Решение № 2-1896/2019 2-1896/2019~М-1175/2019 М-1175/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-1896/2019

копия Дело №2-1896/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 августа 2019 года г. Нижний Новгород

Ленинский районный суд г.Н.Новгород, в составе председательствующего судьи Шутова А.В., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ, между банком ВТБ (ПАО) (далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее Договор) о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рубля. Процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> процентов годовых, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> процентов годовых. Согласно графика погашения кредита и уплаты процентов (далее График), являющегося неотъемлемой частью Договора, ежемесячные платежи составляют <данные изъяты> копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были оплачены Банку по вышеназванному Договору в погашение кредита, согласно Графика, денежные средства в размере 20 516 руб. 71 коп. (первый платеж). Такой же платеж был оплачен Банку ДД.ММ.ГГГГ (второй платеж). ДД.ММ.ГГГГ Банком в погашение кредита были удержаны (списаны) со счета банковской карты истца денежные средства в размере <данные изъяты> коп., что на <данные изъяты> коп. больше, чем ежемесячный платеж по данному Договору. Истцом была направлена в Банк претензия о том, что Банк в нарушение Договора незаконно списал со счета банковской карты ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> коп.-, т.к. никаких дополнительных соглашений к Договору между Банком и Заемщиком не заключалось, что исключает изменение условий кредитования. В силу положений ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий договора не допускается. В соответствие с этим, истец полагает, что Банк не имеет права изменять условия договора кредитования и в одностороннем порядке изменять размер ежемесячного платежа по кредиту, увеличивая его. В претензии истец просил произвести возврат незаконно списанных Банком денежных средств в размере <данные изъяты> коп. и производить списание денежных средств в день погашения платежа по кредиту в соответствии с Графиком и условиями договора. Тем не менее Банк в нарушение Договора вновь списал при оплате четвертого, пятого и шестого платежей по кредиту денежные средства в размере <данные изъяты> коп., а возврат незаконно списанных ранее ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> года денежных средств в размере <данные изъяты> коп. не произвел. В ответ на претензию ответчик, ссылаясь на п. 2.10. Общих условий кредитования (правил кредитования) отказывается производить возврат незаконно удержанных денежных средств, что на ДД.ММ.ГГГГ это составляет сумму <данные изъяты> коп. Ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ №. При подписании Договора по просьбе истца работником Банка были распечатаны и выданы заемщику общие условия потребительского кредита в банке ВТБ (ПАО) (прилагается). В данных условиях пункт 2.10., на который ссылается Банк в ответе на претензию, отсутствует. Полагает, что действия ответчика незаконны и нарушают условия Договора. В кредитном договоре такое условие как «процентная ставка» является существенным и важным для заключения договора. В п. 4 Договора «процентная ставка» определено: «4.1. Процентная ставка на дату заключения Договора: 10,9 (десять целых девять десятых). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее страхование жизни) в размере 7,1 процента годовых. 4.2. Базовая процентная ставка <данные изъяты> (<данные изъяты>)». Исходя из данного пункта договора Банк предоставляет Заемщику процентную ставку в <данные изъяты> % годовых, а Заемщик берет обязательство по страхованию жизни. Истцом данное условие было выполнено, истец произвел страхование, Банк предоставил ему 10,9 процента годовых. О том, что Заемщик в дальнейшем не имеет права отказаться от договора страхования в Договоре (кредитном) нет ни слова, а данное условие является существенным и должно было быть отражено в Договоре. Но как говорилось выше, такого условия в Договоре не имеется в связи с чем, Заемщик имел полное право отказаться от страхования в любое время и данное обстоятельство не должно влиять на величину процентной ставки в дальнейшем. Заемщик имел право на отказ от договора страхования и воспользовался данным правом. В Договоре: в индивидуальных условиях и в общих условиях кредитования, с которыми истец был ознакомлен и которые ему были выданы при подписании Договора, не имеется условия, при котором определено, что если Заемщик отказывается от договора страхования, ему автоматически повышается процентная ставка по кредиту. При подписании Договора, как говорилось выше, истцу работником Банка были выданы общие условия кредитования, где пункта 2.10, на которые ссылается Банк в ответе на претензию не имеется. Банк фактически в одностороннем порядке изменил условия Договора, изменив (увеличив) процентную ставку по кредиту, незаконно ежемесячно списывая дополнительно со счета банковской карты истца денежные средства в размере 4 646 руб. 22 коп. При этом Банк не уведомил о данном действии истца, не предложил внести изменения в Договор, фактически действуя по праву сильной стороны в Договоре, что в силу Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. №4-П не допускается. Там говорится о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора другой стороны, т.е. для банков. Договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит потребитель, как сторона в договоре лишена возможности влиять на его содержание. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения договора ущемляет установленные законом права потребителя.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> коп., обязать ответчика выполнять условия потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф за нарушение прав потребителей.

В судебном заседании истец свои исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. От представителя ответчика ФИО2 в суд поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых просит суд отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав объяснения истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рубля. (л.д.8-16).

