Решение № 2-946/2017 2-946/2017~М-806/2017 М-806/2017 от 17 октября 2017 г. по делу № 2-946/2017

Дело № 2-946/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2017 года город Лаишево

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Рябина Е.Е.

при секретаре судебного заседания Бондаревой Е.Д.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав, что между истцом и ПАО «ВТБ24» (далее по тексту – Банк) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 723 502 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а истец принял на себя обязательство возвратить эту сумму и уплатить проценты в размере 14,5 %. Помимо этого, кредитным договором было предусмотрено осуществление личного страхования, которое было оформлено в ООО «СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 95 502 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец отказался в 5-дневный срок от договора страхования жизни, но страховая компания не вернула денежные средства. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в установленный срок, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, предшествующему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. В своем ответе Банк отказал в возврате страховой премии. В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию проценты в размере 2 149 рублей 45 копеек. Просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В ходе рассмотрения дела представитель истца увеличил исковые требования, просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования с учетом уточнения поддержал по изложенным в нем основаниям. Дополнил, что, несмотря на то, что страхователем указан не истец, а Банк, но фактически страховая премия перечислена страховой компании со счета истца. Следовательно, страхователем фактически является истец, в связи с чем на правоотношения истца и ответчика распространяются положения Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, представил возражение на иск, в котором указал, что истец добровольно подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования, в котором выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". Участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем является Банк и застрахованным - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. Размер платы за оказываемую банком услугу указан в заявлении. На официальном сайте Банка www/vtb24.ru заемщик мог ознакомиться с правилами страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. В форме заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. В п. 6.2 Условий указана возможность отказа от договора страхования в любое время без возврата уплаченной страховой премии. Поскольку страхователем по договору страхования являлся Банк, Указание Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У не регулирует отношения, возникающие при заключении коллективного Договора страхования.

Представитель третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, представил аналогичный отзыв на иск, где указал, что истец добровольно подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования, в котором выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком. Участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем является Банк и застрахованным - дееспособное физическое лицо.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, между ФИО2 и ПАО «ВТБ24» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 723 502 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а истец принял на себя обязательство возвратить эту сумму и уплатить проценты в размере 14,5 %.

По условиям договора (пункт 11) цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

В этот же день ФИО2 подал заявление на подключение к Программе страхования "Финансовый резерв Лайф+", в котором подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программах страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении вреда, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, о страховой сумме в размере 723 502 рубля, размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 95 502 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 19 100 рублей 40 копеек (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 76 401 рубль 60 копеек.

Услуга по включению истца в число участников Программы страхования осуществлена банком на основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ24 (ПАО), условие и текст которого имелся у истца и он лично представил их суду.

Согласно выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ 95 502 рублей перечислены со счета заемщика ФИО2 в счет оплаты страховой премии, в тот же день перечислены средства в размере 627 180 рублей с целью погашения задолженности по договору в АО «Тойота Банк».

По информации страховой компании, ФИО2 застрахован ООО СК "ВТБ Страхование", страховая премия по застрахованному лицу поступила на расчетный счет страховщика.

Таким образом, ФИО2 собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласился, возражений не представил.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной суммы кредита, размер страховой премии были доведены до сведения заемщика.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не представлено.

При этом из материалов дела следует, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику ООО СК "ВТБ Страхование", а также к Банку ВТБ24 (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии, в котором отказался от программы страхования и потребовал возврата страховой премии, ссылаясь на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было оставлено без удовлетворения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В рассматриваемых судом правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", а страхователем – Банк, к которому истец никаких требований не предъявляет.

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" ФИО2 не является страхователем, ссылка на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N №У, регламентирующего обязанности страховщика, несостоятельна.

Довод представителя истца на то, что ФИО2 фактически являлся страхователем, не подтверждена материалами дела. Сам истец ФИО2 со страховой компанией договора страхования не заключал, никакого заявления или иного обращения в целях заключения договора не направлял. В деле имеются достаточные доказательства, с достоверностью подтверждающие факт обращения истца с заявлением в Банк в целях включения его в число участников Программы страхования "Финансовый резерв".

Страховая премия оплачена не истцом, а также Банком по поручению истца и списана с кредитного счета истца. Размер комиссии Банка по включению в Программу страхования и страховая премия включены в сумму кредита.

В своем письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 лишь указал о том, что он отказывается от программы страхования, не приводя каких-либо аргументаций оснований и причин отказа, которые Банк и (или) страхования компания могли бы принять во внимание при рассмотрении заявления.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

ФИО2 имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Поскольку Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи ФИО2, основания для принятия отказа ФИО2 от участия в Программе страхования и взыскания в его пользу платы за включение в число участников Программы страхования отсутствовали.

Суд также принимает во внимание, что истцом не оспаривается сам по себе договор страхования и законность его заключения.

При недоказанности факта нарушения прав ФИО2 оснований для взыскания в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей") также отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд РТ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Е. Рябин