в размере *** рубля *** копейки. В обосновании иска указано, что <дата> между С.Н.В. и ПАО Сбербанк России заключен кредитный договор на сумму *** рублей *** копеек. <дата> между С.Н.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе коллективного добровольного страхования, за подключение к программе страхования премия уплаченная страховщику составила *** рублей *** копеек. <дата> истец досрочно погасил кредит. В соответствии с пп.4.1.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО « Сбербанк России» участие клиента в программе страхования автоматически прекращается при полном исполнении обязательств клиента перед банком по кредитному договору ( при полном погашении кредита). В соответствии с п.4.2.1 условий при полном досрочном исполнении обязательств осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере- часть от 57,5 % от суммы платы, внесенной клиентом при подключении к программе страхования, рассчитанную пропорционально остатку срока страхования. С <дата> ответчик должен был выплатить ***:100*57,5:60*48=*** рублей. <дата> истец обратился в ПАО Сбербанк с просьбой дать разъяснения о возможности вернуть часть страховой премии в связи с полным погашением кредита. <дата> истцу было отказано в связи с тем, что прошло более 14 дней, договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. Поскольку до настоящего времени ответчик условие о возврате части выплаченной премии добровольно не исполнил, то в силу п.1 ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит начислению неустойка в размере 1% от цены товара. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.422,428,431,927,934,954,958 ГК РФ истцом заявлены вышеуказанные требования.

Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России ФИО1, действующая по доверенности со специальными полномочиями, возражала против удовлетворения требований по следующим основаниям. <дата> в день заключения кредитного договора с банком истец подписал заявление на страхование, в соответствии с которым им добровольно было выражено согласие стать застрахованным лицом по договору страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Также истец получил на руки Условия участия в программе добровольного страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <дата>, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование. В заявлении на страхование истец просит ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования. В заявлении истец информирован о сроке действия договора страхования, страховой сумме, выгодоприобретателе и иных сведениях. В условиях указано, что договор страхования – это соглашение между страховщиком ( ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и страхователем (ПАО Сбербанк). Застрахованным лицом является – заемщик. Истец не является стороной договора, а является застрахованным лицом. В Условиях отражены существенные условия страхования, срок и порядок прекращения участия в программе страхования. Истец на стадии подписания заявления на подключение к страхованию получил всю исчерпывающую информацию и документы, которые полагались ему в качестве застрахованного лица. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед истцом, уплатил страховой компании страховую премию в целях заключения договора страхования жизни и здоровья. Истец включен в перечень застрахованных лиц. Обозначенные истцом в исковом заявлении условия о возврате части страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита не содержатся в Условиях участия в программе страхования. По условиям абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором. В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом в п.4.1 Условий клиенту был предоставлен период в 14 календарных дней ( период охлаждения), в течение которого он мог не только отключиться от программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к программе страхования в 100% размере. Данными сроками истец не воспользовался. В силу положений п.3.4 Условий, срок страхования в отношении застрахованного лица, устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования, и, согласно заявлению истца, составляет 60 месяцев. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончание определенного в нем срока и до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Заявление застрахованного лица, подписанное С.Н.В., также содержит информацию о том, что страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, который составляет 60 месяцев. Из приведенных условий следует, что независимо от установления страховой суммы в величине равной первоначальной сумме кредита, в последующем страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Положения Условий не устанавливают определенный срок действия договора страхования на период конкретных обязательств и не предусматривают в качестве основания для прекращения действия договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредиту. Требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителей не подлежат удовлетворению, поскольку отсутствуют основания для удовлетворения основного требования о взыскании части страховой премии.

Заслушав объяснения представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим убеждениям.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи ( п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п.3).

Следовательно в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий ( при отсутствии признаков его несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что <дата> между ПАО Сбербанк и С.Н.В. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере *** рублей *** копеек сроком на 60 месяцев под 13,5% годовых ( л.д.5-7).

<дата> ФИО2 путем подачи заявления выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ( л.д.10).

<дата> истец внес плату за подключение к программе добровольного страхования за весь срок страхования и был включен в реестр застрахованных лиц.

На основании пункта 2.1 данных Условий участия от <дата> участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления банковских услуг.

Согласно п.2.2 вышеназванных Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в подпунктах 3.2.1.1, 3.2.1.2 и 3.2.2.1 настоящих условий ( смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1-ой, 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая) устанавливается в договоре страхования, но не более 5000000 рублей. Страховая сумма указывается в заявлении, оформляемом застрахованным лицом согласно п.2.2 настоящих условий. Страховая сумма по риску, указанному в подпункте 3.2.1.3 ( установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни) устанавливается равной половине суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование, но не более 10 000 000 рублей.

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой ( совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования ( п.3.6 Условий).

Срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом (п.2.2 условий), который начинает течь с даты подписании заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п.2.2 Условий ( п.3.4 Условий).

Согласно п.3.4 Условий при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до выполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно заявления С.Н.В. на страхование страховыми рисками являются6 смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни. Срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая» устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование, но не более 10 000 000 рублей. Страховая сумма является единой и составляет *** рубл. Страховая сумма по риску «Установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни» устанавливается равной половине сумме задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование, но не более 10 000 000 рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

Из приведенных положений Условий участия от <дата> в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращается действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренном в п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п.4.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 4.1.1 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий; 4.1.2 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В случаях, указанных в подп.4.1.1, 4.1.2 настоящих Условий участия в программе страхования осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения. Истец обратился в банк <дата> с заявление о возврате страховой премии, в чем ему было отказано по причине пропуска 14 дневного срока и отсутствия оснований для возврата денежных средств ( л.д.8). Истец правом на досрочный отказ от договора с возвратом суммы страховой премии не воспользовался.

При этом заявление истца на страхование от <дата> содержит подпись истца о получении второго экземпляра заявления, Условий участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с <дата>.

В связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, так как судом не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, в удовлетворении требований о взыскании штрафа суд отказывает, поскольку они являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований С.Н.В. к Обществу с ограниченной ответственность Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в счет возмещения части страховой премии в размере *** рублей *** копеек, неустойки в размере *** рублей *** копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, компенсации морального вреда в размере *** рублей, штрафа в размере *** рубля *** копейки, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной редакции.

Мотивированное решение суда составлено <дата>.

Судья О.В. Ульяненкова