Решение № 2-379/2025 2-379/2025~М-241/2025 М-241/2025 от 17 августа 2025 г. по делу № 2-379/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-379/2025
11 августа 2025 г.
г. Бодайбо


Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Ермакова Э.С., при ведении протокола помощником судьи Козыревой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерное общество «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «ТБанк» (ранее – Акционерное общество «Тинькофф Банк») обратилось в Бодайбинский городской суд с иском о взыскании с ФИО1 819 879 рублей 18 копеек задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе 734 111 рублей 24 копейки основного долга, 33 612 рублей 57 копеек процентов, 52 155 рублей 37 копеек неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, проценты по ст. 395 ГК РФ начисляемые с даты расторжения договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической уплаты долга, а так же 21 398 рублей расходов по уплаченной государственной пошлине.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ заключил с ответчиком кредитный договор на сумму в 750 000 рублей, составными частями которого являются: заявление-анкета (оферта), содержащая предложение клиента заключить с банком универсальный договор (индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, оплат и штрафов по договору, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования). Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг, и считается заключенным путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, а моментом заключения договора – зачисление банком денежных средств на счет заёмщика.

Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита при оформлении им заявки и принял на себя обязательство погашения кредита и начисленных процентов.

Во исполнение условий договора, ФИО1 были перечислены кредитные денежные средства на её счет, однако последняя допускала просрочку оплаты, в связи с чем, в её адрес направлялись счета-выписки об операциях, совершенных по счету, а так же о сумме платежа и сроке его внесения.

Как далее указал истец, в связи с систематическим нарушением ответчиком сроков внесения периодических платежей, банк уведомил о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, сформировал и выставил в адрес ФИО1 заключительный отчет, в котором указал сумму долга и в дальнейшем никакого расчета не производил.

В связи с неисполнением условий договора, на день подачи иска в суд сумма непогашенной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе 734 111 рублей 24 копейки основного долга, 33 612 рублей 57 копеек процентов, 52 155 рублей 37 копеек неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору.

В судебное заседание истец – АО «Тбанк» своих представителей для участия в деле не направил, о времени и месте слушания дела судом извещен. Ранее в адресованном суду ходатайстве просили рассмотреть дело без его участия.

Дополнительно представитель истца – ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в письменном объяснении указал, что ранее с заёмщиком был заключен договор расчетной/кредитной карты, перед чем сотрудник банка удостоверился в личности гражданина, ознакомил с условиями договора, сделал фотографию паспорта гражданина. Факт заключения такого договора подтверждается конклюдентными действиями. В рамках заключенного таким образом «Универсального договора банковского обслуживания» гражданин предоставил заявку в банк на получение кредита через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа, и (или) подписание документов с использованием простой электронной подписи. В разделе 1 «Универсального договора банковского обслуживания» предусмотрено, что простая электронная подпись проставляется посредством использования электронных кодов и является аналогом собственноручной подписи клиента.

Как далее указал представитель истца, ДД.ММ.ГГГГ ответчик через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных через мобильный банк подал заявку на получение кредита, получив которую и оценив платежеспособность заёмщика, АО «ТБанк» одобрило заявку на кредит и направило в адрес ФИО1 на номер её мобильного телефона + <данные изъяты> посредством смс-сообщения одноразовые коды доступа для ввода в соответствующие разделы мобильного банка, после чего на электронную почту <данные изъяты> банк направил пакет документов (Индивидуальные условия потребительского кредита, График платежей, Тарифный план КН). В соответствии с пунктами 2.16.3, 2.16.4, 2.16.5 банк провел проверку направленного в адрес заёмщика смс-кода и введенного им в соответствующее поле электронного сервиса мобильного банка, признав договор подписанным простой электронной подписью, перечислил денежные средства на счет ранее выданной ФИО1 кредитной карты, чем исполнил обязанность по выдаче кредита.

