Решение № 2-384/2018 2-384/2018~М-418/2018 М-418/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-384/2018

Дело № 2-384/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Онега 03 сентября 2018 года

Онежский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецова А.А.,

при секретаре Кошириной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, уплаченной государственной пошлины,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования ... от <Дата> в размере 89718,11 руб., из которых: 64262,71 руб. – задолженность по основному долгу; 25455,40 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; уплаченной государственной пошлины в размере 2891,54 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что <Дата> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 100001 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на <Дата> задолженность по договору составляет 89718,11 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 64262,71 руб. (задолженность по основному долгу) + 25455,40 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами). Задолженность образовалась в период с <Дата> по <Дата>.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом в соответствии со ст.ст. 119, 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». Корреспонденция, направленная ответчику по месту регистрации, возвращена в суд за истечением срока хранения.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктами 1, 2 и 3 статьи 421 этого же Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По кредитному договору (статья 819 ГК РФ) банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму, и на возникающие при этом отношения распространяются нормы главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Тем самым договор о предоставлении банком расчетной карты с условием о предоставлении кредита (овердрафта) по счету клиента является смешанным договором (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) и кредитного договора (глава 42 ГК РФ).

Согласно статье 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено и это подтверждается материалами дела, что <Дата> между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о заключении договора кредитования был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор кредитования) ... на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка. Согласно договору кредитования ответчику был предоставлен кредит в размере 100 001 рубль, на срок 60 месяцев, с оплатой годовой процентной ставки за пользование кредитными средствами 29,5%.

Своей подписью на заявлении, анкете, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт.

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил, открыв на имя ответчика банковский специальный счет и выпустив кредитную карту, активированную ответчиком, а также, осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик пользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности не исполняла, неоднократно допускала просрочку платежа.

<Дата> на основании заявления ПАО КБ «Восточный экспресс банк», мировым судьей судебного участка ... Онежского судебного района <Адрес> был выдан судебный приказ, которым со ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» была взыскана задолженность по договору кредитования.

Определением мирового судьи судебного участка ... Онежского судебного района Архангельской области от <Дата> судебный приказ отменен, в связи с представлением должником возражений.

До настоящего времени сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не погашена.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» за период с <Дата> по <Дата> составила 89718,11 руб., в том числе: 64262,71 руб. (задолженность по основному долгу), 25455,40 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами).

Расчет задолженности, произведенный истцом, проверен судом, является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям закона, ответчиком не оспаривается.

Разрешая спор, суд исходит из того, что факт заключения между сторонами в офертно-акцептной форме договора кредитования, прекращение должником исполнения принятых на себя обязательств, нашли свое подтверждение, в связи с чем банк вправе потребовать с ответчика сумму непогашенной задолженности по основному долгу, проценты за пользование кредитом, в связи с просрочкой исполнения обязательства.

Каких-либо доказательств об отсутствии вины ответчика в неисполнении обязательств по кредитному договору, не представлено, таких сведений не содержится и в материалах дела.

Поскольку проценты, начисляемые по кредитному договору, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ.

ФИО1 при оформлении кредитного договора и получении кредита могла и должна была предполагать возможность изменения своего финансового положения.

Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитования в сумме 89718 руб. 11 коп. подлежат удовлетворению со взысканием суммы задолженности с ответчика по заявлению истца.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию уплаченная при подаче в суд иска государственная пошлина в размере 2 891 руб. 54 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, уплаченной государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору ... от <Дата> по состоянию на <Дата> в размере 89718 рублей 11 копеек (в том числе: 64262 руб. 71 коп. – задолженность по основному долгу; 25455 руб. 40 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами).

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 891 рубль 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Онежский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись А.А. Кузнецов

...