Решение № 2-5929/2023 2-930/2024 2-930/2024(2-5929/2023;)~М-3726/2023 М-3726/2023 от 6 февраля 2024 г. по делу № 2-5929/2023

Дело № 2-930/2024

32RS0027-01-2023-004775-48


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Брянск 07.02.2024 года

Советский районный суд гор. Брянска в составе

председательствующего судьи Курнаевой Г.В.

при секретаре Ведмедера Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, ссылаясь на то, что <дата> между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №....

ФИО1 направил в банк заполненную им анкету и заявление о предоставлении ему потребительского кредита.

В указанном заявлении ФИО1 просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются индивидуальные условия, «Условия кредитования счета» и предоставить ему кредит с лимитом кредитования.

При этом ФИО1 подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и условий кредитования счета, а также что ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов.

На условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский Стандарт», тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить ему банковскую карту.

При этом в заявлении клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться условия по картам и тарифы по картам, с которыми ознакомлен, согласен и положения которых обязуется соблюдать, с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план (являющийся составной частью тарифов по карте), указанный в графе в информационном блоке заявления.

Во исполнения своих обязательств, банк открыл клиенту банковский счет №..., выпустил на имя клиента банковскую карту Noname Platinum_Cross-sale_№..., осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор потребительского кредита, именуемый далее как договор №....

В соответствии с условиями кредитования счета задолженность заемщика перед банком возникает в результате предоставления банком заемщику кредита, начисления банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов, возникновения неустойки.

В соответствии с условиями по карте, задолженность по договору о карте возникает у клиента перед банком в результате начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены тарифами, возникновения сверхлимитной задолженности в рамках договора о карте, возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные клиентом) платы и комиссии, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и тарифами.

Согласно условий кредитования счета, кредит предоставляется банком заемщику в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых, совершенных с использованием карты (ее реквизитов). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №....

В соответствии с индивидуальными условиями, погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной условиями по карте).

Согласно условий кредитования счета, заемщик до дня выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях достаточного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязуется ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

В целях погашения задолженности банк, в порядке, предусмотренном условиями кредитования счета и условиями по карте, формирует и передает заемщику счет –выписку.

Клиент нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №....

В соответствии с индивидуальными условиями, в связи с неуплатой клиентом в срок процентов за пользование кредитом банком начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму текущей задолженности.

Согласно тарифам по картам банком может быть начислена неустойка за неуплату предусмотренных договором плат и комиссий в размере, предусмотренном тарифным планом.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав <дата> заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 128700,08 руб., и сроке её погашения до <дата>.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 05.10.2023 г. составляет 128700,08 руб.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, бак обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

В связи с чем, просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с <дата> по <дата> по договору №... от <дата> в размере 128700,08 руб., зачесть ранее понесённые расходы по оплате государственной пошлины и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3774 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, письменным ходатайством просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом, заявлений и ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало.

В соответствии с частью 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, <дата> ФИО1 направил в банк заполненную им анкету и заявление о предоставлении ему потребительского кредита.

В указанном заявлении клиент просил предоставить ему кредит с лимитом кредитования и заключить с ним договор потребительского кредита неотъемлемой частью которого являются условия кредитования счета «Русский Стандпрт» Согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в заявлении.

При этом ФИО1 подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и условий кредитования счета, а также что ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов.

На условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский Стандарт», тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить ему платежную (банковскую) карту.

При этом в заявлении клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться условия по картам и тарифы по картам, с которыми ознакомлен, согласен и положения которых обязуется соблюдать, с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план (являющийся составной частью тарифов по карте), указанный в графе в информационном блоке заявления.

В указанном заявлении собственноручной подписью клиент также подтвердил, что он ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной банком в месте оформления настоящего заявления и её содержание понимает, ознакомлен, полностью согласен с условиями по карте, тарифами по карте, содержание которых понимает и положение которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев указанное заявление, банк направил клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита №... от <дата> (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

<дата> клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. При этом клиент подтвердил получение на руки индивидуальных условий и условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел её акцепт, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, то есть открыл клиенту банковский счет №..., выпустил на имя клиента банковскую карту Noname Platinum_Cross-sale_№..., осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор потребительского кредита, именуемый далее как договор №....

