Решение № 2-534/2018 2-534/2018 ~ М-398/2018 М-398/2018 от 22 мая 2018 г. по делу № 2-534/2018

Дело № 2 -534/18


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

город Чусовой 23.05.2018 года

Чусовской городской суд Пермского края в составе : председательствующего судьи С.В. Азановой.

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Тюминой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части страхования кредита, о взыскании денежных средств, штрафа в порядке защиты прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( далее по тексту ООО «ХКФ Банк» ) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору ... от .... в размере 68681 руб. 80 коп., из которой: сумма основного долга - 42503 руб. 85 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 5087 руб. 37 коп., сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности - 4582 руб. 96 коп., убытки банка (неоплаченные проценты с даты выставления требования по дату последнего ежемесячного платежа) - 16507 руб. 62 коп.

В обоснование заявления указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор .... ... на сумму 343943 руб. 00 коп., в том числе : 250000 руб. - сумма к выдаче, 36300- страховой взнос на личное страхование, 57634 руб. 00 коп. - страховой взнос от потери работы. Процентная ставка по кредиту установлена 29,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343934 руб. на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в сумме 250 000 руб. выданы наличными заемщику, денежные средства в сумме 36 300 руб. 00 коп. и 57634 руб. 00 коп. перечислены с учетом распоряжения заемщика на транзитный счет партнеров. Погашение кредита должно осуществляться безналичным способом, путем списания денежных средств со счета, ежемесячный платеж (первый платеж - .... ) производится путем списания со счета, заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В нарушение условий договора, ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. .... Банк выставил заемщику требование о досрочном возврате кредита, которое ответчиком не исполнено. Банком начислена неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно - 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу пункта 3 Раздела 111 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

С учетом статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право банка требовать досрочного возврата суммы кредита с процентами. Неполученные проценты по кредиту подлежат взысканию с .... по .... ( дата последнего платежа по графику).

Не согласившись с исковыми требованиями, ФИО1 предъявила к ООО «ХКФ Банк» встречный иск. Просила признать недействительным условия кредитного договора ... от ...., в части страхования кредита, взыскать с ООО «ХКФ Банк» денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 93934 руб., а также взыскать штраф, предусмотренный законом «О защите прав потребителей».

Встречное исковое заявление принято к производству суда, иск мотивирован следующим. Страховые взносы на личное страхование по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней и страховые взносы по договору страхования финансовых рисков включены в стоимость кредита, в связи с этим размер платежей увеличен на сумму страховой премии, составляющей 93934 руб.

При заключении кредитного договора работником банка разъяснены условия получения кредита - наличие от имени банка договора страхования с «ООО Дженерали ППФ Страхование жизни». Бенефициаром по договору страхования до момента погашения кредита является банк. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга, таким образом, увеличена не только общая сумма долга по кредиту, но и размер процентов и ежемесячный платеж по договору. Отношения между банком и заемщиком по кредитному договору от .... регулируются положениями Закона « О защите прав потребителей». Частью 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров другими. В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь и здоровье. Банк поставил в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования и нарушил право потребителя на свободу и выбор услуги, а именно выбор страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора. С учетом положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условия кредитного договора о страховании кредита являются ничтожными, поскольку нарушают требования закона, посягают на публичные интересы и права, охраняемые законом интересы третьих лиц. Условия кредитного договора ... в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная банком услуга по страхованию жизни и финансовых рисков напрямую не связана с предоставлением кредита, получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования.

В судебное заседание ООО « ХКФ Банк» представителя не направили, просили провести судебное заседание в отсутствие представителя. Из письменного отзыва относительно встречных исковых требований следует, что они не согласны с заявленными ФИО1 требованиями. О заключении договора ФИО1 стало известно ...., в дату заключения договора, о чем свидетельствует подпись ответчика в договоре, в связи с чем, с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности. Истцом не предоставлено доказательств уважительности причин пропуска срока, в связи с чем, пропуск срока исковой давности является основанием к вынесению решения об отказе в иске. Договор между банком и ФИО1 заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Истцу ничего не мешало воспользоваться предоставляемой банком информацией, самостоятельно изучить условия договора до его заключения. Указали, что между сторонами заключен смешанный договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от ..... Заемщик решил воспользоваться услугами банка, факт ознакомления со всеми условиями кредитного договора ФИО1 подтвердила при подписании договора.

