Решение № 2-1954/2018 2-1954/2018 ~ М-1461/2018 М-1461/2018 от 5 июня 2018 г. по делу № 2-1954/2018

Дело № 2-1954/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 июня 2018 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Окишева А.П. при секретаре Селиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» об исключении из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ (ПАО), о взыскании оплаты за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) об исключении из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), о взыскании оплаты за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов.

В обоснование иска указал, что 26 января 2018 года заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № ..., в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 455696 руб.

В этот же день заемщиком подано заявление и заключен договор на включение в число участников программы страхования, в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Поэтому, при выдаче кредита банком была удержана денежная сумма в размере 95696 руб.

30 января 2018 года истец обратился к ответчику и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе страхования, ссылаясь на Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У с изменениями внесенными Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года №4500-У. Указанное заявление сдано истцом в отделение почтовой связи 30 января 2018 года получено ответчиком 16 февраля 2018 года. Однако требования истца не были исполнены. Поэтому, он просит, взыскать с банка уплаченную за страхование сумму в размере 95696 руб., в счет компенсации морального вреда 4000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы; возместить расходы на оплату услуг представителя 15000 руб.

В судебное заседание истец не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен, представил письменные возражения, в которых указал, что между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, кредитование в банке не предусматривает обязательного страхования жизни заемщика. По желанию заемщика может быть выдан кредит для оплаты страховой премии по страхованию жизни. В подтверждение принятого самостоятельного решения истец подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». ФИО1 уведомлен, что плата за включение в данную программу состоит из комиссии банка за подключение к программе в размере 19139 рублей 20 копеек. и расходов банка на оплату страховой премии в размере 76556 рублей 80 копеек. Страховая премия перечислена в страховую компанию.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, отзыв не представил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года №4500-У в указанный пункт внесены изменения слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных".

Согласно пункту 2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года №4500-У, изменения вступают в силу с 1 января 2018 года.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Из материалов дела следует, что 26 января 2018 года заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № ..., в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 455696 руб., так же указанной датой истцом подано заявление об обеспечении страхования истца по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». По данному договору застрахованным является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем – Банк.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (пункт 5.3 Условий).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункты 3.1;3.1.1;3.1.2 Условий).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования: 19139 рублей 20 копеек. и 76556 рублей 80 копеек., соответственно. Истцом выбрано страхование «Финансовый резерв Лайф+» по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (заявление на подключение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО)).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (истцом), страхователем (Банком) и страховщиком (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (истца) от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах, Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между банком и истцом заключен 26 января 2018 года, в тот же день им подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО). Плата за подключение к названной программе за весь срок страхования составляет 95696 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе в размере 19139 рублей 20 копеек и расходов банка на оплату страховой премии в размере 76556 рублей 80 копеек.

В письменных возражениях на иск представитель Банка ВТБ (ПАО) подтверждает факт уплаты истцом банку комиссии за подключение к программе страхования в размере 19139 рублей 20 копеек и в пользу страховщика суммы страховой премии в размере 76556 рублей 80 копеек. Так же, перечисление денежных средств страховщику подтверждается сообщением ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», согласно которому денежные средств в размере 76556 рублей 80 копеек поступили на расчетный счет страховщика 26 января 2018 года.

30 января 2018 года (заявление об отказе от договора, сдано в почтовое отделение) истец обратился к ответчику и в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования «Финансовый резерв Лайф» и возврате уплаченных денежных средств в размере 95696 руб. Ответа не последовало.

Суд, считает, что истец в установленный Указанием ЦБ РФ № 3854 –У от 20 ноября 2015 года с изменениями внесенными Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года №4500-У срок(четырнадцатый день) обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Следовательно, требование истца об исключении его из Программы страхования и возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению.

Поскольку 19139 рублей 20 копеек удержаны в пользу банка в качестве комиссии банка, а 76556 рублей 80 копеек перечислены на оплату страховой премии в ООО Страховую компания «ВТБ Страхование», то в пользу истца подлежит взысканию с банка 19139 рублей 20 копеек. Сумма 76556 рублей 80 копеек не подлежит взысканию с банка, так как она перечислена им по указанию истца в страховую компанию. Требований к ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» истец не заявляет.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из обстоятельств настоящего гражданского дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 названного выше Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составит 10069 рублей 60 копеек (19139,20 +1000).

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 20 октября 2005 г. N 355-О обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Суд обязан установить баланс между правами лиц, участвующих в деле. В каждом конкретном случае суду при взыскании таких расходов надлежит определять разумные пределы, исходя из обстоятельств дела.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции интересы истца представляла ФИО2 по доверенности от 23 апреля 2018 года(л.д.85) на основании договора на оказание юридических услуг от 30 января 2018 года. Согласно квитанции б/н от 04 апреля 2018 года ФИО1 по договору уплачено ИП ФИО2 15000 рублей.

Таким образом, принимая во внимание частичное удовлетворение исковых требований, объем проведенной представителем истца правовой работы, участие представителя в одном судебном заседании, суд приходит к выводу, что соотносимыми с объемом защищаемого права, будут являться расходы в размере 7000 рублей, которые и подлежат взысканию с ответчика публичного акционерного общества «Банк ВТБ».

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Таким образом, с публичного акционерного общества Банка ВТБ 24 в доход бюджета Нижнекамского муниципального района Республики Татарстан подлежит взысканию госпошлина в размере 765 рублей 57 копеек и в размере 6000 рублей, всего 6765 рублей 57 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» об исключении из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ (ПАО), о взыскании оплаты за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Банка ВТБ 24 в пользу ФИО1, уплаченную за услугу по подключению к программе страхования денежную сумму в размере 19139 рублей 20 копеек, в счет компенсации морального вреда 1000 рублей, штраф 10069 рублей 60 копеек, а всего 30208 рублей 80 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества Банка ВТБ 24 в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банка ВТБ 24 в доход бюджета города Нижнекамска Нижнекамского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 6765 рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.П.Окишев