Таким образом, между сторонами были заключены договор о карте и договор потребительского кредита, именуемые далее договор потребительского кредита №... от <дата>.

Во исполнение своих обязательств по договору, банк выпустил на имя ответчика банковскую карту. Клиент получил указанную карту.

Согласно условий по карте, выпущенная клиенту карта предназначена для совершения ее держателем операций в пределах денежных средств клиента, находящихся на счете и (или) кредита, предоставленного банком клиенту в рамках договора ПК (при наличии договора ПК) при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств.

В соответствии с условиями кредитования счета задолженность заемщика перед банком возникает в результате предоставления банком заемщику кредита, начисления банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов, возникновения неустойки.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. Согласно условий кредитования счета, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита.

При заключении договора стороны в индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 31,207% годовых.

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №....

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1, с последующими изменениями и дополнениями, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1.9 Условий кредитования счета «Русский Стандарт», договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком кредитный договор, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и настоящие Условия кредитования счета «Русский Стандарт», являющиеся общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 2.1. Условий кредитования счета «Русский Стандарт». Договор ПК заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику.

Рассмотрев заявление клиента от <дата>, банк направил клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении договора, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

<дата> клиент акцептовал оферту банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита №... от <дата>.

Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с условиями по обслуживанию кредитов, договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и график платежей.

Согласно договору, кредит предоставляется банком клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт и считается предоставленным в момент такого зачисления.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита №... от <дата> лимит кредитования с даты отражения 75000 руб. РФ, максимальный лимит кредитования 299000 руб. РФ. Банк вправе изменить лимит в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных условиями кредитования счета «Русский Стандарт». Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком согласно условиям.

Процентная ставка 31,9% годовых ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, с использованием карты по оплате товаров(имущества, работ, услуг результатов интеллектуальной деятельности), по переводам денежных средств в пользу партнер, 36,9% годовых ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющихся базовыми операциями.

Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счёт №... и перечислил на указанный счёт денежные средства в размере 75000 рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента.

Таким образом, банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Условия кредитного договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в том числе статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным.

Используя денежные средства, перечисленные Банком, ответчик еще раз подтвердил своими действиями согласие с условиями договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №....

В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий, заемщик размещает на счете денежные средства любым способом, и банк списывает их в погашение задолженности.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и (или) просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

Банк потребовал погашение клиентом задолженности, сформировав <дата> заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 128700,08 руб. и сроке её погашения до <дата>.

До настоящего времени задолженность ответчиком перед банком по договору №... не погашена, что также подтверждается выпиской из счета №... и составляет в соответствии с расчетом задолженности 128700,08 руб. из которой: основной долг в размере 128700,08 руб.

Доказательств, опровергающих изложенные истцом и установленные в ходе судебного заседания обстоятельств, ответчиком суду не представлено.

Данный расчет признан судом правильным, поскольку он выполнен на основании условий кредитного договора, с учетом имеющейся у ответчика задолженности по основному кредиту, процентам за пользование кредитом, периода просрочки.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по договору №... в размере 128700 руб. 08 коп.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд взыскивает в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3774 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьей 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования – удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>, БИК 044525151, КПП 771901001, адрес юридический Г 105187, <...>, адрес местонахождения 420034 <...>) с ФИО1, <дата> рождения, уроженца <адрес>, (паспорт <данные изъяты>, зарегистрированного <адрес>) задолженность за период с <дата> по <дата> по Договору №... от <дата> в размере 128700,08 рублей, из которой: основной долг в размере 128700,08 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3774 руб.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд Брянской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.В. Курнаева

Решение изготовлено в окончательной форме 14.02.2024 года.