Решение № 2-4639/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-4639/2017

Дело № 2-4639/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2017 года

Свердловский районный суд города Костромы в составе:

судьи Шуваловой И.В.,

при секретаре Беляковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.А.А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

К.А.А. обратился в суд с указанным иском, свои требования мотивировал тем, что <дата> между ним и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор №. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <дата> между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор личного страхования заемщика по программе «Лайф+» страховой продукт «Единовременный взнос». Кредит досрочно возвращен, обязательства по возврату кредита исполнены, кредитный договор закрыт <дата>. Обеспечение по договору кредита утеряло свой смысл с момента исполнения обязательств по возврату кредитных денежных средств. Договор страхования был заключен на период действия кредитного договора. Период действия кредитного договора, соответственно и период страхования, составили 6 месяцев. Размер страховой премии, подлежащей возврату, из расчета (...) составляет ... руб. Ответчику истцом было направлено заявление с предложением добровольно возвратить часть страховой премии. Заявление получено ответчиком <дата>. Заявление истца оставлено без ответа. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обязательствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В соответствии со ст. 22, 23, 28 Закона «О защите прав потребителей», в пользу потребителя подлежит взысканию неустойка. На момент подачи настоящего заявления просрочка исполнения требования истца составляет 35 дней. Размер неустойки, подлежащей взысканию на момент подачи настоящего искового заявления составляет (47 795,4 х 35 х 1%) = 16 728,39 руб.

В связи с изложенным К.А.А. просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в сумме 47 795,40 руб., неустойку за просрочку исполнения требования истца о возврате части страховой суммы в размере 16 728,39 руб.

В ходе рассмотрения судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «ВТБ 24».

В судебном заседании истец не участвует, его интересы на основании доверенности представляет ФИО1, который исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

ООО СК «ВТБ Страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, в суд представили возражении относительно заявленных исковых требований.

ПАО «ВТБ 24» в заявлении просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования полагали подлежащими отклонению.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п.1 ст.422 ГК устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела <дата>. К.А.А. обратился в ПАО «ВТБ 24» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме ... руб. сроком на ... месяцев.

На основании данного заявления <дата>. между ПАО «ВТБ 24» и К.А.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 316 106,00 руб. на срок ... месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере ... годовых.

Кроме того, в соответствии с устным заявлением К.А.А. был подключен к программе страхования «Лайф+», в подтверждение чего ему был выдан Полис Единовременный взнос №. Договор страхования заключен между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и К.А.А. (страхователь) на следующих условиях: 1.страховой случай- смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма; 2. срок действия договора страхования- с 00 час. 00 мин. <дата> по 24 час.00 мин. <дата>., но не ранее 00 час.00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии; страховая сумма- ... руб.; страховая премия- ... руб.; порядок уплаты страховой премии- единовременно не позднее <дата>.

Как следует из п.20 Согласия на кредит истец выдал банку поручение составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме ... руб. получателю ООО СК «ВТБ Страхование».

Факт исполнения банком данного поручения ответчиком не оспаривается.

Согласно справки, выданной Банком ВТБ 24 (ПАО) <дата>., обязательства К.А.А. по вышеуказанному кредитному соглашению исполнены полностью <дата>., кредитный договор закрыт.

Полагая, что одновременно с прекращением кредитных отношений с Банком ВТБ 24 (ПАО) прекратилось действие договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», К.А.А. <дата>. обратился к страховщику с заявлением о возврате части полученной по договору страхования страховой премии, пропорционально сроку действия договора. Данное требование страховщиком до настоящего времени не удовлетворено.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п.6.4, 6.5 Правил страхования «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования, исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме, по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.6 указанных Правил предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.6.7 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос»).

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и банком является банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники. По страховым случаям «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы» выгодоприобретатель - застрахованный.

Суд полагает, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В данном случае срок действия договора страхования установлен сторонами до <дата>. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору лишь исключает Банк ВТБ 24 (ПАО) из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или травма застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Наступление страхового случая, указанного в договоре страхования, влечет обязанность страхователя по выплате страховой суммы, размер которой определяется в соответствии с п.2 Особых условий.

Кроме того, как следует из Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не находится в прямой зависимости от размера ссудной фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, поскольку погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств, то, вопреки доводам истца, полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

В связи с этим оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии у суда не имеется.

Поскольку основания для возврата страховой премии у ответчика на дату подачи истцом претензии не имелось, исковые требования о взыскании неустойки, как производные от основанного требования, также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.сст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К.А.А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г.Костромы.

Судья И.В. Шувалова