Решение № 2-2304/2018 2-484/2019 2-484/2019(2-2304/2018;)~М-2198/2018 М-2198/2018 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-2304/2018

№

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2019 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Антроповой С.А., при секретаре Страмбовской К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав требования тем, что стороны заключили договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № с лимитом кредитования 100 000,00 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление – анкета, подписанная ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах банка, Тарифный план, указанный в заявлении-анкете. Ответчик ФИО1, получив кредитную карту, активировала ее. С этого момента между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в марте 2013 года путем выставления Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Истец просил взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 211,85 руб.; также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 624,24 руб.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенный, не прибыл; его представитель ФИО2 (действующая по доверенности) просила дело рассмотреть в отсутствии представителя истца, не возражала против рассмотрения дела без участия ответчика в порядке заочного производства, настаивает на исковых требованиях.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыла, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по адресу места жительства (адрес, указанный в кредитном договоре, также адрес регистрации). Извещения направлялись заказной корреспонденцией, которую ответчик не получила.

В соответствии с п.1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Судебное извещение не получено ответчиком по обстоятельствам, зависящим исключительно от него. При таких обстоятельствах, суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания.

При указанных обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, также в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст.ст. 425, 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При этом, гражданским законодательством устанавливается принцип возмездности договора (ст. 423 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

Согласно положениям ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4). В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается (п.5).

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с лимитом задолженности 100 000 рублей.

Как следует из заявления-анкеты на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ответчиком ФИО1, ответчик просила заключить с нею договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк обязуется выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита; с условиями предоставления и обслуживания карт АО Банк Русский Стандарт и Тарифами ознакомлена и согласна.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте, в частности, тарифным планом, кредит предоставлен ответчику на следующих условиях: плата за выпуск и обслуживание карты – 3 000 руб., размер процентов по кредиту – 28% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей); сумма минимального ежемесячного платежа – 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; штрафы за пропуск минимального платежа впервые – 300 руб., 2й раз подряд – 500 руб., 3й раз подряд – 1 000 руб., 4й подряд – 2 000 руб.; льготный период кредитования – до 55 дней; плата за обслуживание счета – не взимается.

В соответствии с разделом 2 Условий предоставления и обслуживания карт АО Банк Русский Стандарт до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карт клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученных карт. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону call-центра Банка Русский стандарт. Активация карт была осуществлена клиентом в порядке, предусмотренном договором, в результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карт, и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

Согласно п. 2.12 Условий предоставления и обслуживания карт АО Банк Русский Стандарт договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

По условиям Договора о карте (п. 9.11 Условий) заемщик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст.810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 6.24 Условий). Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п.1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета выписки (п. 6.22 Условий). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Из раздела 13 Условий усматривается, что Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе и в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В силу п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт, Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

С данными Условиями предоставления и обслуживания карт и тарифами ответчик ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статья 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Потребитель, располагающий па стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Как видно из материалов дела, выписки по счету, ответчик подписала заявление-анкету, представила ее в Банк, затем произвела активацию кредитной карты Банка в дату заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ).

Банк, акцептовав ДД.ММ.ГГГГ оферту клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета этой карты, при отсутствии на ней собственных денежных средств клиента.

Таким образом, оферта истца принята Банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий по выдаче кредитной карты и перечислению кредитных средств на указанный счет заемщика, открытый в соответствии с заявлением (офертой). Перечисление денежных средств на счет истца подтверждается выпиской по счету.

Каких-либо доказательств, ставящих под сомнение заключение договора на указанных выше условиях между истцом и ответчиком, отсутствия нарушений условий и установленных сторонами сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом, правильность расчетов задолженности, ответчиком суду не представлено, эти обстоятельства им не оспорены; возражений и доказательств, их подтверждающих в этой части, не поступило.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как установлено, ответчик, активировав карту, пользовалась кредитными средствами, при этом допускала просрочку по оплате минимального платежа, нарушила установленные сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по лицевому счета клиента по договору карты №

Согласно представленному расчету, выписке из лицевых счетов заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 неоднократно воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, производила расходные операции с использованием карты на общую сумму 97 544,04 руб., в результате у нее образовалась задолженность, погашение которой следовало осуществлять в порядке, предусмотренном условиями договора и тарифами. ДД.ММ.ГГГГ начислена плата за выпуск/обслуживание карты – 3 000 руб. Также, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк начислял проценты за пользование кредитными средствами, общая сумма которых составила 14 069,78 руб.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор с ФИО1 путем выставления ей Заключительного счета-выписки, сформированного ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому по договору карты № с лимитом задолженности 100 000 рублей, сверхлимитной задолженностью - 16 442,75 руб., сумма заключительного счета-выписки составила 121 211,85 руб., а именно: сумма основного долга – 116 442,75 руб., штраф за пропуск минимального платежа – 2 000 руб., проценты – 2 769,10 руб., которую следовало оплатить заемщику до ДД.ММ.ГГГГ. С момента выставления Заключительного счета Банк приостановил начисление/взимание процентов по договору, комиссий, плат и штрафных санкций.

В связи с неоплатой ответчиком указанной задолженности, в 2017 Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № в ЗАТО <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору № о предоставлении и обслуживании карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ): сумма основного долга - 121 211,85 руб., расходы по уплате госпошлины - 1 812,12 руб., а всего 123 023,97 руб. Судебный приказ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) задолженность ответчиком не была погашена. Сумма задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила: 121 212,32 руб., из которых: 97 544,04 руб. - задолженность по основному долгу, 14 069,78 руб. – просроченные проценты, 2 798,50 руб. – плата за выдачу наличных в банкоматах/комиссия, 3 000 руб. - плата за выпуск/обслуживание банковской карты, 3 800,00 руб. – штрафы за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности (минимального платежа).

Учитывая, что фактически сложившиеся между сторонами отношения по кредитному договору свидетельствуют о реальном его исполнении со стороны Банка (поскольку денежные средства переданы ответчику, при отсутствии доказательств обратного) и подтверждают достижение тех правовых последствий, на которые была направлена воля сторон при заключении договоров, факт неисполнения условий договора ответчик не оспорила, при отсутствии доказательств, свидетельствующих об иных обстоятельствах дела, исходя из представленных истцом сведений о невнесении платежей в погашение кредитной задолженности, при указанных обстоятельствах истец вправе требовать взыскания суммы долга, а ответчик обязана вернуть истцу задолженность по договору.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств (ст. 333 ГК РФ).

От ответчика не поступило возражений относительно периода и суммы задолженности, данный расчет ею не оспорен, также в части неустойки. При таких обстоятельствах суд полагает возможным признать эти доводы истца как достоверные, соглашается с расчетом задолженности, при этом принимает во внимание сумму, указанную в Заключительном счете от ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, с учетом указанной позиции ответчика, не оспорившей данные обстоятельства, также позиции истца, просившего взыскать указанную в Заключительном счете задолженность (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ), учитывая наличие задолженности по договору по настоящее время (при отсутствии иных доказательств), заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию с ответчика в возмещение понесенных судебных расходов, связанных с уплатой госпошлины (что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ), - 3 624,24 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о выпуске и обслуживании кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 211,85 рублей, а именно: сумма основного долга – 116 442,75 руб., штраф за пропуск минимального платежа – 2 000 руб., проценты – 2 769,10 руб.; также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 624,24 рублей, а всего 124 836 (сто двадцать четыре тысячи восемьсот тридцать шесть) рублей 09 копеек.

Разъяснить ответчику ее право в семидневный срок, со дня получения копии заочного решения в окончательной форме – 18.02.2019, обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова