Решение № 2-256/2019 2-256/2019~М-195/2019 М-195/2019 от 17 июня 2019 г. по делу № 2-256/2019

Дело № 2 – 256/2019

УИД 42RS0038-01-2019-000329-73


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово «17» июня 2019 года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Иванов В.И.,

при секретаре Мифтаховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

истец ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

Требования мотивирует тем, что 03.08.2012 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей частью суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и основанием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

По состоянию на 03.04.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 60310,09 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет 59862,35 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 447,74 рублей; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 0 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 26.05.2015 по 03.04.2019.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 03.08.2012 года в размере 60310,09 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2009,30 рублей.

Представитель истца в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

На запрос суда о предоставлении выписки с смс-уведомлениями, направляемыми заемщику ФИО1 об очередных суммах платежей за весь период после заключения кредитного договора № от 03.08.2012, предоставлен ответ ПАО КБ «Восточный» (вх.№ от 07.06.2019г.) из которого следует, что согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно в сумме, которая формируется на основании потраченных денежных средств. Кредит для удобства выдается на карте с фиксированным лимитом. Определенного графика платежей нет. В договоре указана минимальная сумма ежемесячного платежа, а так же ответчик был в праве подключить услугу смс-оповещения для информирования о предстоящем платеже. По данному договору ответчику было желательно производить платежи в большем размере, чем сумма минимального платежа, чтобы на момент оплаты последнего ежемесячного платежа сумма была меньше. По окончанию срока кредитования последний платеж - это оставшаяся сумма основного долга. Уменьшить данную сумму можно было исключительно за счет увеличения суммы ежемесячных взносов.

По вопросу о сумме последнего ежемесячного платежа представитель истца сообщает, что информация об остатке задолженности на тот или иной период была доступна ответчику в случае его обращения в банк, как это предусмотрено условиями кредитования. Ответчику необходимо было обратиться в банк с заявлением на предоставление выписки о движении средств по счету, в которой бы отражались его операции, а так же необходимая сумма для погашения кредита. Ответчик мог в любой момент погасить кредит, не составляя заявление на полное досрочное гашение. У кредитной карты не может быть графика изначально, так как формируется минимальный платеж, но ответчик вправе вносить суммы больше, чем минимальный платеж. В отличие от кредитной карты у данного продукты есть срок окончания действия кредитного договора, а именно 03.08.2017 года, то есть, получив выписку на руки в отделении банка, ответчик видел бы график платежей как уже внесенных денежных средств, так и остаток суммы. В иных документах ответчик данную информацию получить не мог.

При подписании кредитного договора ответчик был ознакомлен с общими типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, в которых указано, что клиент сам обязуется уточнять сумму последнего ежемесячного платежа (п.5.4.11 Общих условий).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала в удовлетворении требований, пояснила, что долг погашала своевременно согласно счет-выписке за тот расчетный период, указанный в соглашении о кредитовании. Счет-выписка ежемесячно присылалась банком на её номер телефона № посредством смс-уведомления. Каких-либо претензий со стороны банка в её адрес не поступало. Она произвела 59 платежей, не оплатила только последний 60-й платеж, поскольку банком было выставлено ей к оплате за последний платежный период 60000 рублей. Так как на дату последнего платежного периода она выплатила уже более 250000 рублей, то она не согласилась с суммой последнего платежа в размере 60000 рублей и не оплатила этот платеж. В г.Белово отделение банка ликвидировано, поэтому она обратилась по номеру телефона, указанному в договоре для разъяснений, но ей никаких разъяснений не дали. График платежей при заключении кредитного соглашения банк ей не предоставил, каким образом производилось начисление процентов и распределение поступивших сумм платежей ей неизвестно, она регулярно оплачивала суммы в том размере, которые ей начислял банк. Считает, что банк вводил её в заблуждение, не ознакомив с графиком платежей, с порядком начисления процентов, банк не в полном объеме предоставил ей информацию, предусмотренную законом о защите прав потребителей. Полагает, что добросовестно исполняла обязанности заемщика по возврату кредита, сумму долга выплатила полностью за исключением последнего платежа, размер которого с учетом сумм по счетам-выпискам за период с апреля по июль 2017г. должен быть не более 3000 рублей. В связи с ненадлежащим информированием банком заемщика о сумме, подлежащей выплате в полном объеме, о сумме ежемесячного платежа в отсутствие графика погашения задолженности, полагает, что нарушены её права потребителя банковских услуг, просит отказать в удовлетворении иска.

Выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований в связи со следующим.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ 24.10.2016г. изменено наименование юридического лица ОАО «Восточный экспресс банк» на ПАО «Восточный экспресс банк».

Таким образом, ПАО «Восточный экспресс банк» является надлежащим истцом по делу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 2, подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч.2 ст.12 Закона продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу части 1 ст.29 Закона потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать:

безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);

соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги).

