Решение № 2-195/2020 2-195/2020~М-145/2020 М-145/2020 от 16 июля 2020 г. по делу № 2-195/2020

Дело № 2-195/2020

42RS0030-01-2020-000497-09


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт Яшкино 17 июля 2020 года

Судья Яшкинского районного суда Кемеровской области Марукян М.С.

при секретаре Грабовской Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО Росбанк к ФИО1 о понуждении к заключению договора страхования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Росбанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о понуждении к заключению договора страхования, указывая, что 18 июня 2013 года между Банком «Левобережный» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 900 000 рублей, сроком на 182 месяца, под 12,75% годовых, с целевым назначением: на приобретение квартиры по <адрес>.

24 июля 2013 года между Банком «Левобережный» (ОАО) и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» был заключен договор передачи прав по закладной, в соответствии с которым все права по кредитному договору, в том числе права, обеспечивающие обязательства ответчика по нему, переданы АО «КБ ДельтаКредит». Решением единственного акционера №1/2019 от 19 марта 2019 года АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с 01 июня 2019 года.

В соответствии с пп. 1.4.2, 4.17 кредитного договора ответчик принял на себя обязательство осуществить личное страхование, а именно застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности. Помимо этого, Ответчик обязался страховать риски в отношении утраты и повреждения Недвижимого имущества и риски прекращения права собственности на Недвижимое имущество, а также обременения /ограничения/ права собственности на него правами третьих лиц. Согласно п. 4.1.8 кредитного договора ответчик обязался своевременно продлевать срок действия договора страхования до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору.

18 июня 2013 года между ФИО1 и ОАО «Альфа-Страхование» был заключен договор комплексного ипотечного страхования №. В соответствии с п. 4.3 договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. В связи с неоплатой очередного страхового взноса договор страхования был расторгнут.

31 августа 2018 года между ФИО1 и АО «Альфа-Страхование» был заключен договор комплексного ипотечного страхования №. В соответствии с п. 6.3 договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. 31 августа 2019 года ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного взноса по договору страхования, что нарушило право кредитора. Ответчиком требование об исполнении обязательства по страхованию оставлено без исполнения.

Просит: 1/ обязать ФИО1: заключить договор страхования на условиях, установленных Кредитным договором, застраховав следующие риски: риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1; риски в отношении утраты и повреждения квартиры по <адрес>, риски прекращения права собственности квартиры по <адрес>, а также обременения (ограничения) права собственности на неё правами третьих лиц; 2/ оплатить страховую премию по заключенному договору страхования; 3/ предоставить в Банк документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии по указанному договору, не позднее 5 дней с даты его заключения и оплаты страховой премии; 4/ взыскать с ответчика возмещение расходов по оплате госпошлины размере 6000 рублей.

На исковое заявление ответчиком представлены возражения.

Истец ПАО Росбанк, надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд в своих выводах считает следующее.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 18 июня 2013 года между Новосибирским социальным банком «Левобережный» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № № по условиям которого, ФИО1 предоставлен кредит в размере 900 000 рублей, сроком на 182 месяца, под 12,75% годовых для целевого использования: приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> /л.д.13-19/.

Согласно п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязуется до предоставления кредита застраховать следующие риски: 1/ риски в отношении утраты и повреждения квартиры; 2/ риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности правами третьих лиц; 3/ риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1 в пользу кредитора на срок действия договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив Договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности будет указан кредитор. Заемщик обязан предоставить кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.

В соответствии с п. 4.1.8 кредитного договора заемщик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 договора, до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору. В случае неисполнения данной обязанности, заемщик обязан уплатить кредитору штраф, предусмотренный п. 5.5 договора.

Согласно п. 4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право осуществить действия по страхованию: - осуществить за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 настоящего договора страхование (выступить страхователем) и потребовать от заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением договора страхования, в том числе возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, в соответствии с п. 4.1.9 договора, настоящим заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика в пользу кредитора и заключение договора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор; - уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии, а также потребовать, в случае уплаты страховой премии за свой счет, возврата уплаченной суммы в соответствии с п. 4.1.9 настоящего договора, настоящим заемщик выражает свое согласие на списание кредитором денежных средств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках в соответствии с п. 6.4 договора, для уплаты страховой премии и погашения требований, в том числе по возврату уплаченной кредитором страховой премии.

