Решение № 2-4011/2019 2-4011/2019~М-3284/2019 М-3284/2019 от 26 августа 2019 г. по делу № 2-4011/2019

<***>

66RS0003-012019-003287-20

Дело № 2-4011/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное решение изготовлено 26.08.2019 г.)

19 августа 2019 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Савельева Ю.В., при секретаре Сидской И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что *** между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № *** от ***., согласно которому банк предоставил кредит в сумме 1773000 руб. При заключении кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования от ***, сроком действия 60 месяцев, страховая премия составила 270447 руб. 53 коп.

Истец считает, что договор страхования взаимосвязан с договором кредитования, зависим от него. *** истец обратился в АО «Альфа-Банк» с просьбой расторгнуть договор страхования и возвратить стоимость оплаченной, но не оказанной услуги. В ответ ответчик указал, что филиал банка в г. Екатеринбурге не может самостоятельно решать вопросы по возврату денежных средств по договору страхования и его просьба направлена в головной офис в Москву. Далее ответчиком было отказано с удовлетворении заявления, поскольку договор страхования не содержит условий возврата страховой премии.

Истец считает отказ ответчика в возврате страховой премии незаконным, нарушающим его права как потребителя.

На основании изложенного, с учетом уточнения требований, истец просит расторгнуть договор страхования № *** от ***. между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца денежные средства в размере 245 966 руб. нотариальные расходы в размере 2000 руб., почтовые расходы 147 руб.., компенсацию морального вреда 2500 руб., неустойку за нарушение сроков ответа на претензию потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от *** на иске настаивала, поддержала требования и доводы, изложенные в иске и в принятых к производству уточнений к иску.

Ответчики ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представитель ответчика АО «Альфа-Банк» просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В письменных отзывах на исковое заявление ответчики ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» просили в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истец своим правом на отказ от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора не воспользовался.

При таких обстоятельствах судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся лиц.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Разрешая настоящий спор, суд считает, что правоотношения сторон регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, а также Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, *** г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № *** на получение кредита в размере 1773000 рублей сроком на 60 месяцев. Сведений о досрочном погашении кредита не имеется.

Также между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования от *** сроком действия 60 месяцев, страховая премия составила 270447 руб. 53 коп.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста пли наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Само по себе страхование жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о возможности страхования от нечастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В силу ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховая премия по договору страхования составила 270 447 руб. 53 коп., что следует из поручения заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии и подтверждается выпиской по счету истца (л.д. 24,25).

Анализируя представленные по делу доказательства и оценивая их в совокупности, суд приходит к выводу, что действия Банка по перечислению со счета заемщика на счет страховой организации ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 270 447 руб. 53 коп., было обусловлено волеизъявлением заемщика ФИО1

При заключении договора страхования от 18.12.2018 г. были соблюдены требования ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которой следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При заключении договора истец согласился со всеми условиями, предложения заключить договор на иных условиях от истца в адрес банка не поступило. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. Доказательств иного истцом не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако, в этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подписью истца удостоверено, что он с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен и согласен.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7.6 условий добровольного страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Судом установлено и не оспаривалось в ходе рассмотрения дела, что истец не обращался к ответчику с письменным о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страховой премии.

Суд учитывает, что в течение периода охлаждения истец мог подать заявление ответчику об отказе от договора страхования и вернуть всю сумму уплаченной страховой премии. Доказательств обращения к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования сторона истца в дело не представила. В удовлетворении ходатайства о запросе детализации звонков оператору мобильной связи суд отказал. Доводы стороны истца о том, что заявить о расторжении договора страхования можно и в устной форме, суд считает несостоятельными. Отказал суд и в удовлетворении ходатайства истца о запросе копий кредитного дела и в запросе сведений о предоставлений полных персональных данных сотрудников ответчиков.

Поскольку с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страхового взноса истец своевременно письменно не обратился, то есть в пределах 14-дневного срока с момента заключения договора страхования от 18.12.2018 заявления от истца не последовало, то оснований для удовлетворения исковых требований на основании п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется.

Также суд обращает внимание на п. 7.7 Условий добровольного страхования, которым предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, непредусмотренных п. 7.6 Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, суд приходит к выводу, об отказе истцу в удовлетворении исковых требований полностью, в том числе производных требований о компенсации морального вреда. Поскольку в иске истцу отказано, то не подлежат взысканию и судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения полностью.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательном виде.

Судья <***> Ю.В. Савельев

<***>

<***>