Решение № 2-79/2024 2-79/2024(2-827/2023;)~М-786/2023 2-827/2023 М-786/2023 от 13 февраля 2024 г. по делу № 2-79/2024

Дело № 2-79/2024

Уникальный идентификатор дела

44RS0004-01-2023-000900-79

Мотивированное
решение

изготовлено 14 февраля 2024 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 12 февраля 2024 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А.,

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. Свои требования мотивировали тем, что ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту [№]-P- [№] от 17.06.2019. Также ответчику был открыт счет [№] для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, которые в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом 23,9 % годовых. Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 2 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка, которая Тарифами банка определена в размере 36 % годовых. Согласно п.5.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 01.02.2023г по 12.12.2023г (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 200 294,32 рубля, в том числе: просроченные проценты - 20 069,16 рублей, просроченный основной долг - 180 225,16 рублей. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в размере 200 294,32 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5202,94 рубля.

Истец ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, изложив в исковом заявлении ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца(л.д.6).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, направив в суд отзыв на исковое заявление, согласно которого просил в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк отказать, полагая, что исковое заявление не позволяет определить период возникновения задолженности по кредитному договору, а так же основания и период начисления штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора. При отсутствии указания на период расчета денежных требований истца невозможно определить, была ли соблюдена очередность списания денежных средств. Согласно ходатайства, направленного в суд просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.69-70,71).

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17.06.2019 года ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о заключении договора кредитной карты и выпуском кредитной карты (л.д.14).

Ответчик 17.06.2019 года собственноручно подписал индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Visa Gold ТП-1Л по эмиссионному контракту [№]-Р- [№] (далее по тексту – Индивидуальные условия), максимальный лимит задолженности по карте предоставлен ответчику в размере 185000 рублей. Согласно Раздела 1 п.1.1. возобновление Лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями. Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на Счет карты и оплачиваются за счет Лимита кредита, предоставленного Клиенту с одновременным уменьшением Доступного лимита (п.1.2. Индивидуальных условий). Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору (п.2.1. Индивидуальных условий). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (п.2.4. Индивидуальных условий). Срок уплаты Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить Счет карты (п.2.5. Индивидуальных условий). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9 % годовых. При выполнении Клиентом условий предоставления Льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0,0 % годовых (п.4 Индивидуальных условий). Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее Обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы Общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.6 Индивидуальных условий). За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36.00 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме (п.12 Индивидуальных условий) (л.д.15-19).

Согласно п.5.1., 5.2., 5.3., 5.6., 6.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты Банк предоставляет Клиенту кредитные средства для совершения операций по Счету карты в пределах Лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на Счете в соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты. Проценты начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Ежемесячно до наступления Даты платежа Клиент обязан пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Информирование Клиента об операциях, совершенных по Счету карты за Отчетный период, о дате и сумме Обязательного платежа, Доступном лимите на дату Отчета, сумме Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) производится путем предоставления Банком Клиенту Отчета в Подразделении Банка (л.д.20-29).

Таким образом, ФИО1 до заключения кредитного договора была предоставлена полная информация о предоставляемой Банком финансовой услуге. Своей подписью в индивидуальных условиях ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями договора.

В соответствии п.1 и п.2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Заемщик, согласно п.1 ст.810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.ст. 421 и 428 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Согласно п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В отличие от договора займа кредитный договор согласно п.1 ст.819 ГК РФ является консенсуальным договором, он считается заключенным с момента достижения соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора, к которым относятся размер предоставляемого кредита, процентная ставка, сроки возврата.

Согласно расчета задолженности по банковской карте, выпущенной по эмиссионному контракту от 17.06.2019 [№]-P- [№] (лицевой счет [№]) заключенному с ФИО1 по состоянию на 12.12.2023 года составляет 202295,86 рублей и состоит из просроченного основного долга – 180225,16 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 20069,16 рублей, неустойка – 2001,54 рубля (л.д.32).

Банком в адрес ФИО1 10.11.2023 года направлено требование о досрочном возврате суммы кредита. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, ответчику предлагалось погасить всю сумму задолженности по договору не позднее 11.12.2023 года (л.д.31).

Приложением №1 к расчету задолженности подтверждается движение основного долга и срочных процентов по состоянию на 12.12.2023г (л.д.32 оборот -33), приложение №2 к расчету задолженности подтверждает движение просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 12.12.2023г (л.д.34), приложение №3 к расчету задолженности подтверждает движение просроченных процентов по состоянию на 12.12.2023г (л.д.35).

Как следует из приложений к расчету задолженности кредитная карта ФИО1 была активирована 18.06.2021г. путем снятия наличных денежных средств в размере 72100 рублей г. Последнее погашение по банковской карте было произведено 25.03.2023 года в сумме 5000 рублей (л.д.32оборот-33,34,35).

Определением мирового судьи судебного участка №210 г.Санкт-Петербурга от 03.11.2023 года по делу №2-5127/2023-208 по заявлению должника отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Сбербанк России» задолженности в размере 200294,32 рублей и госпошлины в сумме 2601,47 рублей (л.д.13).

Суд отклоняет как необоснованный довод ответчика о невозможности определения периода возникновения задолженности по кредиту, оснований и периода начисления штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора, очередность списания денежных средств, поскольку из приложений к расчету задолженности по кредитной карте усматриваются все периоды, указанные в возражениях ответчика на исковое заявление.

Ответчик, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства вправе был участвовать в судебном заседании, либо доверить представлять свои интересы представителю, однако своим правом не воспользовался.

Истец при подаче искового заявления в суд приложил к исковому заявлению уведомление, подтверждающее, что 18.12.2023 года в адрес ответчика было направлено исковое заявление и приложенные к нему документы (л.д.36).

Суд находит, что представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, подтверждается материалами дела, соответствует условиям кредитного договора. При этом в исковые требования истец не включил неустойку за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 2001,54 рубля. Иск в соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) рассмотрен судом в пределах заявленных требований. Расчет суммы иска, представленный суду не опровергнут ответчиком, который в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, отвечающих требованиям относимости, допустимости и достоверности, свидетельствующих об отсутствии задолженности перед банком либо о наличии задолженности в меньшем размере, в связи с чем, суд считает исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 5202,94 рубля, что подтверждается платежными поручениями №49938 от 22.08.2023 года на сумму 2601,47 рублей и №158354 от 18.12.2023 года на сумму 2601,47 рублей (л.д.11,12), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия [№]) в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитной карте ПАО Сбербанк Visa Gold ТП-1Л полученной по эмиссионному контракту [№]-Р- [№] от 17.06.2019г за период с 01.02.2023 года по 12.12.2023 года в размере 200294,32 рубля, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5202,94 рубля, а всего 205497 (двести пять тысяч четыреста девяносто семь) рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: С.А. Громова