Однако ответчик допустил просрочку оплаты, в связи с чем, образовавшаяся задолженность подлежит взысканию с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» в полном объеме.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена по адресу регистрации по месту проживания.

Конверт с почтовой корреспонденцией, адресованный административному ответчику по месту жительства, был возвращен в суд организацией почтовой связи ввиду истечения срока хранения. При этом действующий «Порядок приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений», утвержденный приказом АО «Почта России» от 20 декабря 2024 г. № 464-п, соблюден: отправлению присвоен всероссийский почтовый идентификатор, имело место неудачная попытка вручения отправления, по истечении срока хранения корреспонденции она была возвращена отправителю с соответствующей отметкой, проставленной по установленной форме.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, который несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.

Принимая во внимание положения пункта 1 ст. 165.1 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25, извещения, направленные по этому адресу, считаются доставленными, а ответчик – надлежаще извещенными о времени и месте слушания дела.

Суд, с учетом согласия истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ. При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные истцом (ст. ст. 56, 60, 234 ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Тбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором) (часть 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно пункту 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в статье 5 предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя условия по перечню, определенному в части 9 ст. 5 указанного закона.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 ст. 433 ГК РФ).

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1,3,4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 ст. 5).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По правилам части 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

Как следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в АО «Тбанк» ДД.ММ.ГГГГ подав заявление-анкету, в котором предложила банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в этом заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте tinkoff.ru, и Тарифах, указав так же, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в данной заявке, а акцептом банка – открытие им счета (Картсчета) и отражения банком первой операции по счету или зачисление суммы кредита на этот счет, а так же просила заключить с ней кредитный договор и предоставить кредит с зачислением на карточный счет на условиях по тарифному плану КНР 8.0. («Кредит наличными рефинансирование»): сумма кредита – 750 000 рублей, срок – 60 месяцев, с базовыми процентными ставками.

Условиями комплексного банковского обслуживания в разделе «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт» предусмотрено, что:

для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету, а также документы и сведения, необходимые для проведения идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца в соответствии с законодательством Российской Федерации, требованиями Банка и перечнем, размещенным на сайте Банка в Интернет на странице acdn.t-static.ru/static/documents/list-of-documents-and-information-provided-client.pdf. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, Заявление-Анкета может быть подписано Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. Для заключения Универсального договора Заявление-Анкета может быть предоставлена Клиентом в случаях и порядке, предусмотренных Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, без формирования отдельного документа, содержащего сведения, необходимые для идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка, его партнеров и законодательства Российской Федерации (пункт 2.3.);

универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты; акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету); для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций; для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Картсчет (Счет); для Кредитного договора на Кредитную линию — установление Банком Лимита Кредитной линии и/или зачисление Кредита в пределах Лимита Кредитной линии на Картсчет (Счет) (пункт 2.4.);

для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или подписанную Простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных при оформлении Заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счета, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через каналы Дистанционного обслуживания (пункт 2.7);

простая электронная подпись может быть использована Клиентом для подписания электронного документа (нескольких связанных между собой электронных документов), в том числе для подписания в электронной форме Заявки и/или Заявления-Анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора и/или иных соглашений с Банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами Банка, в том числе с ООО «Т-Моб», АО «Т-Страхование», ООО «Т-Страхование Будущего» и АО «НПФ «Т-Пенсия», включая соглашения с Банком об обеспечении исполнения обязательств Клиента и/или юридического лица, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа. Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны Клиентом Простой электронной подписью (пункт 2.16.1);

простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее — одноразовый код) или код доступа, направляемый Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации Клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода Клиентом Аутентификационных данных через Дистанционное обслуживание или предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность (пункт 2.16.2);

электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) Клиентом своих Аутентификационных данных. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента. На электронном документе, подписанном простой электронной подписью, по усмотрению Банка может проставляться отметка о подписании документа простой электронной подписью. Вид и содержание такой отметки определяются Банком (пункт 2.16.3);

