Решение № 2-1323/2018 от 4 октября 2018 г. по делу № 2-1323/2018

Уникальный идентификатор дела 66RS0012-01-2018-001383-98


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский 05 октября 2018 года

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Попковой Н.В.,

при секретаре Сергеевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1323/2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № в размере 107 894 руб. 28 коп., в том числе задолженности по основному долгу – 45 752 руб. 76 коп., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 62 141 руб. 52 коп. Одновременно истец просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 357 руб. 89 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте проведения судебного заседания, не явился, представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности от 20.12.2017 сроком действия по 31.12.2020, представлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие. С учетом возражений ответчика представителем истца в материалы дела направлена справка с указанием о том, что заемщик дважды обращался в Банк с заявлением о частичном досрочном гашении кредитной задолженности: 26.05.2014 на сумму 97 350 руб. и 16.06.2014 на сумму 187 350 руб. По заявлению от 26.05.2014 было произведено частичное досрочное гашение в соответствии с порядком, предусмотренным в п.4.5.1 Общих условий потребительского кредита, то есть в срок осуществления и списания очередного платежа, но не ранее 30 дней с момента написания заявления. По заявлению от 16.06.2014 частичное досрочное гашение произведено не было. Денежная сумма была внесена ответчиком 16.06.2014, а ежемесячный платеж списался 24.06.2014, в размере 12 650 руб. На момент следующего платежа 24.07.2014, в который должна была списаться сумма частичного досрочного гашения, денежных средств было недостаточно исходя из ранее поданного заемщиком заявления. В этой связи находящаяся на свободных средствах сумма ежемесячно списывалась в счет погашения обязательного платежа. По доводам искового заявления представитель истца настаивала на удовлетворении исковых требований.

Ответчик ФИО1 исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признал. Полагал, что задолженность по кредитному договору погашена им в полном объеме за счет внесенных платежей. Просил учесть, что через банкомат 26.05.2014 им внесены денежные средства в сумме 110 000 руб. 26.05.2014, 16.06.2014 в Банк поданы заявления о частичном досрочном гашении кредитной задолженности. 16.06.2014, 25.09.2014 единовременно уплачены денежные средства в сумме 102 650 руб., 84 000 руб. 01.07.2016 ответчиком уплачено в счет погашения задолженности по кредитному договору 3 350 руб. В удовлетворении исковых требований ФИО1 просил отказать.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд приходит к следующему выводу:

По кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе ст.ст. 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации об обязанности заемщика возвратить сумму кредита и проценты в порядке и сроки, указанные в договоре.

Положения п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, не измененные условиями кредитного договора, предоставляют Банку право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу положений п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как видно из материалов дела, 24.04.2014 между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев под 36 % годовых, а ФИО1 в свою очередь обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнять свои обязательства по договору в полном объеме в сроки и на условиях кредитного договора.

Истец свои обязательства по рассматриваемому договору исполнил в полном объеме, факт получения ответчиком суммы кредита подтверждается представленной в материалы гражданского дела выпиской из лицевого счета, не оспаривался ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик ФИО1 настаивал на полном погашении задолженности по кредитному договору от 24.04.2014. В подтверждение приведенных доводов ответчиком в материалы дела представлены чеки от 26.05.2014 в количестве 8 штук о внесении платежей в общей сумме 110 000 руб., приходные кассовые ордера № 86596719 от 16.06.2014 на сумму 102 650 руб., № 95686138 от 25.09.2014 на сумму 84 000 руб., № 82541726 от 01.07.2016 на сумму 3350 руб.

В материалах дела также имеются заявления ФИО1, поданные в Банк, на частичное досрочное гашение кредита от 26.05.2014, 16.06.2014, в соответствии с которыми ответчик сообщает о намерении осуществить частичный досрочный возврат кредита по договору от 24.04.2014 на сумму 97 350 руб. (заявление от 26.05.2014), 187 350 руб. (заявление от 16.06.2014), которые просит списать с банковского счета.