До заключения договора ответчику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора. Проставлением своей подписи в разделе «О подписании Договора», « О документах» заявки, заемщик подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, а также доведение полной информации об услуге. Получение кредита в банке не обусловлено обязательностью страхования. Банк не оказывает услугу по страхованию, предоставление кредита не зависит от наличия, либо отсутствия страховки. Информация о добровольности страхования указана в неотъемлемых частях договора, а также в заявлении о страховании. Банк не является стороной договора страхования и не является получателем денежных средств, осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования, а если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Ответчик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО « ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита истцу. Согласно пункта 5 раздела V условий договора услуги по страхованию оказываются по желанию клиента. Заявление на заключение договоров страхования в соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации означает согласие на добровольное заключение договора страхования. Банк не является выгодоприобретателем по договорам страхования. В связи с тем, что банк не является стороной по договору страхования, все вопросы, связанные с исполнением и расторжением договоров должны решаться между ответчиком и страховщиком. Основания для признания условий договора в части страхования и взыскания с банка суммы страховых взносов отсутствуют.

Ответчик ФИО2, являющаяся истцом по встречному иску, в судебном заседании не согласилась с иском ООО « ХКФ Банк», просила в иске отказать. Пояснила, что не имеет задолженности по договору, поскольку своевременно вносила платежи по кредиту, однако банком необоснованно, производилось списывание денежных средств со счета по другому кредиту от ...., в связи с чем, задолженность образовалась неправомерно. Настаивала на удовлетворении встречного иска. Полагает, что срок исковой давности по требованию о признании условий кредитного договора недействительным не пропущен, поэтому не имеется необходимости для его восстановления, исчисляет срок исковой давности с .... - с этой даты ей стало известно о том, что денежные средства были переведены банком для погашения другого кредита. Настаивает на удовлетворении исковых требований о признании положений кредитного договора недействительными именно к ответчику ООО «ХКФ Банк», так как именно в отделении данного банка ей навязали услугу страхования, от которой она не могла отказаться в момент заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора ей была выдана сумма 250 000руб., тогда как кредит оформлен на сумму 343934 руб. 00 коп., она, ФИО1, хотела отказаться от исполнения договора, но сотрудник ООО «ХКФ Банк» сообщил ей, что в случае отказа от договора, с нее удержат проценты за день, в котором выдан кредит. При заключении договора она была лишена возможности выбора страховщика, в случае ее отказа от страхования она бы не смогла получить кредит. Полагает, что необоснованно удержанная банком сумма страхового возмещения в сумме 93934 руб. 00 коп. подлежит взысканию с ООО « ХКФ Банк».

Суд, заслушав ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

По первоначальному иску ООО « ХКФ Банк» о взыскании кредитной задолженности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор .... ... на сумму 343943 руб. 00 коп., в том числе : 250000 руб. - сумма к выдаче, 36300- страховой взнос на личное страхование, 57634 руб. 00 коп. - страховой взнос от потери работы ( л.д.14 ). Процентная ставка по кредиту установлена 29,9% годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа- ...., размер ежемесячного платежа - 11095 руб. 31 коп. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343934 руб. на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в сумме 250 000 руб. выданы наличными заемщику, денежные средства в сумме 36 300 руб. 00 коп. и 57634 руб. 00 коп. перечислены с учетом распоряжения заемщика от .... (л.д. 14 оборот) страховщику ( п. 1.2 заявки 1.3 распоряжения клиента).

Обязательства ООО «ХКФ Банк» перед ФИО1 исполнены, денежные средства в сумме 250 000 руб. выданы ...., денежные средства в сумме 36300 руб. и в сумме 57634 руб. 00 коп. после выдачи переведены на транзитный счет партнера на основании распоряжения ФИО1, что подтверждено выпиской по счету ( л.д.19-22).

Согласно пункта 2 раздела 111 Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и (или) кредитам по форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки ( штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» (действующих с ....) банк вправе начислять неустойку за неисполнение и ( или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту штраф за просрочку платежа с 10-ого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно- 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно выписки по счету (л.д.19-22) ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, в связи с чем по состоянию на .... образовалась задолженность, которая составляет 68681 руб. 80 коп., из которых сумма основного долга - 42503 руб. 85 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 5087 руб. 37 коп., сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности - 4582 руб. 96 коп., убытков (неоплаченных процентов с даты выставления требования по дату последнего платежа) - 16507 руб. 62 коп.;

Расчет задолженности, предоставленный истцом (л.д.79-87) является допустимым доказательством, судом проверен, признан правильным.

Доводы ответчика об отсутствии задолженности по кредиту, не основаны на фактических обстоятельствах дела.

Как следует из материалов дела, в ООО « ХКФ Банк» у ФИО3 имеется два кредита: .... заключен кредитный договор ... на сумму 175740 руб., и кредит по которому взыскивается задолженность ... от .... на сумму 343943 руб. 00 коп.

Оплата кредитов, в соответствии с условиями кредитных договоров должна производиться с использованием одного и того же текущего счета, открытого в ООО «ХКФ Банк» 42....

