Решение № 2-20/2019 2-20/2019(2-626/2018;)~М-609/2018 2-626/2018 М-609/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-20/2019

Егорлыкский районный суд Ростовской области

№2-20/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года станица Егорлыкская Ростовской области

Егорлыкский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Колесниковой И.В.,

при секретаре Серовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

В Егорлыкский районный суд Ростовской области обратился конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №АКк 60/2013/02-01/31596 от 16.07.2013 в размере 1213083,29 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 521841,25 рублей, задолженность по уплате процентов – 61492,75 рублей, задолженность по неустойке – 629749,29 рублей, об обращении взыскания на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство марки <данные изъяты>, ссылаясь в обоснование своих исковых требований на то, что 16.07.2013 между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №АКк 60/2013/02-01/31596, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 575760,00 рублей на срок до 16.07.2018 включительно со взиманием за пользование кредитом 18,50% годовых, под залог транспортного средства <данные изъяты>. 28.11.2015 банк в целях снижения финансовой нагрузки с ответчика и, действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, уведомив заемщика об изменении условий кредитного договора. После проведения реструктуризации сумма кредита составила 521841,25 рублей, проценты за пользование кредитом 6,35% годовых, срок до 16.04.2021, включительно. В связи с просрочкой заемщиком платежей, банком было направлено заемщику уведомление о досрочном возврате кредита. Сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не оплачена до настоящего времени. По состоянию на 23.07.2018 задолженность ФИО1 составляет 1213083,29 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 521841,25 рублей, задолженность по уплату процентов – 61492,75 рублей, неустойка за несвоевременную уплату кредита – 524841,73 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 104907,56 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не прибыл, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия (л.д. 8), поэтому дело в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил уменьшить размер неустойки, так как она чрезмерно завышена, не соответствует последствиям неисполнения им обязательств, превышает сумму основного долга и процентов. Он перестал производить платежи по договору в связи с потерей работы. Банк в течение длительного времени не обращался в суд для взыскания с него задолженности.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив предоставленные суду доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

В силу п.2 ст. 432, п.1 ст. 433, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» (ООО КБ «АйМаниБанк») (л.д. 32-40, 70-88) заявление–анкета на кредит - документ, содержащий данные о клиенте, подписываемый клиентом и передаваемый в банк, содержащий предложение (оферту) клиента к банку заключить договор.

Договор – совокупность взаимосвязанных документов, включающая в себя в качестве составных неотъемлемых частей: заявление клиента о присоединении к настоящим условиям, акцептованное банком, настоящие Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» (ООО КБ «АйМаниБанк»), тарифы по программам автокредитования, график платежей. Договор является смешанным, содержащим в себе элементы кредитного договора, договора банковского (текущего) счета, договора залога.

Банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, указанными в заявлении и условиях.

В соответствии п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 334.1 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

16.07.2013 ФИО1 обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (л.д. 20-23), указал в нем свои данные, просил заключить с ним договор предоставления кредит под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита 575760,00 рублей, срок кредита до 16.07.2018, процентная ставка 18,50%, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, на оплату автомобиля, приобретаемого на основании договора купли-продажи со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>, просил заключить с ним договор залога, в рамках которого принять в залог указанный автомобиль, залоговая стоимость предмета залога 322000,00 рублей; дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья.

16.07.2013 заявление - оферта ФИО1 была акцептована ООО КБ «АйМаниБанк», между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен договор предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета №АКк 60/2013/02-01/31596, ФИО1 предоставлена сумма кредита 575760,00 рублей и на основании заявления ФИО1 от 16.07.2013 года из суммы предоставленного ему кредита 460000,00 рублей было оплачено по договору купли-продажи от 16.07.2013 за автомобиль <данные изъяты>; 26818,00 рублей перечислено на оплату страховой премии КАСКО, 88942,00 рублей – на оплату страховой премии по программе страхования жизни от несчастных случаев (л.д. 15-19, 24-29). Таким образом, истец свои обязательства по договору исполнил полностью.

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа по договору, включающая сумму основного долга и процентов, в период с 16.07.2013 по 07.06.2018 составляла 14790,00 рублей, последний платеж 09.07.2018 – 14429,44 рублей (л.д. 22-23).

