Решение № 2-86/2021 2-86/2021~М-31/2021 М-31/2021 от 3 марта 2021 г. по делу № 2-86/2021

Дело № 2-86/2021

УИД - 56RS0024-01-2021-000035-21


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2021 года п. Новосергиевка Оренбургская область

Новосергиевский районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Дроновой Т.М.,

при секретаре Миморовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 254 555,29 руб. сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом. Общая сумма произведенных ФИО1 выплат составляет 99 003,19 руб. По условиям договора при нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых за каждый календарный день просрочки. Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 245 143,22 руб., из них: просроченная ссуда – 211 534,21 руб., просроченные проценты – 20 616,89 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 062,36 руб., неустойка по ссудному договору –11 057,55 руб., неустойка на просроченную ссуду – 723,21 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб. Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени требование остается неисполненным.

Просит суд взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № сумме 245 143,22 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 651,43 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. В своем заявлении просил суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Сведений об уважительности причин неявки, ходатайство об отложении судебного заседания, возражения по существу иска не представил.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Право истца требовать уплаты неустойки установлено статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьей 309, 310 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 254 555,29 руб. сроком на <данные изъяты> месяцев на срок <данные изъяты> месяцев.

В соответствии с частью 1 пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты>% годовых.

Частью 2 указанного пункта предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщику, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых.

Согласно пункту 3.7 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» при нарушении заемщиком цели использования потребительского кредита, предусмотренной в пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере, указанном в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении транша. При этом заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом с учетом увеличенной процентной ставки по кредиту.

В соответствии с частью 2 пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых с даты предоставления договора потребительского кредита.

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной форме) согласно памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписал дополнительное соглашение к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № о подключении услуги «Гарантия минимальной ставки» и просил осуществить без дополнительного распоряжения с его стороны списание денежных средств на данную услугу согласно тарифов банка с его банковского счета, также ФИО1 дал согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования (программа страхования 5).

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету №, указанному в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в качестве счета, открытого заемщику ФИО1 в целях предоставления кредита, ДД.ММ.ГГГГ банком исполнены условия кредитного договора № о представлении кредита в сумме 254 555,29 руб.

ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 151 595,12 руб. зачислены со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования и 102 960,17 руб. - зачислены на депозитный счет.

ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 57 903,88 руб. перечислена банком на расчетный счет №, открытый на имя ФИО1, по его предварительному распоряжению, указанному в пункте 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита, то есть не в целях, предусмотренных пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 100 962,12 руб. перечислена банком на расчетный счет №, открытый на имя ФИО1, по его предварительному распоряжению, указанному в пункте 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита, то есть не в целях, предусмотренных пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исходя из условий договора, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых.

Пунктами 3.4, 3.5, 3.6 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок погашения кредита, уплаты процентов истекает в последний день этого месяца.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок платежа по кредиту установлен - по 24 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пунктам 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом.

В силу пункта 6.1 указанных Условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пунктам 5.2–5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Заемщик ФИО1 с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, с графиком платежей, тарифами банка был ознакомлен и согласен, о чем имеются его подписи.

Вместе с тем, в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок и в установленном размере надлежащим образом не исполнял, вносил денежные суммы в недостаточном для выполнения условий договора размере, в связи с чем у него образовалась задолженность. Последний взнос в уплату кредита был перечислен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не оспорен.

По заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 245 143,22 руб., однако определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

В адрес ФИО1 банком была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которому банк потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности в размере 245 143,22 руб. в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Уведомление направлено в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Однако ответ на претензию, какие-либо действия, направленные на погашение задолженности по кредиту в полном объеме, от ФИО1 не последовали.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что у банка возникло право требования от заемщика уплаты задолженности по кредитному договору, в связи с чем заявленные им требования являются законными и обоснованными.

Согласно расчету, представленному истцом, на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 245 143,22 руб., из них: просроченная ссуда – 211 534,21 руб., просроченные проценты – 20 616,89 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 062,36 руб., неустойка по ссудному договору – 11 057,55 руб., неустойка на просроченную ссуду – 723,21 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, установленным обстоятельствам дела и нормам закона, регулирующим данные правоотношения, подтверждается представленными доказательствами.

Данный расчет ответчиком не оспорен, иного размера задолженности или ее отсутствия на момент рассмотрения дела судом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по просроченной ссуде в размере 211 534,21 руб., по просроченным процентам – 20 616,89 руб., по процентам по просроченной ссуде – 1 062,36 руб., по неустойке по ссудному договору – 11 057,55 руб., по неустойке на просроченную ссуду – 723,21 руб. подлежат удовлетворению, и данные суммы должны быть взысканы с ответчика в пользу банка.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из пункта 73 постановления следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Судом в соответствии положениями пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации проверен баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Исходя из конкретных обстоятельств настоящего дела, в том числе, оценив размер неисполненного денежного обязательства, соотношение суммы неустойки, основного долга и процентов, период неисполнения ответчиком денежных обязательств, а также учитывая период времени, в течение которого истец не обращался с иском к ответчику, включая срок для добровольной уплаты задолженности, суд не находит правовых оснований для уменьшения заявленной истцом суммы неустойки, полагая ее соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Истцом ПАО «Совкомбанк» также заявлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 комиссии за смс-информирование в сумме 149 руб.

Разрешая исковые требования банка в данной части, суд приходит к выводу об их удовлетворении, поскольку, как следует из пункта 16 индивидуальных условий договора потребительского кредита, сторонами предусмотрен такой способ обмена информацией между кредитором и заемщиком как отправка смс-сообщения на мобильный телефон заемщика, сведения о котором предоставил заемщик.

В заявлении на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «<данные изъяты>», ФИО1 просил банк подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания по его договору, предоставил акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «<данные изъяты>» согласно действующих тарифов банка.

В соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «<данные изъяты>» взимается плата в сумме 149 руб. в месяц.

Ответчик был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении ФИО1 действий по своей воле и усмотрению, в том числе, по отказу от смс-информирования, а также доказательств отсутствия задолженности перед банком по данному виду комиссии, суд считает необходимым взыскать с последнего в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет уплаты комиссии 149 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № уплачена государственная пошлина в размере 5 651,43 руб.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, несение истцом судебных расходов подтверждено документально, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 245 143 рубля 22 копейки, из них: просроченная ссуда – 211 534 рубля 21 копейка, просроченные проценты – 20 616 рублей 89 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 062 рубля 36 копеек, неустойка по ссудному договору –11 057 рублей 55 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 723 рубля 21 копейка, комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 651 рубль 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новосергиевский районный суд Оренбургской области.

Судья Т.М. Дронова

Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2021 года.

Судья Т.М. Дронова