Решение № 2-908/2020 2-908/2020~М-937/2020 М-937/2020 от 18 ноября 2020 г. по делу № 2-908/2020

УИД <Номер обезличен>

Дело <Номер обезличен>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области 18 ноября 2020 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Клаус Н.В.,

при секретаре Тарасовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 146 123 рубля 26 коп. под 26,4% в год на срок 36 месяцев.

Ответчик в нарушение условий настоящего договора свои обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом не выполняет, в связи с чем, по состоянию на <Дата обезличена> задолженность ответчика по кредитному договору составляет 125 760 рублей 70 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 112 890 рублей 56 коп., просроченные проценты – 8 153 рубля 40 коп., проценты по просроченной ссуде – 314 рублей 70 коп., неустойка по ссудному договору – 4 020 рублей 39 коп., неустойка на просроченную ссуду – 232 рубля 65 коп., комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 125 760 рублей 70 коп., также просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 715 рублей 21 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовав о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в нем доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 146 123 рублей 71 коп. под 26,4% в год на срок 36 месяцев.

Порядок кредитования банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, установлен Общими условиями договора потребительского кредита.

Так, согласно п.3.4 указанных условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п.3.5 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций (п. 3.6 Общих условий).

Согласно п. 3.7 Общих условий, возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном или безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на ссудный счет.

В соответствии с п.4.1.1 Общих условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с п.4.1.2 Общих условий кредитования, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные договором потребительского кредитования.

Согласно п.5.2 и 5.2.1 вышеуказанных условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Пунктом 5.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-анкете, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причинённых банку.

Согласно п.6.1 Общих условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.

В силу п.6.2. Общих условий кредитования, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с индивидуальными условиями договора от <Дата обезличена>), за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность в виде начисления неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от <Дата обезличена> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1.6 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва с защитой платежа», штраф за нарушение срока возврата кредита за 1-ый раз выхода на просрочку составляет 590 рублей; за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности +590 рублей; в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п. 1.7).Согласно разделу «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик согласился на подключение его к комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания, в который включено направление смс-сообщений об операциях по счету. Указанным пунктом предусмотрено что тарифный план за данную услугу установлен согласно Тарифам банка.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от <Дата обезличена><Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями и дополнениями), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом изложенного и на основании ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговоренной рассматриваемым кредитным договором.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований, в том числе: расчет исковых требований, выписка по счету, индивидуальные условия договора потребительского кредита от <Дата обезличена>, информационный график платежей, заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление – оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от <Дата обезличена>, заявление на включение в программу добровольного страхования, Общие условия договора потребительского кредита, Тарифы банка, копия паспорта заемщика, уведомление ответчику о наличии просроченной задолженности, учредительные документы ПАО «Совкомбанк».

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, по состоянию на <Дата обезличена> задолженность ответчика по кредиту составляет 125 760 рублей 70 коп., в том числе: сумма основного долга – 112 890 рублей 56 коп., просроченные проценты – 8 153 рубля 40 коп., проценты по просроченной ссуде – 314 рублей 70 коп., неустойка по ссудному договору – 4 020 рублей 39 коп., неустойка на просроченную ссуду – 232 рубля 65 коп., комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

При изучении расчета суммы задолженности по кредитному договору, представленного истцом, судом установлено, что расчет задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в части сумм основного долга, процентов, неустойки истцом произведен верно, с учетом требований ст.809 ГК РФ.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по погашению суммы долга, вытекающей из необходимости исполнения обязательств ответчиком по оговоренному выше кредитному договору – по основному долгу в размере 112 890 рублей 56 коп., по просроченным процентам в размере 8 153 рубля 40 коп., процентам по просроченной ссуде в сумме 314 рублей 70 коп.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование, суд считает их не подлежащими удовлетворению, поскольку хотя из раздела «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что заемщик согласился на подключение его к комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания, в который включено направление смс-сообщений об операциях по счету, в тарифах банка, представленных в материалы дела, плата за сервис смс-информирование не предусмотрена, указано, что данная услуга предоставляется бесплатно.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства и в деле имеются доказательства, подтверждающих такую несоразмерность неустойки.

Также суд учитывает, что в силу п. 3 ст. 333 ГК РФ правила ст. 333 ГК РФ не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст.404 ГК РФ и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст.394 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом, то есть по существу - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд принимает во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Оценивая соразмерность заявленной истцом к взысканию неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд принимает во внимание соотношение взыскиваемой суммы неустойки и задолженности по основному долгу, длительность неисполнения обязательства, соотношение установленного в кредитном договоре размера неустойки и ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, ключевой ставки Банка России в 2019-2020 годах, составляющих от 4,50 до 6 процентов годовых, средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу. При изложенных обстоятельствах суд считает заявленную к взысканию неустойку по ссудному договору – 4020 рублей 39 коп., неустойку на просроченную ссуду - 232 рубля 65 коп. несоразмерной последствиям нарушенного должником обязательства, в связи с чем, приходит к выводу о необходимости ее снижения в общем размере до 2 000 рублей, считая названную сумму соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в общей сумме 123 358 рублей 66 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 112 890 рублей 56 коп., по просроченным процентам в размере 8 153 рубля 40 коп., по процентам по просроченной ссуде в сумме 314 рублей 70 коп., неустойку в общем размере 2 000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, согласно положениям которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям без учета произведенного судом снижения размера неустойки в сумме 3 712 рублей 23 коп.

Уплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждена платежными поручениями <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, имеющимся в материалах дела.

При этом суд учитывает, что согласно разъяснениям, содержащимся в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 127 070 рублей 89 копеек, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 123 358 рублей 66 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 712 рублей 23 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня его оглашения.

Председательствующий Н.В. Клаус