Решение № 2-1615/2019 2-1615/2019~М-1595/2019 М-1595/2019 от 23 июля 2019 г. по делу № 2-1615/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2019 г. г. Новомосковск Тульской области

Новомосковский городской суд Тульской области в составе председательствующего Дувановой Н.В.,

при секретаре Стародубцевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1615/2019 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование своих доводов истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб., который является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Ответчик проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты и ответчик с ними согласился, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, выпустил кредитную карту с установленным лимитом задолженности, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Так, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составила <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма просроченных процентов – <данные изъяты> руб., сумма штрафов – <данные изъяты> руб. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, исковые требования признал частично, в части требования о взыскании штрафа просил отказать.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся, участвующих в деле лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Из содержания ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 вышеуказанной статьи).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии с п. 2 указанной статьи обязательства возникают в том числе из договоров и других сделок.

Обязательства в соответствии с требованиями, предусмотренными ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует и установлено судом, что согласного п. 2.3 условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», для заключения универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации.

При этом в соответствии с п. 2.4 указанных Условий, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком для договора кредитной карты - активации Кредитной карты или получение банком первого реестра платежа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнил заявление-анкету, в котором предлагал АО «Тинькофф Банк» заключить с ним, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tcsbank.ru и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Как следует из заявки к вышеуказанному заявлению-анкете ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить ее на следующих условиях: тарифный план ТП 7.2 (рубли РФ), номер договора № карта Тинькофф Платинум. При этом он указал на то, что уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявке, а именно о том, что полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты> рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условии беспроцентного периода на протяжении двух лет – <данные изъяты>% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – <данные изъяты>% годовых.

Как следует из положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является электронным средством платежа и используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В этом случае денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями подп. 2 п. 1 ст. 5 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 1.8 вышеуказанного положения Банка России, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, в том числе совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Тарифом по кредитным картам ТП 7.2 предусмотрено, что тарифный план имеет беспроцентный период, который составляет 55 дней, при этом процентная ставка по кредиту при условии оплаты минимального платежа составляет <данные изъяты>% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – <данные изъяты>% в день, плата за обслуживание основной карты составляет <данные изъяты> руб., дополнительной - <данные изъяты> руб., комиссия за получение наличных денежных средств составляет <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб., за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях - <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб., а минимальный платеж - не более <данные изъяты>% от задолженности мин. <данные изъяты> руб.

Из общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся составной частью Условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением правления АО «Тинькофф Банк» 28 сентября 2011 г., следует, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся, в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п. 2.2 указанных Условий).

При этом клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора кредитной карты банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать ее в течение 6 месяцев с даты ее выпуска (п. 2.3 Условий выпуска и обслуживания карт).

Пунктами 2.4, 2.5 указанных Условий установлено, что клиент соглашается с тем, что банк, выпустив кредитную карту, предоставляет ему лимит задолженности исключительно по своему усмотрению, на основании представленной информации.

В соответствии с п. 5.6 указанных Условий, на сумму предоставленного кредита банк, по ставкам указанным в тарифах, начисляет проценты до дня формирования заключительного счета включительно.Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке, которую согласно п. 5.7, банк формирует ежемесячно и направляет клиенту. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п. 5.11 указанных Условий).

Как следует из п. 5.11 Условий выпуска и обслуживания карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

ФИО1 заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, чем выразил свое согласие на ее выпуск в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до заключения договора. Своей подписью он подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, а также согласие с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, и в случае заключения договора обязался их соблюдать.

Активировав карту, ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Таким образом, сторонами договора при его заключении соблюдены требования норм Гражданского кодекса РФ, согласованы все его существенные условия, в том числе до ответчика доведена информация о полной стоимости кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 809 - 811, 819 ГК РФ, а именно за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, выплаты неустойки и т.д.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как следует из положений пп. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Из положений ст. 819 ГК РФ усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела АО «Тинькофф Банк» свои обязательства исполнил в полном объеме, заключив с ФИО1 договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № и выпустив кредитную карту, таким образом предоставив ей в пользование денежные средства, что подтверждается выпиской по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 произвел активацию банковской карты АО «Тинькофф Банк» путем снятия наличных денежных средств, таким образом распорядившись денежными средствами по банковской карте, что подтверждает факт начала исполнения обязательств между сторонами кредитного договора, который считается заключенным в письменной форме - банком по предоставлению ответчику денежных средств, а ответчиком по погашению задолженности.

Согласно представленной выписке по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, АО «Тинькофф Банк» выполнял надлежащим образом обязательства по нему, тогда как ФИО1, производя снятие денежных средств и совершая покупки за счет предоставленного ему лимита, свои обязанности по кредитному договору надлежащим образом не выполнил, в связи с чем образовалась задолженность в указанном истцом размере.

Как следует из представленных документов АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № был выставлен заключительный счет, являющийся досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность ФИО1 перед банком составила <данные изъяты> руб., из которых: кредитная задолженность – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., иные платежи и штрафы – <данные изъяты> руб. Вместе с тем, из данного счета следует, что с момента его выставления Банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, в связи с чем, сумма в размере <данные изъяты> руб. является окончательной.

Таким образом, из вышеуказанной выписки по кредитному договору, расчета задолженности по договору кредитной линии №, заключительного счета, справки о размере задолженности, следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика ФИО1 образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> руб., из них: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., комиссии и штрафы – <данные изъяты> руб.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям договора кредитования.

Возражений, относительно расчета задолженности по кредиту ответчиком не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно пункту 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Из анализа статьи 333 ГК РФ следует, что критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая вышеприведенные нормы права, принимая во внимание требования разумности и справедливости, сумму основного долга, период просрочки, значительность для истца пропущенного срока, суд полагает возможным применить статью 333 ГК РФ и полагает возможным снизить размер взыскиваемого с ответчика штрафа до <данные изъяты> рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

С учетом удовлетворенных исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

При этом суд исходит из того, что государственная пошлина должна быть взыскана с ответчика в полном объеме в части требований о взыскании неустойки, поскольку уменьшение судом неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ не влияет на размер взыскиваемых расходов на оплату государственной пошлины.

Из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 54357 (пятидесяти четырех тысяч трехсот пятидесяти семи) рублей 64 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 36238 рублей 16 копеек, просроченные проценты – 13199 рублей 48 копеек, штрафные проценты – 5000 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной полшины в размере 1912 (одну тысячу девятьсот двенадцать) рублей 91 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи жалобы в Новомосковский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 29 июля 2019 г.

Председательствующий