проверка простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода Клиентом посредством Дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, и/или партнеру Банка корректного ключа Простой электронной подписи. В случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи, Банк отказывает Клиенту в приеме электронного документа. Факт создания, подписания и направления Клиентом в Банк электронного документа, а также проверка Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются и хранятся Банком в электронных журналах. Выписка из электронных журналов и лог-файлы (т.е. отчеты, создаваемые программно-техническими средствами Банка, в которых зафиксированы действия и события, совершаемые Клиентом посредством Дистанционного обслуживания) являются достаточным и допустимым, в том числе для предоставления в государственные и судебные органы, а также иные организации при разрешении спорных ситуаций, доказательством направления Клиенту одноразового кода и/или кода доступа (если применимо), подписания Клиентом электронного документа с использованием Простой электронной подписи, а также доказательством содержания электронного документа (пункт 2.16.4).

Общими условиями кредитования предусмотрено, что:

банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара; ввиду отсутствия у банка офисов для обслуживания клиентов, кредит предоставляется путем зачисления на счет; кредит предоставляется банком в сумме и на срок, указанный в заявлении-анкете и/или заявке (пункт 3.1., 3.2., 3.4.);

погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов в соответствии с тарифным планом; погашение осуществляется ежемесячными суммами регулярного платежа (пункты 3.6.-3.7.);

выписка, формируемая банком ежемесячно, предоставляется клиенту в следующем порядке: при отсутствии неоплаченных регулярных платежей – через дистанционное обслуживание; в случае неоплаты регулярного платежа – через дистанционное обслуживание на и на адрес клиента посредством почтовой связи (пункт 3.13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием электронных сервисов АО «Тбанк» и в порядке, предусмотренном условиями договора банковского обслуживания подала заявление-анкету на заключение с ней Универсального договора банковского обслуживания на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, предоставить ей карту и открыть ей счет карты, а так же просила заключить с ней кредитный договор и предоставить кредит с зачислением на карточный счет, а так же направив в подтверждение своей личности фотографию паспорта, содержащего персональные данные.

Указанная заявка не содержит собственноручной подписи заёмщика, а имеют указание на подписание таких договоров посредством использования аналога собственноручной подписи – символьного кода, автоматически сформированного системой в случае использования клиентом предоставленного ему СМС-кода для подписания электронных документов.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизмененном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» в пункте 2 ст. 5 предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом, а из пункта 2 ст. 6 указанного Федерального закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных. Оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Материалы дела свидетельствуют, что заявка-анкета была подписана ФИО1 простой электронной цифровой подписью путем ввода в соответствующее поле на сайте банка направленного ей смс-кода на указанный ею в заявке номер мобильного телефона + <данные изъяты>.

Принадлежность номера телефона которого конкретному лицу не вызывало у банка сомнений, поскольку согласно пункту 18 Постановления Правительства РФ от 09 декабря 2014 года № 1342 «О порядке оказания услуг телефонной связи» при заключении договора об оказании услуг телефонной связи с физическим лицом производится его идентификация на основании документа, удостоверяющего личность.

Кроме того, после одобрения кредита, указанного в заявке, в открытом ей личном кабинете, АО «ТБанк» в автоматическом режиме сформировал Индивидуальные условия потребительского кредита: сумма кредита – 750 000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев; процентная ставка – 15,9% годовых; уплата кредита – ежемесячными платежами по 22 190 рублей ежемесячно согласно графику; штраф за неуплату регулярного платежа – 0,1% за каждый день просрочки.

Данные условия были направлены с использованием личного кабинета заёмщика ФИО1 и подписаны ею посредством смс-кодом, направленным по номеру её мобильного телефона.

АО «ТБанк» открыл ФИО1 счет по карте и после её активации клиентом, перечислил ей на счет сумму кредита в размере 750 000 рублей, в связи с чем, заёмщик получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания, что подтверждено выпиской из банковского счета по договору кредитной карты №.