28.11.2015 ООО КБ «АйМаниБанк» направило в адрес ФИО1 уведомление об изменении условий кредитного договора №АКк 60/2013/02-01/31596 от 16.07.2013, согласно которому сумма кредита составила 521841,25 рублей, срок для возврата кредита увеличен до 16.04.2021, процентная ставка 6,35% годовых, ежемесячная сумма платежа, включающая в себя сумму основного долга и процентов, с 29.11.2015 по 16.11.2016 – 1000,00 рублей, с 17.11.2016 по 16.03.2021 – по 11698,47 рублей, 16.04.2021 – 11492,09 рублей (л.д. 41-47). Указанное изменение условий договора не противоречит положениям п.4 ст. 421, ст. 819 Гражданского кодекса РФ, ч.4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.10.6 Договора.

В соответствии со ст. 309, 310, п.1 ст. 809, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, то есть определенную законом или договором денежную сумму.

В связи с тем, что заемщик ФИО1 несвоевременно производил платежи в счет погашения задолженности, последний платеж им произведен 23.08.2016 года (л.д. 12-19), у него по состоянию на 23.07.2018 образовалась задолженность в размере: 521841,25 рублей - задолженность по основному долгу, 61492,75 рублей - задолженность по процентам на сумму основного долга. Это подтверждается: выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 9-11, 12-19). Предоставленный судом расчет задолженности судом проверялся, является правильным, доказательств обратному суду со стороны ответчика не представлено, поэтому данный расчет принимается судом, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженности по основному долгу в размере 521841,25 рублей и по процентам в размере 61492,75 рублей подлежат удовлетворению.

Из предоставленного истцом расчета задолженности следует, что ФИО1 в связи с несвоевременным исполнением обязательств по договору начислена неустойка на сумму основного долга за период с 17.12.2016 по 23.07.2018 в размере 524841,73 рублей, начислена неустойка в связи с неуплатой процентов по кредиту за период с 17.03.2016 по 23.07.2018 в размере 104907,56 рублей, а всего неустойка в размере 629749,29 рублей.

Из расчета неустойки видно, что за нарушение сроков возврата основного долга по кредитному договору и уплаты процентов за пользование кредитом истцом начислена неустойка в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что составляет 182,5% годовых.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании было заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки по причине явной несоразмерности размера неустойки последствиям просрочки исполнения обязательства, неустойка превышает сумму основного долга и процентов, банк в течение длительного времени не обращался в суд для взыскания с него задолженности; им не исполняются обязательства по кредитному договору в связи с потерей работы.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, период и размер допущенной просрочки в исполнении обязательств, принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, ее компенсационный характер, превышение неустойки размера задолженности ФИО1 по основному долгу и по процентам, учитывая недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, соотношение процентной ставки по неустойке с размерами ставки рефинансирования, имущественное положение должника, суд находит подлежащую уплате неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств и на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ уменьшает неустойку в размере 629749,29 рублей до 130000,00 рублей.

Общая задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 23.07.2018 года составит: 521841,25+61492,75+130000,00=713334,00 рублей. Таким образом, исковые требования конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании с него задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

Согласно карточке учета транспортных средств (л.д. 112) транспортное средство марки <данные изъяты>, принадлежит ФИО1

В силу ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым, и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 85, ч. 2 ст. 89 Федерального закона РФ «Об исполнительном производстве» начальная продажная стоимость реализуемого на торгах имущества определяется судебным приставом-исполнителем в постановлении об оценке имущества.

Поскольку у истца возникло право требования от заемщика суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, сумма неисполненного обязательства по договору предоставления кредита значительно превышает пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства превышает три месяца, ФИО1 систематически нарушались сроки внесения ежемесячных платежей по договору предоставления кредита, требования истца об обращении взыскания на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство с определением способа его реализации путем продажи с публичных торгов, в силу п. 2, 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ также подлежат удовлетворению, в связи с чем суд принимает признание иска ответчиком в данной части.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в размере (713334,00-200000,00) х 1% + 5200,00 = 10333 рубля 34 копейки и 6000,00 рублей по требованию неимущественного характера, а всего 16333,34 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору №АКк 60/2013/02-01/31596 от 16.07.2013 г. в размере 713334 рублей 00 копеек и судебные расходы в размере 16333 рублей 34 копеек, а всего 729667 (семьсот двадцать девять тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 34 копейки.

Обратить взыскание на переданное в залог ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» транспортное средство марки <данные изъяты>, принадлежащее ФИО1, определив способ его реализации путем продажи с публичных торгов в счет погашения задолженности по кредитному договору №АКк 60/2013/02-01/31596 от 16.07.2013 г.

В остальном исковые требования конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Егорлыкский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 21 января 2019 года.

Судья: <данные изъяты>