В соответствии с Условиями договора (являются общедоступными и размещены на сайте банка) (п. 2.1) для погашения задолженности по кредиту клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально отведенных на эти цели периодов.

Согласно п. 2.2. Условий договора при наличии у клиента задолженности по кредиту, поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

При наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении кредитов, денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше.

ФИО1 размещала на текущем счете денежные средства в недостаточном для погашения двух кредитов объеме, в связи с чем, поступившие денежные средства были распределены банком, в том числе на погашение заложенности по кредиту договор ..., указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ( л.д.19-22), в том числе выпиской по счету, предоставленной ответчиком ( л.д.108-122). ФИО1 не оспорен тот факт, что банком учтены все платежи, поступившие на текущий счет. Однако, в виду недостаточности поступивших денежных средств образовалась задолженность по кредитному договору ... от ...., которая подлежит взысканию с учетом процентов, штрафов, убытков (неоплаченных процентов с даты выставления требования - .... по .... (дата последнего платежа по графику - ....).

В соответствии со статей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу ООО « ХКФ Банк» подлежит взысканию госпошлина в сумме 2260 руб. 45 коп. из расчета : ( 68681,80-20 000) х3% +800;

По встречному иску ФИО1 о признании кредитного договора в части страхования недействительным.

Как установлено в судебном заседании ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор .... ... на сумму 343943 руб. 00 коп., в том числе : 250000 руб. - сумма к выдаче, 36300- страховой взнос на личное страхование, 57634 руб. 00 коп. - страховой взнос от потери работы.

Согласно пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

О заключении кредитного договора ФИО1 стало известно ...., то есть в дату заключения договора, о чем свидетельствует подпись в договоре, которая также подтверждает то, что ФИО1 ознакомлена со всеми условиями заключенного договора, следовательно, срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о признании недействительными условий договора начинает исчисляться с .... и истек на момент обращения ФИО1 в суд с иском (....).

Ответчиком по встречному иску ООО « ХКФ Банк» заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности, ходатайств о восстановлении пропущенного процессуального срока ФИО1 не заявлено, право на восстановление пропущенного срока по уважительным причинам ей разъяснено и понятно. ФИО1 ошибочно полагает об исчислении процессуального срока с .....

В силу абзаца 2 части 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, при заключении договора ФИО1 была предоставлена полная и исчерпывающая информация о заключении кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре ( л.д.14), добровольность заключения договоров страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (личное страхование 36300 руб., страхование от потери работы 57634 руб. 00 коп.) подтверждена заявлением ответчика на страхование ... ( л.д.28). Из заявления следует, что ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО « ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, ей разъяснено, что при желании она имеет право обратиться в любую страховую компанию. На основании распоряжения заемщика ФИО1 (л.д.14 борот) денежные средства по договору личного страхования в сумме 36300 руб., на страхование от потери работы в сумме 57634 руб. 00 коп. перечислены при заключении кредитного договора .... на транзитный счет партнера, что подтверждается выпиской из лицевого счета ( л.д.19-22), следовательно, ООО «ХКФ Банк» не является стороной договора страхования и как следствие - надлежащим ответчиком по встречному иску ФИО1

Доводы ФИО1 в судебном заседании о невозможности получения кредита без заключения договора страхования, а также о невозможности отказа от заключения кредитного договора, с учетом навязанной услуги по страхованию в момент заключения кредитного договора, какими-либо доказательствами не подтверждены.

К правоотношениям между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 положения закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», на которые ссылается ответчик, не подлежат применению, поскольку ООО «ХКФ Банк» не оказывал ФИО1 услугу по страхованию, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания с ООО «ХКФ Банк» денежных средств (страховой премии) в сумме 93934 руб. 00 коп. и штрафа, предусмотренного Законом (О защите прав потребителей».

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения встречного искового заявления, поскольку договоры страхования заключены с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», их заключение либо незаключение не было поставлено в зависимость при заключении кредитного договора, ответчик ООО «ХКФ Банк» не является надлежащим ответчиком по требованиям о признании недействительным условий договора страхования, кроме того, истцом по встречному иску пропущен срок давности обращения в суд с требованиями о признании условий кредитного договора недействительными, о чем заявлено второй стороной, ходатайств о восстановлении срока ФИО1 не заявлено, что в силу абзаца второго части второй статьи 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для отказа в иске.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 70942 (семьдесят тысяч девятьсот сорок два ) руб. 25 коп., из них: 68681 руб. 80 коп. - задолженность по кредитному договору, 2260 руб. 45 коп. - госпошлина.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора № ... от ..., в части страхования кредита, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Азанова