В судебном заседании установлено, что 03.08.2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Кредитный договор состоит из заявления клиента о заключении соглашения о кредитовании счета, анкеты заявителя, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

Согласно положениям Раздела «данные о кредитовании счета», изложенные в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс Банк» (далее Заявление) лимит кредитования составляет сумму <данные изъяты> рублей с кредитованием счета с использованием кредитной карты, годовая ставка 21%, полная стоимость кредита 38%, срок кредита 60 месяцев. Дата платежа – согласно счет-выписке, начало платежного периода – 4-е число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 20 дней, последний платеж 03.08.2017. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита при сумме кредита до 300000 рублей состоит из 1,5% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов (л.д.14).

Таким образом, платежный период по договору составляет с 04 числа каждого месяца по 24 число каждого месяца.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 за период с 03.08.2012 по 03.04.2019 ответчику выдан кредит на сумму 153750 рублей.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита от суммы 153750 рублей составит 2306,25 рублей (153750 руб. х1.5% : 100%).

Ответчик ФИО1, согласно представленным платежным документам – кассовым чекам, приходным ордерам с сентября 2012 по 20.07.2017 производила оплату кредита, сроки платежей не нарушала, все 59 платежей совершены в платежный период, установленный по договору – с 04 числа по 24 число каждого месяца.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 также усматривается ежемесячное погашение ответчиком сумм кредита и начисленных процентов.

Таким образом, неверно утверждение истца о том, что ответчик ФИО1 неоднократно допускала нарушение сроков платежей.

Согласно разделу «Условия кредитования» указанного в Заявлении, установлено, что банк, в целях информирования, направляет заемщику счет-выписку о размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроках его погашения путем направления СМС – уведомления на контактный телефон, указанный в заявлении (№).

Из пункта 1.3 Общих условий потребительского кредита следует, что ежемесячный взнос – ежемесячный аннуитетный платеж, включающий сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов. Размер ежемесячного взноса указывается в Графике платежей (л.д.18).

Согласно пункту 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

С условиями возврата кредита и Общими условиями потребительского кредита ответчик ФИО1 ознакомлена под роспись.

Ответчиком ФИО1, также как и истцом, подтверждается факт получения счет-выписок путем смс-уведомлений. Указанные в смс-уведомлении суммы ФИО1 оплачивала в установленный период.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1, поступающие от неё платежи направлялись на гашение кредита, гашение комиссии по страхованию, гашение процентов по кредиту и начисленных срочных процентов по кредиту.

Однако до сведения ФИО1 истцом не доводилась информация о начислении двух видов процентов – процентов по кредиту и начисленных срочных процентов по кредиту. Доказательств иного суду истцом не предоставлено. При этом Общими условиями потребительского кредита не предусмотрено начисление двух видов процентов.

Как потребитель финансовой услуги, ФИО1 не ознакомлена с графиком платежей в нарушение Общих условий кредитного договора (п.4.1), соответственно не ознакомлена с размером ежемесячного взноса, включающего в себя помимо основного долга и подлежащие уплате проценты за пользование кредитом, не предоставлена ей информация о полной сумме по кредиту, подлежащей выплате банку.

Таким образом, истцом не предоставлена ответчику достоверная информация о предоставленном кредите, что не соответствует требованиям, установленным ст.8, 10 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, кредитный договор с потребителем выполнен очень мелким шрифтом. Суд полагает, что на договор с потребителем распространяются требования к шрифтовому оформлению, установленные в пункте 3.2.4 Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03», утвержденных Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30.03.2003, кредитный договор относится по аналогии к изданиям второй категории (официальным) и, по мнению суда, текст договора требованиям Правил не соответствовал.

Мелкий шрифт текста кредитного договора, как полагает суд, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию о кредите.

При указанных обстоятельствах, в связи с непредоставлением истцом надлежащей информации ответчику, в том числе графика и суммы платежей, в соответствии с положениями ч.1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей», ФИО1 имеет право на уменьшение стоимости финансовой услуги.

Согласно представленным ответчиком платежным документам ФИО1 произвела оплату кредита в общей сумме 255781,14 рублей, что согласуется с суммой, указанной в выписке по лицевому счету.

Всего ответчиком произведено 59 платежей из 60 расчетных периодов по договору. Учитывая, что график платежей отсутствует, суд полагает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца невыплаченную сумму по 60-му платежному периоду в размере 3000 рублей. Данная сумма принята к расчету исходя из среднего показателя суммы платежа за 5 последних платежных периодов с 20.03.2017 по 21.07.2017 до окончания срока действия кредитного договора (03.08.2017).

Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» подлежат частичному удовлетворению на сумму 3000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых требований.

Согласно платежному поручению № от 09.04.2019 истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2009 рублей 30 копеек. Исковые требования удовлетворены частично на общую сумму 3000 рублей, размер государственной пошлины с указанной суммы составит 400 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 03.08.2012 в размере 3000 рублей, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 400 рублей, всего взыскать 3400 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья В.И. Иванов