24 июля 2013 года между Банком «Левобережный» (ОАО) и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» был заключен договор передачи прав по закладной, в соответствии с которым все права по кредитному договору, в том числе права, обеспечивающие обязательства ответчика по нему, переданы ЗАО «КБ ДельтаКредит»/л.д.26-29/.

Решением единственного акционера №1/2019 от 19 марта 2019 года АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО Росбанк с 01 июня 2019 года /л.д.33/.

18 июня 2013 года между ФИО1 и ОАО «Альфа-Страхование» был заключен договор комплексного ипотечного страхования №. В соответствии с п. 4.3 договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. В связи с неоплатой очередного страхового взноса договор страхования был расторгнут /л.д.18-23/.

31 августа 2018 года между ФИО1 и АО «Альфа-Страхование» был заключен договор комплексного ипотечного страхования №, предметом которого является страхование риска утраты, гибели или повреждения недвижимого имущества; имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности полностью или частично, риска ограничения /обременения/ прав Страхователя по владению, пользованию, распоряжению предметом залога /страхования/; имущественные интересы Страхователя, связанные с риском причинения вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастно случая или болезни /л.д.24-29/.

Согласно п. 1.1 договора страхования договор заключен в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному Договору/договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6.1 договора страхования страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в процентах от суммы остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на коэффициент.

Согласно п. 6.3 Договора страховая премия уплачивается наличными денежными средствами Страховщику или его представителю или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика страховыми взносами за каждый период страхования. Очередные годовые страховые премии уплачиваются в срок не позднее 31 августа ежегодно. Со второго периода страхования Страхователю предоставляется льготный период для внесения очередного страхового взноса – 1 календарный месяц, начиная с даты, указанной в настоящем пункте.

Положениями раздела 5 договора страхования установлено, что договор считается заключенным с момента подписания его сторонами. Срок действия договора страхования заканчивается в 24 часа 18 августа 2028 года.

Договор страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по ряду оснований, в том числе в случае неуплаты страхователем страховой премии за очередной период страхования в установленный Договором срок.

05 декабря 2019 года АО «АльфаСтрахование», являющееся Страховщиком по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, уведомило ПАО Росбанк о неисполнении ФИО1 обязанности по страхованию /Страхователь не произвел оплату очередного страхового взноса в предусмотренный Договором страхования срок /2019год/, что является основанием для прекращения Договора страхования /л.д. 34/.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами /ст. 422 ГК РФ/.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество /ст. 338 ГК РФ/, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования.

В силу пп 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.

Таким образом, запрет на возложение на гражданина обязанности застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрен законом, следовательно, требовать от ФИО1 заключить договор страхования жизни и здоровья истец не вправе.

Защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в ст. 12 ГК РФ. Выбор способа защиты права принадлежит субъекту права, который вправе воспользоваться как одним из них, так и несколькими способами.

Вместе с тем способ защиты права определяется теми правовыми нормами, которые регулируют конкретные правоотношения. В этой связи субъект права вправе применить только определенный способ защиты гражданских прав.

В силу ст. 31 Фз от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

Таким образом, указанными выше правовыми нормами установлены специальные правовые последствия в случае неисполнения залогодателем обязанности застраховать заложенное имущество. В то же время, ни нормами ГК РФ, ни Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не установлена обязанность по заключению заемщиками договора личного страхования при оформлении договора ипотеки либо обязанность по страхованию риска прекращения права собственности на квартиру.

Неисполнение обязанности по заключению ФИО1 договора страхования не может быть основанием для удовлетворения исковых требований ПАО Росбанк так как требование о понуждении к заключению договора страхования предъявлено лицом, не являющимся стороной договора страхования, соответственно, не исполнимо.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований о понуждении ответчика заключить договор страхования, поскольку обязанность страховать имущество, жизнь и здоровье не возложена на ответчика по закону, является добровольно принятым обязательством, неисполнение которого, влечет ряд правовых последствий, предусмотренных кредитным договором и договором страхования, что свидетельствует о выбранном истцом ненадлежащем способе защиты права.

Поскольку исковые требования ПАО Росбанк удовлетворению не подлежат, во взыскании с ФИО1 судебных расходов по уплате государственной пошлины также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ПАО Росбанк в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о понуждении к заключению договора страхования отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: