Решение № 2-493/2017 2-493/2017~М-477/2017 М-477/2017 от 26 ноября 2017 г. по делу № 2-493/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2017 года г.Менделеевск

Менделеевский районный суд Республики Татарстан

в составе:

председательствующего судьи Г.Р.Маннаповой

при секретаре Ю.А.Басаркиной

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ей денежные средства в размере 371742руб. 08 коп. со сроком погашения кредита 60 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с данным условием Банком была списана со счета сумма в размере 71950 руб. в качестве оплаты комиссии. Одновременно с заключением кредитного договора с ответчиком был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласия заемщика. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от договора страхования в связи в связи с утратой интереса, однако её требование не удовлетворено. Кроме того, в соответствии с п.5 страхового полиса страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору. К моменту исполнения должником своих обязательств перед банком по кредитному договору в полном объеме размер текущей задолженности будет равен нулю. Считает, что в договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а страховщик вводит застрахованного в заблуждение фактического срока действия договора страхования. Кроме того, из пункта 11.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья следует, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика (98% от оплаченной страховой премии), что не соответствуют императивным нормам п.3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течении которого не действовало страхование. Считает, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования - не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета, то есть в сумме размере 67153 руб. 41 коп. Истец просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 67153 руб. 41 коп, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, оплату нотариальных расходов в размере 1950 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ третьим лицом по делу привлечено ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

В судебное заседание истица ФИО1 и её представитель не явились, просили рассмотреть иск в их отсутствие.

Представитель ответчика – ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился. В возражении по иску указал, что истец ссылается на то, что в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. В связи с тем, что причиной требования возврата части страховой премии является отказ истца от предоставления услуг по личному страхованию, а не погашение кредита, считает, что оснований для удовлетворения иска не имеется. Истец обратился в адрес страховщика с требованием о возврате страховой премии по истечении пятидневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ №-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ и Полисными условиями к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Таким образом, доказательств того, что истец ФИО1 была лишена возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии, и то, что сделка является кабальной суду не представлено. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения названного договора страхования истцом суду не представлено. Доводы истца о незаконном включении в Полисные условия положение о том, что при досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, страхователю выплачивается часть страховой премии за вычетом административных расходов страховщика голословны. Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора несостоятелен, поскольку ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования. Просит отказать в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме.

Представитель третьего лица – ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу требований п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО « КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 371742 руб. 08 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 13,9 % годовых.

При заключении кредитного договора Банк, действуя в качестве страхового агента от ООО "СК "Ренессанс Жизнь", заключил в отношении заемщика Договор страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которого истец застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

Истцом было подписано отдельное заявление на страхование, в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья.

Согласно п. 5 договора страхования страховая сумма на начало действия договора страхования составляет 299792 руб. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия: 71950 руб.08 коп. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок кредитования.

На основании п. 2.1.1 Кредитного договора Банк произвел перечисление кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 71950 руб.

Истец, в обоснование своих требований, ссылается на неполное предоставление информации о полномочиях Банка как агента страховой компании, размере страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, размере вознаграждения Банка за посреднические услуги; у нее не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия условиями договора; размер страховой суммы является неопределенным, поскольку в течении действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения кредита, к моменту исполнения обязательств будет равна нулю; договор заключен на крайне невыгодных условиях, поскольку страховая премия уплачивается единовременно, и в силу условий- не подлежат возврату при досрочном отказа потребителя от договора. Полагает, что в силу ст. 32 Закона РФ « О защите прав потребителей» вправе отказаться от предоставления дальнейших услуг по личному страхованию.

Однако с доводами истца, изложенными в иске суд согласиться не может.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, обстоятельств, указанных в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, являющихся основанием для прекращения договора страхования, не установлено.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из представленных материалов, условия договора страхования не предусматривают возможность возвращения страховой премии в случае отказа страхователя от договора.

Кроме того, пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита следует, что в случае досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству.

Установленным пунктом 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, правом на отказ от договора страхования в течение первых 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, истец ФИО1 не воспользовалась.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Однако, истец, имея реальную возможность отказаться от страхования в 5 дневный срок и получить всю сумму оплаты за подключение к Программе страхования, с соответствующим заявлением не обращалась, о досрочном прекращении участия в программе страхования в разумный срок также не обратилась, предъявив в суд исковое заявление лишь ДД.ММ.ГГГГ. Указанный срок, с учетом даты заключения кредитного договора- ДД.ММ.ГГГГ, содержащего оспариваемые условия, и даты предъявления иска в суд, суд не может признать разумным.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что правовых оснований для удовлетворения иска ФИО1 не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска ФИО1 необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, расходов за услуги нотариуса, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Г.Р.Маннапова