Решение № 2-2049/2017 2-2049/2017~М-1960/2017 М-1960/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-2049/2017

№2-2049/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2017 года г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Обуховой И.Е.,

при секретаре Бояринцевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Ренессанс Кредит» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 298840 рублей сроком на 60 месяцев, в кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Со счета списана сумма в размере <данные изъяты> в качестве оплаты страховой премии, которая была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи кредита. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Считает, что подпись в договоре не подтверждает согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Истец фактически пользовался услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования (7 месяцев). Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии по договору страхования в размере 50128 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате доверенности 1700 рублей.

В ходе рассмотрения к участию в деле в качестве ответчика было привлечено ООО «Ренессанс Кредит».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, согласно заявлению просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Согласно отзыва на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, считает требования необоснованными и незаконными. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения указанного договора страхования истцом суду не представлено. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в соответствии с письменным заявлением истца был заключен оспариваемый договор. Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, получив на руки «Полисные условия», полис страхования жизни, что подтверждает, что он ознакомлен с указанными документами, согласен и обязуется исполнять условия страхования. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении кредита. Претензия о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии была направлена в адрес Страховщика 02.08.2017г., т.е. по истечении пятидневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) (требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении пяти дней установленных указанием ЦБ РФ) оспариваемым договором страхования не предусмотрен.

Представитель ответчика ООО «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, согласно отзыва на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, считает требования незаконными и не подлежащими удовлетворению. 09.11.2016 года Банк заключил с клиентом кредитный договор путем акцепта сделанной клиентом оферты, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно, открыв ему банковский счет и предоставив ему кредит в размере 298840 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В настоящее время условия кредитного договора выполнены в полном объеме, кредитный договор прекратил свое действие в марте 2017 года. Исковое заявление подано в августе 2017 года. При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком, подписав соответствующее заявление о добровольном страховании от 09.11.2016 года. Из содержания заявления о добровольном страховании, подписанном истцом, следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. В документах Банка не содержится положений об обязанности клиента заключить договор страхования. Действия Банка основаны на законе и условиях договора, которые были согласованы сторонами.

Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Принцип свободы договора означает возможность для участников гражданских правоотношений по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО1 кредитный договор путем акцепта сделанной клиентом оферты, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно, открыв ей банковский счет и предоставив кредит в размере 298840 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента. При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец также выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком, подписав заявление о добровольном страховании (л.д.62-63).

Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что своей подписью ФИО1 подтвердила, что ей понятны все условия договора, с ними согласна и обязуется их исполнять.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обращении истца в адрес страховщика с требованием об отказе от услуг страхования по договору, в материалы дела также не представлены.

Доказательств того, что страховой компанией была предоставлена неполная информация о договоре страхования, а также навязывание банком или страховой компанией данной услуги истцу, в материалах дела не содержится.

Как следует из пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

В соответствии с пунктом 2 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Таким образом, положениями указанной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено обязательное указание цены страховой услуги - размера страховой премии.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенного следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 947 Гражданского кодекса РФ.

Из кредитного договора усматривается, что ФИО1 проинформирована банком о полной стоимости кредита, в которую включался платеж по уплате страховой премии. При оформлении кредита истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора.

Довод истицы о том, что ее подпись в договоре не подтверждает согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, суд находит несостоятельным, поскольку истица в полном объеме была проинформирована об условиях договора страхования и кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, имела возможность отказаться от заключения договора.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют, как в части взыскания уплаченных ею денежных средств, так и в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, а также в части взыскания судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В исковых требованиях ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Ренессанс Кредит» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Тамбовский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья И. Е. Обухова

Решение изготовлено в окончательной форме 27 ноября 2017 года.

Судья И. Е. Обухова