В соответствии с имеющимся в материалах дела заявлением ФИО1 от 16.06.2014, поступившим в ПАО КБ «Восточный», заемщик просит отменить заявку на досрочное погашение кредита по договору кредитования № от 24.04.2014, зарегистрированную 26.05.2014 на сумму 97 350 руб.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), являющимися неотъемлемой частью договора кредитования №, клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности (п. 4.5 Общих условий).

Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную Договором кредитования дату платежа. При наличии на банковском специальном счете (БСС) клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования. Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка (п.4.5.1 Общих условий).

Из имеющейся в материалах дела Выписки из лицевого счета за период с 01.01.2009 по 18.09.2018 следует, что внесенные ответчиком денежные средства по чекам от 26.05.2014 на общую сумму 110 000 руб. были зачислены истцом в следующем порядке: в счет уплаты ежемесячного платежа по кредиту - 12 650 руб. Оставшаяся часть суммы (110 000 руб. – 12 650 руб. = 97 350 руб.) находилась на специальном банковском счете заемщика, открытом в соответствии с условиями договора кредитования от 24.04.2014.

16.06.2014 ФИО1 внесены денежные средства в сумме 102 650 руб., что следует как из приходного кассового ордера № 86596719, представленного ответчиком, также и из Выписки из лицевого счета.

Вопреки представленной представителем истца в материалы дела справки о частичном досрочном погашении ответчиком кредитной задолженности на сумму 97 350 руб., из Выписки из лицевого счета с достоверностью следует, что сумма в размере 97 350 руб. в счет частичного досрочного гашения кредита принята Банком не была. На момент внесения заемщиком 16.06.2014 платежа в размере 102 650 руб. денежные средства в сумме 97 350 руб. находились на счете ФИО1, в связи с чем при внесении средств в размере 102 650 руб. общая сумма средств на счете ФИО1 составила 200 000 руб.

Следует отметить, что, с учетом п. 4.5.1 Общих условий, на основании заявления ФИО1 от 26.05.2014 частичное досрочное гашение кредита могло быть произведено не ранее 24.07.2014. Однако, учитывая отказ заемщика от ранее поданного заявления от 26.05.2014, заявленный 16.06.2014, оснований для зачисления денежных средств в сумме 97 350 руб. в счет частичного досрочного гашения Банк не имел. Доводы представителя истца об обратном противоречат материалам гражданского дела, в связи с чем судом отклоняются.

Срок следующего очередного платежа определен графиком платежей по кредитному договору – 24.06.2014. На указанную дату на счете заемщика имелись денежные средства в размере 200 000 руб. 24.06.2014 было произведено списание ежемесячного платежа в общей сумме 12 650 руб. (согласно графику платежей), в связи с чем размер оставшихся на счете средств составил 187 350 руб. (200 000 руб. – 12 650 руб.).

Как следует из расчета суммы задолженности по кредитному договору, представленного истцом в материалы дела, выписки из лицевого счета, на основании заявления заемщика от 16.06.2014 денежные средства в размере 187 350 руб. были зачтены Банком в счет частичного досрочного гашения кредита. В представленном стороной истца расчете размера задолженности четко указано, что 24.06.2014 заемщиком в счет погашения суммы основного долга по кредиту уплачено 189 658, 69 руб., то есть 2 308, 69 руб., удержанные в счет погашения кредита с банковского счета заемщика, и 187 350 руб. – удержанные со счета денежные средства в соответствии с заявлением ФИО1 от 16.06.2014.

Сведения представителя истца ФИО2 об отсутствии оснований для зачисления суммы 187 350 руб. в счет досрочного погашения кредита, представленные в справках от 02.10.2018, противоречат приведенным доказательствам, в связи с чем подлежат отклонению.

