Решение № 2-269/2020 2-269/2020~М-171/2020 М-171/2020 от 20 июля 2020 г. по делу № 2-269/2020

Дело № 2 - 269/2020

УИД: 44RS0006-01-2020-000236-74


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Галич 20 июля 2020 года

Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Дубова А.А.,

при секретаре Алеевой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 овичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 овичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

13.05.2019 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ...... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 249 695,02 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 36 месяцев, под залог транспортного средства FORD ФОКУС ТЕМНО-СИНИЙ, 2010, ...... Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «…Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.06.2019, на 28.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 29.06.2019, на 28.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 134 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 70 749,76 руб.

По состоянию на 28.03.2020 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет

238 677,18 руб., из них:

- просроченная ссуда 220 948,53 руб.;

- просроченные проценты 2 910,38 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 948,7 руб.;

- неустойка по ссудному договору 13 013,39 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 856,18 руб.;

- штраф за просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс - информирование 0 руб.;

- иные комиссии 0 руб.

что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 10 Кредитного договора ..... от <дата>, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство FORD ФОКУС ТЕМНОСИНИЙ, 2010, ......

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 26,34 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 250449,49 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного и в соответствии со ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 - 133 ГПК РФ, просят суд:

- взыскать с Ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору, в размере 238 677,18 рублей;

- взыскать с Ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 586,77 руб.;

- обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство FORD ФОКУС ТЕМНО-СИНИЙ, 2010, ....., установив начальную продажную цену в размере 250449,49 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В ходе судебного разбирательства поступило заявление об уточнении исковых требований. В связи с частичной оплатой (07.04.2020 - 119, 35 руб., 15.04.2020 - 5000 руб.) общая задолженность Ответчика перед Банком на 30.04.2020 составляет 233 557, 83 руб., из них:

- просроченная ссуда 218 739, 56 руб.;

- просроченные проценты 0 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 948,7 руб.;

- неустойка по ссудному договору 13 013,39 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 856,18 руб.;

- штраф за просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс - информирование 0 руб.;

- иные комиссии 0 руб.

Окончательно истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 233 557, 83 руб., госпошлину сумме 11 586, 77 руб., а также обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство FORD ФОКУС ТЕМНО-СИНИЙ, 2010, ....., способ реализации - с публичных торгов.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился. Представитель по доверенности ФИО1 в представленном заявлении просила рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело без его участия. Просил учесть при вынесении решения, что данное транспортное средство является единственным источником дохода, так как используется в работе при исполнении служебных обязанностей (разъездной характер работы, командировки, развоз оборудования). Без транспорта он будет уволен. Выплачивать кредит он не отказывается. Ждет решения кредитного комитета и заключения мирового соглашения. Невыплаты по кредиту появились в связи с закрытием предприятия на предыдущем месте работы и поиском новой с августа 2019 года по март 2020 года. В настоящее время он официально трудоустроен.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с положениями ст. 340 ГК РФ

1. Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

2. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

3. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Из материалов дела следует, что ФИО2 <дата> было составлено и подписано заявление о предоставлении потребительского кредита в сумме 249 695, 02 руб. на 36 месяцев под 16,9 % на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций, просит рассмотреть данное заявление как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства FORD ФОКУС ТЕМНО-СИНИЙ, 2010, ....., залоговая стоимость транспортного средства составляет 340 000 рублей (л.д. 26-29).

Как установлено в судебном заседании, <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ......

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

По индивидуальным условиям договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 249695,02 руб. под 16,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Договор был заключен с обеспечением исполнения обязательства заемщика: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка FORD ФОКУС ТЕМНО-СИНИЙ, 2010, ..... (л.д. 24-25).

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту - 35; размер ежемесячного платежа составляет 9 153,19 руб.; срок платежа по кредиту определен графиком.

В п. 11 данных условий указана цель использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций.

В соответствии с п. 12 этих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 8.14.9 если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц - на 7 %, за второй месяц - на 5 %, каждый последующий месяц - на 2 %. Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом не выполнял условия вышеназванного кредитного договора, денежные средства в счёт погашения задолженности своевременно не вносил. Таким образом, им был нарушен п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. С 29 июня 2019 года образовалась просроченная задолженность.

В связи с частичной оплатой (07.04.2020 - 119, 35 руб., 15.04.2020 - 5000 руб.) общая задолженность Ответчика перед Банком на 30.04.2020 составляет 233 557, 83 руб., из них:

- просроченная ссуда 218 739, 56 руб.;

- просроченные проценты 0 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 948,7 руб.;

- неустойка по ссудному договору 13 013,39 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 856,18 руб.;

- штраф за просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс - информирование 0 руб.;

- иные комиссии 0 руб. (л.д.54-56, 113-114)

Расчёт суммы задолженности по кредитному договору произведён правильно, и сомнений у суда не вызывает.

<дата> истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, согласно которой ПАО «Совкомбанк» уведомило ФИО2 о принятом решении о возврате задолженности по кредитному договору ..... от 13.05.2019. ФИО2 было предложено в течение 30 дней с момента направления данной претензии возвратить всю сумму задолженности, которая составляет 215 970, 40 руб. (л.д. 21).

Ответчик на претензию не ответил, денежные средства в счет погашения задолженности не уплатил, что подтверждается выпиской по счету за период с 13.05.2019 по 01.06.2020 (л.д. 113-114).

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно материалам дела ПАО «Совкомбанк» была уплачена госпошлина в связи с подачей данного искового заявления в сумме 11 586,77 руб.

Изучив представленные доказательства, суд считает, что следует взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 233 557, 83 руб., госпошлину в сумме 11 586, 77 руб., а также обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство FORD ФОКУС ТЕМНО-СИНИЙ, 2010, ....., способ реализации - с публичных торгов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 овича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ..... от <дата> в сумме 233 557 рублей 83 копеек, из них: просроченная ссуда 218 739 рублей 56 копеек, проценты по просроченной ссуде 948 рублей 70 копеек, неустойка по ссудному договору 13 013 рублей 39 копеек, неустойка на просроченную ссуду 856 рублей18 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 586 рублей 77 копеек, а всего 245 144 (двести сорок пять тысяч сто сорок четыре) рубля 60 копеек.

Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство FORD ФОКУС ТЕМНО-СИНИЙ, 2010, ....., способ реализации - с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Федеральный судья А. А. Дубов