Решение № 2-184/2020 2-184/2020~М-186/2020 М-186/2020 от 14 октября 2020 г. по делу № 2-184/2020

Производство № 2-184/2020

УИД 43RS0039-01-2020-000372-76


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Уржум 15 октября 2020 года

Судья Уржумского районного суда Кировской области Шамов О.В.,

при секретаре судебного заседания Жужговой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ПАО “Норвик банк” к ФИО2, МТУ Росимущества в Удмуртской Республике и Кировской области, МУ “Администрация Уржумского сельского поселения Уржумского района Кировской области” о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО “Норвик банк” обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указывает, что на основании кредитного договора № от 13.12.2019 года, ФИО5 был предоставлен кредит в размере 115 000 руб. под 17,5 % годовых со сроком возврата по 11.12.2024 года.

В период действия договора банку стало известно, что 26.01.2020 года ФИО5 умерла.

Банком установлен предполагаемый наследник заемщика – ФИО2 (сын).

По состоянию на 05.08.2020 года задолженность по кредитному договору составляет 111 578 руб. 48 коп..

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО “Норвик банк” задолженность по кредитному договору № от 13.12.2019 года в размере 111 578 руб. 48 коп..

Также просит взыскать с ответчика в пользу истца 3 431 руб. 57 коп. – в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Определением Уржумского районного суда Кировской области от 04.09.2020 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено МТУ Росимущества в Удмуртской Республике и Кировской области.

Определением Уржумского районного суда Кировской области от 25.09.2020 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено МУ “Администрация Уржумского сельского поселения Уржумского района Кировской области”.

Также ПАО “Норвик банк” обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указывает, что на основании кредитного договора № от 08.05.2018 года, ФИО5 был предоставлен кредит в размере 26 500 руб. под 17 % годовых со сроком возврата по 06.05.2020 года.

В период действия договора банку стало известно, что 26.01.2020 года ФИО5 умерла.

Банком установлен предполагаемый наследник заемщика – ФИО2 (сын).

По состоянию на 05.08.2020 года задолженность по кредитному договору составляет 5 089 руб. 06 коп..

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО “Норвик банк” задолженность по кредитному договору № от 08.05.2018 года в размере 5 089 руб. 06 коп., в том числе:

- 5 049 руб. 64 коп. - задолженность по возврату кредита;

- 39 руб. 42 коп. – плата за пользование кредитом.

Также просит взыскать с ответчика в пользу истца 400 руб. 00 коп. – в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Определением Уржумского районного суда Кировской области от 25.09.2020 года гражданские дела по вышеуказанным искам объединены в одно производство.

Истец – ПАО “Норвик банк” в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик – ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик – МТУ Росимущества в Удмуртской Республике и Кировской области в судебное заседание представителя не направил, просит рассмотреть дело без его участия. В письменном отзыве на иски указывает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку отвечать по обязательствам должника должны его наследники, в том числе – фактически принявшие наследство.

Ответчик – МУ “Администрация Уржумского сельского поселения Уржумского района Кировской области” в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом. В письменном отзыве на иски указывает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку риск ФИО5 по не возврату платежей был застрахован, и они подлежат погашению за счет страховой выплаты.

Третье лицо – САО “ВСК” в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени заседания извещено надлежащим образом. В письменном отзыве на иски указывает, что между САО “ВСК” и ПАО “Норвик банк” заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. ФИО5 при оформлении кредитов выразила согласие на присоединение к данному договору. Подписывая соответствующие заявления, она выразила согласие на то, что страховым случаем является, в том числе, смерть заемщика. В соответствии с договором страхования в случае смерти заемщика банк взял на себя обязательства по предоставлению документов, необходимых для страховой выплаты. Вместе с тем, обязанности по предоставлению данных документов банком не исполнены, что не позволяет признать смерть ФИО5 страховым случаем и выплатить страховое возмещение.

В соответствии с кредитным договором № от 13.12.2019 года, ПАО “Норвик Банк” (кредитор) предоставил ФИО5 (заемщик) кредит в сумме 115 000 руб. под 17,5 % годовых, со сроком возврата – 11.12.2024 года включительно.

П. 1.1 договора предусмотрено зачисление суммы кредита на лицевой счет заемщика №.

П. 6 индивидуальных условий договора установлен способ платежа: ежемесячно аннуитетными платежами, дата платежа: 11 число каждого месяца (т. 1 л.д. 27-33).

Из договора банковского счета следует, что 13.12.2019 года на имя ФИО5 в ПАО “Норвик Банк” открыт текущий счет № (т. 1 л.д. 39).

Из расходного кассового ордера № 107 от 13.12.2019 года, выписки из лицевого счета следует, что кредит в сумме 115 000 руб. предоставлен ФИО5 ПАО “Норвик Банк”, из которой ФИО5 уплатила 15 000 руб. в счет возмещения страховой премии по договору страхования от несчастных случаев (т. 1 л.д. 22, 37).

Из заявления на присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней от 13.12.2019 года следует, что ФИО5 дала свое согласие на участие в программе страхования в качестве застрахованного лица по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО “Норвик Банк” и САО “ВСК”. При наступлении страхового случая страховая выплата производится САО “ВСК” в размере фактической задолженности по кредиту перед банком на счет ФИО5 (как выгодоприобретателя) № (т. 1 л.д. 49).

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ФИО5 по кредитному договору № от 13.12.2019 года составляет 111 578 руб. 48 коп. (т. 1 л.д. 20).

В соответствии с кредитным договором № от 08.05.2018 года, ПАО “Норвик Банк” (кредитор) предоставил ФИО5 (заемщик) кредит в сумме 26 500 руб. под 17 % годовых, со сроком возврата – 06.05.2020 года включительно.