С учетом общей суммы внесенных средств в счет погашения суммы основного долга, на момент следующего платежа (24.07.2014) размер задолженности по основному долгу со стороны ФИО1 составлял общую сумму 108 959, 80 руб. (300 000 руб. – 1 381, 51 руб. (уплаченные 26.05.2014) – 2 308, 69 руб. (уплаченные 24.06.2014) – 187 350 руб. (уплаченные 24.06.2014)).

В период до 25.09.2014 платежи заемщиком не вносились.

25.09.2014 ответчиком внесен платеж в сумме 84 000 руб., что отражено в Выписке из лицевого счета, из которых в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору Банком зачислено 25.09.2014 23 355, 76 руб. (исходя из подлежащих оплате 24.07.2014, 25.08.2014, 24.09.2014 сумм), в счет уплаты процентов за пользование кредитом 9 194, 24 руб. (по срокам уплаты 24.07.2014, 25.08.2014, 24.09.2014), в счет уплаты комиссии за страхование по договору 5 400 руб. (с теми же сроками уплаты), в счет уплаты процентов за пользование кредитом по просроченному основному долгу 715, 78 руб. (в связи с невнесением платежей в счет погашения задолженности 24.07.2014, 25.08.2014, 24.09.2015). В оставшейся части денежные средства были зачислены Банком 24.10.2014 в счет погашения суммы основного долга – 36 501, 28 руб., в счет погашения процентов за пользование кредитом 2 532, 94 руб., в счет уплаты комиссии по договору страхования 1 800 руб. Из Выписки из лицевого счета также следует, что из указанной суммы Банком было произведено списание денежных средств в сумме 4 500 руб. в счет уплаты штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде.

Таким образом, размер задолженности по основанному долгу составил 49 102, 76 руб. (108 959, 80 руб. – 23 355, 76 руб. – 36 501, 28 руб.).

Последний платеж внесен заемщиком 01.07.2016 в размере 3 350 руб., указанная сумма зачислена Банком в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору, что следует из расчета размера задолженности по кредитному договору.

Иные платежи ФИО1 не вносились.

Следовательно, размер задолженности по кредиту составляет 45 752, 76 руб. (49 102, 76 руб. – 3 350 руб.).

Таким образом, доводы ответчика ФИО1 о полном погашении кредитной задолженности являются необоснованными, опровергаются материалами гражданского дела, в связи с чем судом отклоняются.

Между тем, как указано ранее, в соответствии с условиями кредитного договора от 24.04.2014, предусматривающими уплату заемщиком штрафа за нарушение срока очередного погашения кредитной задолженности, Банком произведено удержание со счета ФИО1 денежных средств в сумме 4 500 руб. Указанная операция произведена 22.12.2016, что следует из Выписки из лицевого счета.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

С учетом правовой природы неустойки, штрафа (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), выполняющих функции обеспечения исполнения обязательства и ответственности за его неисполнение (ст. 394 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка подлежит уплате после погашения издержек кредитора по получению исполнения, процентов и суммы основного долга по кредитному договору.

По состоянию на 22.12.2016 со стороны ФИО1 имелась задолженность по кредитному договору (как по уплате суммы основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом), в связи с чем, с учетом порядка погашения, установленного ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма в размере 4 500 руб. в счет погашения штрафа зачислена быть не могла. С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения размера начисленных процентов за пользование кредитом на сумму 4 500 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований Банка и взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 103 394, 28 руб., в том числе, суммы основного долга – 45 752, 76 руб., процентов за пользование кредитными средствами – 57 641, 52руб. (62 141, 52 руб. – 4 500 руб.).

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины надлежит взыскать 3 189, 99 руб. (пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований).

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 24.04.2014 в размере 103 394 рубля 28 копеек, в том числе сумму основного долга – 45 752 рубля 76 копеек, сумму долга по процентам за пользование кредитными средствами – 57 641 рубль 52 копейки, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 189 рублей 99 копеек, а всего взыскать 106 584 рубля 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г. Каменска – Уральского Свердловской области.

Решение изготовлено в машинописном варианте и является подлинником.

Судья Н.В. Попкова

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2018 года.