Решение № 2-2337/2017 2-2337/2017~М-1956/2017 М-1956/2017 от 3 октября 2017 г. по делу № 2-2337/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 октября 2017 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2337/2017 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 606 рублей 53 коп., а также возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 748 рублей 20 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк с ответчиком заключил договор кредитной карты № с кредитным лимитом 34 000 рублей. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Свои обязательства по договору истец выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял не надлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, истец в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Долг ответчика составил 51 606 рублей 53 коп., в том числе проценты за пользование кредитом – 4 042 рубля 81 коп., основной долг – 38 786 рублей 20 коп., штрафы – 8 777 рублей 52 коп. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Не отрицает наличия задолженности по кредитной карте, но не согласна с размером задолженности.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ЗАО «ТКС» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, содержащим предложение заключить с ней договор на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт. Банк акцептовал данную оферту (принял предложение) путем выпуска кредитной карты на имя ФИО1

В Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам (тарифный план 1.0) содержатся все необходимые условия для заключения договора, а Банком совершены действия, свидетельствующие об акцепте заключить договор на указанных условиях.

В соответствии с п. 2.6 Общих условий первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в Заявлении-Анкете. Полная стоимость кредита по данным Тарифам указывается в Заявлении-Анкете.

Ознакомление ответчика с указанными условиям и тарифами подтверждается наличием у ФИО1 кредитной карты карты.

Подписывая заявление-анкету, ФИО1 также подтвердила, что она ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в сети Интернет и Тарифами, согласна и обязуется их соблюдать. Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора наряду с указанными в анкете сведениями.

Более того, впоследствии после получения кредитной карты ФИО1 имела право отказаться от заключения договора в случае неясности в предоставленной информации либо ее отсутствия, в том числе на сайте, однако активировала карту, позвонив в банк, и фактически приняв условия, на которых карта была выдана, о чем свидетельствует совершение ФИО1 в течение длительного периода времени многочисленных расходно-приходных операций с картой.

На основании п. 2.4, 2.5, 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) лимит определяется банком самостоятельно на основе полученной от клиента информации, без согласования с ним. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счет-выписке.

Получение такой информации подтверждается внесением ФИО1 минимальных платежей в указанных в выписках размерах.

Таким образом, между истцом и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ, даты когда карта была ответчиком активирована. Истец предоставил ФИО1 кредитный лимит в сумме 34 000 рублей, что подтверждается Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) Продукт Тинькрофф Платинум (тарифный плат: 1.0), согласно которых лимит задолженности устанавливается до 2 000 000 рублей.

Также Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум установлено: беспроцентный период до 55 дней; базовая процентная ставка 12,9 % годовых; плата за обслуживание карты 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей; минимальный платеж 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 рублей; второй раз подряд 1% от суммы задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день; при неоплате минимального платежа 0.20% в день; плата за предоставление услуги «CMC-банк» 39: рублей, за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей.

Согласно п. 4.7 Общих условий ответчик обязан оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. На основании п 5.5 Общих условий ответчик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам. Банк устанавливает по Договору лимит задолженности, вправе изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента, информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 6.1 Общих условий). В соответствии с п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. На основании п. 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Таким образом, заключенный между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 (держателем кредитной карты) договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

В адрес ответчика истцом был направлен заключительный счет, содержащий сведения о размере задолженности и требование о ее погашении в полном объеме в течение 5 дней с момента выставления указанного счета.

Из представленных истцом выписки по договору и расчета задолженности следует, что ответчик неоднократно нарушал сроки и размер платежей, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратила исполнять обязательства по возврату кредита. Истец предоставил кредит и общая сумма, которая снята ответчиком с карты составляет 114 200 рублей, при этом начислены: проценты за пользование кредитом в размере 88 527,31 рублей; комиссия за выдачу наличных – 11 878,80 рублей; плата за предоставление услуг СМС – 1911 рублей; плата за обслуживание карты – 4 720 рублей; плата за Программу страховой защиты – 25 978,94 рублей; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 1 170 рублей; штраф за первый неуплаченный минимальный платеж – 4 720 рублей; штраф за второй неуплаченный минимальный платеж – 1 017,12 рублей; штраф за третий неуплаченный минимальный платеж – 6 580,40 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочного возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему.

Суд признает обоснованным расчет задолженности по договору о карте, представленный истцом, поскольку проценты по договору, а также иные начисления были произведены банком в соответствии с условиями заключенного договора, а также в соответствии с нормами действующего законодательства. Кроме того, при разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд принимает во внимание, что ответчиком не представлено доказательств наличия задолженности в меньшем размере.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 51 606,53 рублей, из которых 38 786,20 рублей – основной долг, 4 042,81 рубля – проценты за пользование кредитом, 8 777,52 рублей - штраф, являются обоснованными и законными.

Из положений статьи 333 ГК РФ следует, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Суд, руководствуясь указанным положением закона, с учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера основного долга, срока, в течение которого обязательство не исполнялось, материального положения ответчика, а также погашение им задолженности, явной несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию и определенной истцом неустойки до 3 000 рублей.

Соответственно с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 45 829 рублей 01 коп, из которых основная сумма долга 38 786 рублей 20 коп., проценты 4 042 рубля 81 коп., неустойка 3 000 рублей.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года N 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии со статьями 98, 101 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из первоначальных исковых требований истца, то есть в размере 1 748 руб. 20 коп. из расчета согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: (51 606 руб. 53 коп. – 20 000 руб.) х 3% + 800 руб. Данные судебные расходы подтверждены надлежащими платежными поручениями.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте № в размере 45 829 (сорок пять тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 01 коп., из которых основной долг 38 786 (тридцать восемь тысяч семьсот восемьдесят шесть) рублей 20 коп., проценты за пользование кредитом 4 042 (четыре тысячи сорок два) рубля 81 коп., неустойка в размере 3000 (три тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1 748 (одна тысяча семьсот сорок восемь) рублей 20 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев