Решение № 2-187/2017 2-4233/2016 от 11 января 2017 г. по делу № 2-187/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2017 года Кировский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В.,

при секретаре Быстровой А.Б.,

с участием представителя истца ФИО1 (по доверенности),

представителя ответчика ФИО2 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 15436,98 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 617,48 руб.;

по встречному иску ФИО3 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительным подпункта 3.2 и 3.5 пункта 3 «Информации о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды; о взыскании страховой премии в размере 16060,53 руб., комиссии в размере 1404 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходов в размере 11 000 руб.,

УСТАНОВИЛ:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) обратился с иском к Мировому судье судебного участка № <адрес> к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 15436,98 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 617,48 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО3 заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 127 464 руб. 53 коп.; срок пользования кредитом: 36 месяца(-ев); процентная ставка по кредиту: 26,40 % годовых. В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. Заемщик неоднократно нарушал условия Договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету составляет, 123 978 руб. 63 коп., из которой сумма просроченной задолженности равна 15 436 руб. 98 коп. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства Должник не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Указывает, что несмотря на то, что Должник мер по погашению задолженности не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых по Договору обязательств, взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности, взыскатель и оставляет за собой право, предоставленное законом, обратиться в суд с требованием о взыскании с Должника оставшейся части задолженности по Договору состоящей из: суммы непросроченной задолженности, суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, суммы штрафов за пропуск ежемесячного платежа - в размерах, указанных в прилагаемом к настоящему заявлению расчете задолженности. Взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности в размере 15 436 руб. 98 коп. Просит суд удовлетворить заявленные требования.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ материалы гражданского дела направлены для рассмотрения по подсудности мировому судье судебного участка № <адрес>.

ФИО3 обратилась в суд с встречным иском к Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительным подпункта 3.2 и 3.5 пункта 3 «Информации о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды; о взыскании страховой премии в размере 16060,53 руб., комиссии в размере 1404 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходов в размере 11 000 руб.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и НБ «ТРАСТ» был Заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев, под 26,4 % годовых. Указанный договор составлен Ответчиком и является стандартным. Возможности изменить содержание заявлений у нее не было. Истец заключил кредитный договор с Ответчиком для удовлетворения личных, семейных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Указывает, что фактически заключенный Договор является договором присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определяются ответчиком в стандартных формах. В результате она, как сторона в Договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой она, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав. При оформлении кредита ей была навязана: Услуга «SMS-информирование по счету», за подключение к которой Ответчик списал сумму в размере 1 404 руб. 00 коп. Пакет услуг №: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, за подключение к которой Ответчик списал сумму в размере 16 060 руб. 53 коп. Из содержания договора видно, что без согласия заемщика на страхование кредит гражданам не выдается, поскольку размер кредита (с указанием суммы платы за подключение к Программе страхования) заранее прописан машинописным способом. Возможность внесения изменений в текст заявления Истцом не предполагается. Приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию. Указанное обстоятельство также подтверждается словами представителя банка о недопустимости отказа от подключения к Программе страхования. Включение в Договор условия об обязательном личном страховании является умышленным навязыванием заемщику услуги (по включению заемщика в договор страхования), посредством подключения к Программе страхования. Ответчик существенно ограничил право Истца на свободный выбор страховой компании, установление срока действия договора страхования и размера страховой суммы, а также возложил на Истца бремя несения дополнительных расходов по страхованию (плата за подключение к Программе страхования), что является незаконным. Отказаться от подключения к Программе страхования Истец просто не имел возможности, а Ответчик в ее навязывании был прямо заинтересован. Представленный на подписание потребителю - заемщику кредитный договор содержал условие о страховании, что исключало возможность потребителя - заемщика отказаться от него, банком была представлена только одна конкретная страховая организация. Взимание комиссии за подключение к программе страхования является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Ответчик не предоставил никаких доказательств включения Истца в договор страхования, заключенный между Ответчиком и страховой компанией. В связи с чем, Истец считает договор страхования в отношении его незаключенным. Сумма уплаченной платы за подключение в соответствии со статьями 15, 393 ГК РФ, являются убытками Истца и должны быть возмещены Ответчиком. Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды - стр.3: на подключение Пакета услуг, выраженного в п.п.3.1 или 3.2. раздела «Информация о достаточных средствах на Счете, указанном в п.1.11 раздела «Информация о Кредите») акцепт на списание с данного Счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, указанного в п.1.2, раздела «Информация о кредите», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3415% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. Истец не был ознакомлен с размером финансовой услуги банка, оказываемой ему при подключении к Программе страхования. Истец не был уведомлен о размере сумм, которые были потрачены на страховую премию страховой компании, в результате чего Истец не имел реального представления о стоимости страхования и не мог сравнить представленные ему условия страхования с условиями предлагаемыми другими страховыми компаниями. Сумма в размере 1 404 рубля и 16 060 руб. 53 коп. являются убытками и должны быть возмещены. Услуги представителя оплачены на сегодняшний день в размере 10 000 руб. Данные расходы составляют судебные издержки истца. Причиненный моральный вред который, она оценивает в 10000 руб. Просит суд удовлетворить заявленные требования.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное гражданское дело для рассмотрения направлено по подсудности в Кировский районный суд <адрес>.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено – ООО «СК ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель истца НБ «ТРАСТ» (ПАО) - ФИО1 действующая на основании доверенности, заявленные требования банка поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в иске, настаивала на их удовлетворении. Встречные исковые требования ФИО3 считала незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, просила суд в удовлетворении отказать, по основаниям, указанным в письменных возражениях на встречное исковое заявление.

Ответчик ФИО3 извещенная о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явилась, реализовала свое право на участие в судебном заседании через своего представителя по доверенности – ФИО2

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 - ФИО2 действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования банка в части взыскания задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины признала. Заявленные встречные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в иске, настаивала на их удовлетворении.

Третье лицо ООО «СК ВТБ Страхование», извещенное о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилось, что в силу ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению указанного гражданского дела.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить ФИО3 кредит в сумме 127 464,53 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 26,4 % годовых, с суммой ежемесячного платежа в размере 5 163 руб., согласно графику платежей, а ФИО3 приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

Указанный договор кредитования между сторонами заключён на условиях, отражённых в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ и в «Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды»; по своей правовой природе является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета и договора об открытии спецкартсчета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям статей 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и «Параметры кредита» в заявлении о предоставлении кредита являются составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно «Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и подписанному Заявлению о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ клиент ФИО3 обязалась погашать предоставленный ей кредит и уплачивать начисленные на него проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте, путем ежемесячной уплаты Банку ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Информация о кредите» соответствующего заявления.

ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) предоставил ответчику ФИО3 кредит в размере 127 464,53 руб. на неотложные нужды, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по расчетному счету № на имя ФИО3 и что не оспаривается стороной ответчика.

Тарифы НБ «ТРАСТ» по продукту «<данные изъяты>» (<данные изъяты> предусматривают оплату штрафа за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – 1 300 руб., 2-й раз подряд – 1 700 руб., 3-й раз подряд – 2 500 руб., 4 раз подряд – 3 000 руб.

Из материалов дела усматривается, что ответчиком ФИО3 обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, последний платёж по погашению текущей задолженности был произведён ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 300 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 15 436,98 руб., которая ответчиком также не оспорена.

Учитывая фактические обстоятельства дела, установленные судом в ходе судебного следствия по данному делу, а также факт нарушения ответчиком ФИО3 своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика ФИО3 суммы задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, в пользу банка с ФИО3 подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 617,48 руб., которые объективно подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая встречные исковые требования ФИО3 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей суд приходит к следующим выводам:

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменений условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В преамбуле Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» указано, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого ей открыт текущий счет № (п. 1.11 раздела «Информация о кредите) в терминологии «Условий предоставления обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта» в рамках операций по карте <данные изъяты> специальный карточный счет (СКС) (п. 1.1); договора о предоставлении в пользование банковской карты с предоставлением в пользование банковской карты, указанной на странице 10 настоящего заявления (п. 1.2); кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (п.1.3); договора организации страхования клиента (в случае его согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг по организации страхования, указанных в разделе 3 настоящего заявления), содержащий акцепт клиента на списание платы за подключение Пакета услуг согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п.п. 3.3/3.4.1 раздела «Информация о согласии клиента на подключение Пакета услуг / Информация об иных услугах (при наличии).

Как указано в заявлении, ФИО3 ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах: в настоящем Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по карте; в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; в Графике платежей.

Также указано, что акцептом оферты клиента о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета. Дата открытия кредитором счета является датой заключения договора.

Из кредитного договора усматривается, что ФИО3 просила ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» заключить с ним смешанный договор, содержащий, в том числе, элементы договора организации страхования клиента.

В случае согласия заемщика на подключение пакета/пакетов услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией, заемщик просил включить плату за подключение указанного Пакета услуг в сумму кредита.

В п. 3.3 / 3.4.1 раздела "Информация об участии Клиента в программах коллективного страхования/информация об иных услугах" в качестве страховой компании указано ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, с которым ФИО3 обратилась к НБ «ТРАСТ » (ОАО), она выразила желание подключить пакет услуг: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.

Заявление на получение потребительского кредита содержит информацию о том, что плата за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0.35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1. 2 раздела «Информация о кредите», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифам страхования в размере 0.35% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Подписав заявление, ФИО3 тем самым подтвердила, что при выборе страховой компании она действовала добровольно, была ознакомлена, понимала, согласилась и обязалась соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по Договору, подтвердив, что состояние ее здоровья на дату заключения Договора соответствуют условиям страхования, указанным в Памятке, о чем сообщила в Декларации застрахованного лица и в заявлении.

В материалы дела также представлена Декларация, согласно которой ФИО3 еще раз выразила свое согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между НБ «ТРАСТ » (ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Заявитель просила подключить Пакет услуг, указанный в Заявлении (п. 7 Декларации), назначила выгодоприобретателем по риску смерть (п. 4 Декларации). Согласно п. 13 Декларации застрахованный подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита п. 14 подписав Декларацию, Заемщик вправе не давать свое согласие на подключение Пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Вышеуказанная декларация также подписана лично ФИО3, доказательств обратного суду не представлено, материалы дела не содержат.

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 также подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления, Графика платежей, Тарифов, Условий, памятки застрахованного лица, в которых содержатся условия страхования, в рамках выбранного пакета услуг по страхованию, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, ФИО3 были оказаны дополнительные услуги в виде SMS - информирования по счету, предусматривающего списание со счета истца комиссии в размере 39 руб. за каждый месяц.

Добровольность приобретения дополнительных услуг подтверждается положениями заявления на получение кредита, из которых следует, что ФИО3 была надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения дополнительных услуг, заемщик имеет право отказаться от их предоставления, договор содержит графу об отказе заемщика от предоставления дополнительных возмездных услуг.

Так, заемщик в разделе «Информация о подключении услуги «SMS - информирования по счету» указал, что согласен на получение пакета услуг, в частности «СМС - информирование по счету», собственноручно поставив галочку в соответствующей графе.

Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита, содержится указание, что в случае согласия на подключение услуги «SMS - информирование по счету», выраженного в п.3.5, раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии) акцепт списание со счета, указанного в п. 1.11 раздела «Информация о кредите» настоящего заявления, сумма за предоставление информации по счету с использованием услуги «SMS - информирование по счету» в соответствии с тарифами за оказание услуги: «SMS - информирование по счету» за весь срок пользования услугой, равный сроку кредита по договору, из расчета 39 рублей за каждый месяц пользования услугой.

Таким образом, предоставление дополнительной услуги было согласовано между сторонами, стоимость и характер которой полностью оговорены и отражены в условиях кредитного договора.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд исходит из того, что подключение ФИО3 к Программе страхования, услуге "СМС-информирование по счету" не является условием заключения договора, при его заключении у заемщика имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением данных дополнительных услуг или без подключения таковых.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ФИО3 данных услуг банком при заключении договора. При заключении кредитного договора ФИО4 выразила свою волю на участие в Программе страховой защиты заемщика банка и на подключение услуги "СМС-информирование по счету", то есть, ей была предоставлена свобода выбора, и она сознательно приняла решение о заключении договора кредитной карты с предоставлением указанных дополнительных услуг.

Ссылка в ФИО3 на то, что при заключении договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду типового характера договора, суд находит несостоятельным.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО3 заключила с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов истцом не оспаривался, договор подписан ею собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение.

При таком изложении условий кредитного договора, заемщику предоставлено право выбора на получение дополнительных услуг и заключения договоров в обеспечение принимаемых на себя перед банком обязательств.

Ответчику ФИО3 не представлено доказательств, позволяющих достоверно установить, что предоставление кредита обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, услуги "СМС".

Кроме того, ФИО3 самостоятельно предпочла воспользоваться рядом услуг, в том числе получить кредит для оплаты страховой премии и услуги СМС-информатор, однако от ряда услуг по своему усмотрению отказалась, что свидетельствует о добровольности действий заемщика.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита; требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании; навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Страхование жизни и здоровья заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и интересам заемщика обеспечившего погашения кредитного долга в случае наступления страховых случаев.

Доводы о том, что договор является типовым и его условия были определены банком в стандартных формах, сами по себе не свидетельствуют о недействительности кредитного договора или отдельных его условий, поскольку закон не запрещает заключение договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ такой договор признается договором присоединения. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО3 не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора, его содержание, суд приходит к выводу о том, что получение кредита ФИО3 являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было, соответственно с банка не может быть взыскана компенсация морального вреда.

Таким образом, суд не находит законных основания для удовлетворения заявленных встречных исковых требований ФИО3 к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительным пунктов договора о предоставлении кредита на неотложные нужды; о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) задолженности по кредитному договору в размере 15436,98 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 617,48 руб.

Встречные исковые требования ФИО3 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительным подпункта 3.2 и 3.5 пункта 3 «Информации о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды; о взыскании страховой премии в размере 16060,53 руб., комиссии в размере 1404 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходов в размере 11 000 руб. - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья Ю.В. Шабалина