Решение № 2-562/2017 2-562/2017~М-439/2017 М-439/2017 от 30 июня 2017 г. по делу № 2-562/2017

Дело № 2-562/2017.


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 июня 2017 года город Вичуга

Вичугский городской суд Ивановской области

в составе:

председательствующего судьи Сизовой И.Ю.,

при секретаре Егорычевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к ПАО АКБ «Российский капитал» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО АКБ «Российский капитал» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа. Исковое заявление мотивировано тем, что 25.02.2015 года между истцом и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор,согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в сумме 481313 руб. Пунктом 3.20 заявления-анкеты предусмотрена дополнительная услуга- взнос на оплату страхового полиса личного страхования от несчастных случаев. ООО КБ «АйМаниБанк» без согласия истца была списана со счета истца сумма в размере 106313 руб. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья страховой компании СГ «Компаньон». В заявлении данных, подтверждающих, что истцу была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что заемщику разъяснено и от него получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний, не имеется. 19.04.2017 года истец обратился к ответчику ПАО АКБ «Российский капитал», с которым ООО КБ «АйМаниБанк» заключил договор об уступке прав с требованием о возврате уплаченной страховой премии в связи с утратой интереса. Ответ на претензию от ответчика не поступил. Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии 67331,57 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также расходы по оплате нотариальных услуг в сумме 2100 руб., штраф.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не прибыли. О месте и времени рассмотрения дела были уведомлены соответствующим образом. В деле имеются ходатайства истца и его представителя о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика ПАО КБ «Российский капитал» в судебное заседание не прибыл. О месте и времени рассмотрения дела был уведомлен соответствующим образом. В деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, письменные возражения на иск.

Суд, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из представленных документов, между ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику ФИО1 кредит для оплаты стоимости автомобиля <данные изъяты> в сумме 481313 рублей на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, а также на дополнительные цели, указанные в п. 3 заявления, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора.

Данный договор был заключен путем оформления заемщиком анкеты-заявления о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства (л.д. 114-118).

Из содержания п. 3.20заявления-анкеты следует, что дополнительной целью кредита являлся взнос на личное страхование, направленный на оплату полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно страховому полису, выданному ООО «Страховая группа «Компаньон», размер оплаты страховой премии по страхованию от несчастных случаев и болезней заемщика составил 106313 рублей (л.д. 124). Истцом данный страховой полис был подписан.

Пунктом 5 Заявления-анкеты установлено, что ФИО1 подтверждает, что до подписания заявления-анкеты он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму 418313 рублей, сроком на 60 месяцев, который составил 24,430 % годовых.

Обязательства истца по возврату кредита обеспечены залогом автомобиля с установлением его залоговой стоимости в размере 499500 рублей.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 1, 420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что при подписании договора сторонами были достигнуты все существенные условия относительно полной стоимости кредита и дополнительной услуге, предоставляемой банком по оплате страховой премии по программе добровольного личного страхования. ФИО1 добровольно подписал кредитный договор, с которым был согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Условия договора были ему понятны, не являлись для него неприемлемыми, обременительными, нарушающими его права.

Доказательств того, что договор подписан под принуждением, ФИО1 не представлено.

Истец, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление подписал, тем самым выразил согласие быть застрахованным.

Анализ представленных суду доказательств позволяет сделать вывод о том, что без заключения договора страхования истцу отказали бы в выдаче кредита, у суда не имеется. У ФИО1 имелось право отказаться от заключения кредитного договора и выбрать другую кредитную организацию в случае несогласия с его условиями.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что заключение договора личного страхования не являлось необходимым условием заключения кредитного договора и не влияло не принятие ответчиком положительного решения о предоставлении кредита ФИО1

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Истец добровольно выразил согласие на заключение такого договора, о чем свидетельствует его заявление-анкета в ООО КБ "АйМаниБанк", поэтому суд приходит к выводу о том, что получение кредитных средств по договору не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в связи с чем не имеется нарушений положений ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Поскольку исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, связанных с обращением в суд, являются производными от основанного требования, в удовлетворении которого судом отказано, факт нарушения ответчиком прав потребителя не доказан, судом также отказывает и в удовлетворении указанных требований.

В ст. 32 Закона о защите прав потребителей указано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Доказательств того, что ФИО1 оплатил исполнителю фактически понесенные расходы, суду не представлено, кредитный договор им не исполнен.

Кроме того, суд приходит к выводу о том, что исковые требования предъявлены к ненадлежащему ответчику.

Как следует из материалов дела, 25.02.2015 года ФИО1 заключил кредитный договор с ООО КБ «АйМаниБанк». Согласно договору уступки права требования № 27-РК/АМБ от 24.04.2015 года ООО КБ «АйМаниБанк» передал права требования АКБ «Российский капитал» (ПАО). АКБ «Российский капитал» (ПАО) стороной договора не являлся, не возлагал на ФИО1 обязанности по выплате страховой премии.

Согласно п. 1.1. договора уступки права требования № 27-РК/АМБ от 24.04.2015 года к АКБ «Российский капитал» (ПАО) перешли права требования к физическим лицам по кредитным договорам и права требования по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств заемщиков, а также на неуплаченные проценты, проценты, штрафные санкции и судебные издержки (при наличии последних). Никакие иные права, равно как и обязанности к АКБ «Российский капитал» (ПАО) по условиям договора уступки прав требования не перешли.

Поэтому требования истец вправе предъявлять только к первоначальному кредитору, который от обязанностей по возмещению убытков, вызванных в результате исполнения заемщиками условий договора, ущемляющих права потребителя не освобожден. Оснований для взыскания с АКБ "Российский капитал" денежных средств в пользу истца у суда не имеется.

Таким образом, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО АКБ «Российский капитал» о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек в сумме 2100 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд Ивановской области в течение 1 месяца со дня принятия в окончательной форме (05.07. 2017 года).

Судья И.Ю. Сизова.