П. 1.1 договора предусмотрено зачисление суммы кредита на лицевой счет заемщика №.

П. 6 индивидуальных условий договора установлен способ платежа: ежемесячно аннуитетными платежами, дата платежа: 6 число каждого месяца (т. 2 л.д. 28-29).

Из договора банковского счета следует, что 08.05.2018 года на имя ФИО5 в ПАО “Норвик Банк” открыт текущий счет № (т. 2 л.д. 34).

Из расходного кассового ордера № 394 от 08.05.2018 года, выписки из лицевого счета следует, что кредит в сумме 26 500 руб. предоставлен ФИО5 ПАО “Норвик Банк”, из которой ФИО5 уплатила 1 500 руб. в счет возмещения страховой премии по договору страхования от несчастных случаев (т. 2 л.д. 23, 32).

Из заявления на присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней от 08.05.2018 года следует, что ФИО5 дала свое согласие на участие в программе страхования в качестве застрахованного лица по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО “Норвик Банк” и САО “ВСК”. При наступлении страхового случая страховая выплата производится САО “ВСК” в размере фактической задолженности по кредиту перед банком на счет ФИО5 (как выгодоприобретателя) № (т. 2 л.д. 44).

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ФИО5 по кредитному договору № от 08.05.2018 года составляет 5 089 руб. 06 коп., в том числе:

- 5 049 руб. 64 коп. – задолженность по возврату кредита;

- 39 руб. 42 коп. – плата за пользование кредитом (т. 2 л.д. 20-21).

Из свидетельства о смерти следует, что ФИО5 умерла 26.01.2020 года (т.1 л.д. 54).

Из справки нотариуса Уржумского нотариального округа от 29.08.2020 года № 438 следует, что наследственного дела к имуществу ФИО5 в производстве нотариуса не имеется (т.1 л.д. 122).

В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца судом направлены запросы в государственные и муниципальные органы, а также коммерческие организации в целях установления имущества ФИО5.

Из справки ПАО Сбербанк от 27.08.2020 года № 0125969733, следует, что в ПАО Сбербанк на имя ФИО5 имеется действующий счет по вкладу “до востребования”, остаток по счету №, по вкладу Maestro momentum, остаток по счету – №. (т. 1 л.д. 126).

Из выписки из ЕГРН от 24.08.2020 года следует, что ФИО5 на праве собственности принадлежит земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: <адрес><адрес>, площадь участка 2 409 кв.м. (т.1 л.д. 144).

Иного имущества должника не установлено.

01.11.2010 года между ОАО “Военно-страховая компания” и АКБ “Вятка-Банк” (ОАО) (ПАО “Норвик Банк”) заключен договор № 1016083GF2989 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. П. 3.1. договора установлен размер страховой суммы в размере суммы кредита, увеличенной на 10% индивидуально для каждого застрахованного (т.1 л.д. 168-171).

В соответствии с памяткой по страхованию от несчастных случаев и болезней для принятия решения о страховой выплате в случае смерти застрахованного заемщика банк должен представить страховщику документы, перечень которых определен данной памяткой (т.1 л.д. 176-177).

24.04.2020 года, САО “ВСК” в адрес истца направлены уведомления, об отсутствии оснований для признания смерти ФИО5 страховым случаем по причине непредставления необходимых документов (т.1 л.д. 52, т. 2 л.д. 47).

Суд, ознакомившись с доводами лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях и в размере, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, по долгам наследодателя солидарно отвечают наследники, принявшие наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит недвижимое выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории, в том числе - земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В судебном заседании установлено, что между ПАО “Норвик Банк” и ФИО5 были заключены кредитные договоры.

26.01.2020 года ФИО5 умерла. Ее обязательства, как заемщика по кредитным договорам, не исполняются.

Наследников, принявших наследство, в ходе рассмотрения дела не установлено, имущество ФИО5 является выморочным.

Также установлено, что между ПАО “Норвик Банк” и САО “ВСК” заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, страховым риском по которому, является, в том числе, смерть застрахованного лица.

Одновременно с заключением кредитных договоров ФИО5 выразила свое согласие на участие в программе страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, уплатила комиссию за подключение к программе страхования. Также она дала поручение страховщику в случае наступления страхового случая, в том числе – ее смерти, произвести страховую выплату на погашение задолженности по кредитам путем ее прямого перечисления на соответствующие расчетные счета.

ПАО “Норвик Банк” как страховщик, взял на себя обязательства в случае смерти заемщика предоставить страхователю пакет документов необходимых для признания случая смерти страховым случаем, и произведения страховой выплаты. До настоящего времени решение по выплате не принято, поскольку банком обязательства по договору страхования не исполнены. При этом, страховая выплата по договору страхования освобождает наследников умершего заемщика от ответственности за неисполнение обязательств, поскольку по условиям страхования ее размер покрывает всю задолженность заемщика, образовавшуюся на дату наступления события. Сведений о том, что смерть ФИО5 не является страховым случаем, материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ, предпринимательской деятельностью является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг.

Договор страхования заключен истцом добровольно, в рамках предпринимательской деятельности, следовательно, он должен нести все риски по неисполнению взятых на себя обязательств по договору. Каких - либо доказательств нарушения прав истца страховщиком (САО “ВСК”) суду не представлено.

При таких обстоятельствах, возложение обязанностей по погашению кредитов на наследников ФИО5, как на ее универсальных правопреемников, преждевременно.

Следовательно, исковые требования ПАО “Норвик банк” удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО “Норвик банк” – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Уржумский районный суд Кировской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 20 октября 2020 года.

Судья