Согласно п.4.1 индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет <данные изъяты>%. При этом, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (<данные изъяты>%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере - 7,1 процента годовых.

Согласно п.26 индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее страховой суммы задолженности на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Согласно п.4.2 индивидуальных условий договора, базовая процентная ставка составляет <данные изъяты>%.

Ежемесячные платежи при процентной ставки в <данные изъяты>% годовых составляют <данные изъяты> копеек, размер последнего платежа - <данные изъяты> коп.

Дата ежемесячного платежа - <данные изъяты> числа каждого календарного месяца.

В анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе страхования (л.д.113-116).

Таким образом, для получения дисконта по процентной ставке истец заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» сроком на <данные изъяты> месяца (л.д.56). Страховая премия составила <данные изъяты> руб., которая была перечислена банком ВТБ (ПАО) на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование».

Ответчик исполнил свою обязанность по предоставлению суммы кредита истцу, что сторонами не оспаривалось.

Воспользовавшись своим правом на расторжение договора страхования, истец направил в банк соответствующее заявление, которое было рассмотрено и удовлетворено. ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере <данные изъяты> рубля была возвращена истцу (л.д.121).

Как следует из графика погашения кредита и уплаты процентов (л.д.118-120), с ДД.ММ.ГГГГ сумма погашения кредита составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из расчета <данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате удержанных денежных средств после изменения процентной ставки в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.49)

В своем ответе на заявление ответчик отказал истцу в удовлетворении его требований в связи с исключением его из программы страхования по его заявлению и отсутствием в связи с этим дисконта при расчете процентной ставки, указав, что после расторжения договора страхования ставка по договору устанавливается в размере базовой, указанной в п.4.2 условий договора, которая составляет 18% (л.д.50).

Согласно доводам истца, он не согласен с позицией ответчика в связи с тем, что при оформлении кредита ему были предоставлены банком общие условия потребительского кредита, в которых отсутствовала информация о возможности банка изменять размер процентной ставки, заключая договор с банком, истец рассчитывал, что процентная ставка 10,9% не подлежит изменению, т.к. на момент заключения договора он заключил договор страхования.

Разрешая спор, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд исходит из того, что правовых оснований для удовлетворения иска не имеется, истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, был проинформирован о возможности получения кредита без оформления договора страхования, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

На основании ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 9).

Как следует из индивидуальных условий договора, при их подписании истец был уведомлен, что процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых определена на дату заключения договора, при базовой ставки <данные изъяты>%. Дисконт в размере <данные изъяты>% годовых применяется только при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. (п.4.1, 4.2, 26 индивидуальных условий договора).

Индивидуальные условия договора подписаны истцом, каких-либо возражений относительно них он не высказывал, от предоставления кредита не отказывался, с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и невключенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора ознакомлен. (п.23 индивидуальных условий договора).

Таким образом, банком установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от величины риска невозврата кредита. Оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи кредита. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Такая возможность у истца была, однако он выбрал льготную программу кредитовая с указанным дисконтом.

При заключении кредитного договора истец согласился со всеми его существенными условиями.

При буквальном толковании условий кредитного договора суд приходит к выводу, что дисконт в размере <данные изъяты>% годовых применятся только при условии страхования заемщиком жизни и здоровья. При отсутствии такого страхования применяется базовая ставка в размере <данные изъяты>% годовых.

Таким образом, банк, получив сведения об отказе истца быть застрахованным в соответствии с условиями договора, правомерно отменил указанный дисконт, действующий на дату заключения договора с учетом страхования жизни и здоровья заемщика, и рассчитал размер ежемесячных платежей с действующей базовой ставкой в размере <данные изъяты>%.

Истцом в суд не представлено доказательств того, что ответчик нарушил его право на получение полной и достоверной информации о порядке и об условиях предоставления кредитом, об условиях заключаемой сделки, перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом займа. Индивидуальные условия договора, содержащие указанные положения, ФИО1 подписаны.

Оценив представленные в дело доказательства, руководствуясь положениями статей 309, 310, 450, 807 - 812, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", суд пришел к выводу о том, что отмена дисконта процентной ставки в данном случае не нарушает баланс прав и обязанностей сторон и не противоречит условиям заключенного сторонами кредитного соглашения.

Учитывая тот факт, что судом не установлено нарушение ответчиком условий кредитного договора, заключенного с истцом, не имеется оснований для удовлетворения требования истца об обязании ответчика выполнять условия потребительного кредитного договора.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, не установлена, исковые требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа (на основании ч. 6 ст. 13, ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей") за нарушение прав потребителя, удовлетворению также не подлежат.

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд г.Н.Новгород в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья подпись А.В. Шутов

Копия верна.

Судья А.В. Шутов

Справка: на ДД.ММ.ГГГГ решение не обжаловано, в законную силу не вступило.

Судья А.В. Шутов

Копия документа изготовлена ДД.ММ.ГГГГ

Секретарь судебного заседания ФИО4

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № (УИД: 52RS0№-26) в здании Ленинского районного суда г. Н. Новгород