Подписание приведенных выше документов с использованием аналога собственноручной подписи – заявления-анкеты, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ознакомления с Общими условиями кредитования, Тарифами банка, Условиями комплексного банковского обслуживания, факт зачисления кредитных денежных средств на счет заёмщика, пользование средствами кредита, наличие и размер образовавшейся задолженности, приведенной выше, ответчик ФИО1 не оспорила, о подложности данных документов в порядке ст. 186 ГПК РФ и о назначении соответствующей судебной экспертизы, не заявила.

Не заявила она и о том, что мобильный телефон с приведенным выше номером, равно как и сим-карта были утрачены ею либо выбыли из обладания по каким-либо иным основаниям, в том числе в результате совершения в отношении неё преступления.

Таким образом, суд находит, что между АО «Тбанк» и ФИО1 в требуемой законом письменной форме и с использованием аналога собственноручной подписи последней, был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на приведенных выше условиях, обязательства сторон по которым определены ст. 819 ГК РФ, а также приведенными выше «Общими условиями кредитования», Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами банка.

Исходя из согласованных сторонами условий договора, суд находит, что фактически между сторонами было заключено соглашение об уплате кредита в рассрочку (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

В дальнейшем, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обязательства заёмщиком по кредиту исполнялись не своевременно и не в полном объеме, была произведена просрочка оплаты минимальных платежей, за что в соответствии с условиями договора кредитной карты были начислены штрафы. Данное обстоятельство подтверждено выпиской из указанного банковского счета.

В связи с допущенной ФИО1 длительной просрочкой свыше сроков, установленных частью 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а так же в соответствии с приведенными выше «Общими условиями кредитования», АО «Тбанк» ДД.ММ.ГГГГ сформировал заключительный отчет, являющийся досудебным требованием о погашении всей суммы долга по договору кредитной карты №, в котором указал, что размер задолженности составляет 819 879 рублей 18 копеек, в том числе 749 388 рублей 24 копейки основного долга, 33 612 рублей 57 копеек, 36 878 рублей 37 копеек иных платежей и штрафов, а так же заявил о расторжении договора.

Данный отчет был направлен в адрес ответчика почтовым извещением (идентификатор 14576493791389) и возвращено отправителю с отметкой об истечении срока хранения, то есть по обстоятельствам, зависящим от должника.

С учетом приведенных выше положений пункта 1 ст. 165.1 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25, данное извещение, направленное по адресу регистрации ответчика по месту проживания и не полученное по обстоятельствам, зависящим от должника, считаются доставленными.

Представленные истцом расчеты по кредитному договору судом проверены, отражают все начисления и производимые выплаты, соответствуют приведенным выше условиям договора потребительского кредита, «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Доказательств того, что сумма кредита полностью или в части была погашена, а равно собственного расчета задолженности, ФИО1 суду не представила.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу положений ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (часть 2 ст. 150 ГПК РФ).

С учетом данных положений, суд на основании ст. ст. 67, 68, части 2 ст. 150 ГПК РФ, исследованных по делу доказательств, находит доказанным факт наличия задолженности перед АО «ТБанк» по кредитному договору с ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 819 879 рублей 18 копеек задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе 734 111 рублей 24 копейки основного долга, 33 612 рублей 57 копеек процентов, 52 155 рублей 37 копеек неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору.

Доказанным суд признает и период допущенной просрочки внесения периодических ежемесячных платежей в его погашение, превысивших с ДД.ММ.ГГГГ продолжительность более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Об обстоятельствах своей вины в нарушении обязательств по кредитному договору, которые был давали основание как для сложения неустойки, так и отказа в применении ответственности по пункту 2 ст. 811 ГК РФ, части 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в виде досрочного взыскания всей суммы задолженности (изменения срока платежа), ответчик не заявил и подтверждающих такие обстоятельства доказательств суду в порядке пункта 2 ст. 401 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ, не представил.

При оценке несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд учитывает разъяснения, приведенные в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Однако каких-либо доказательств, подтверждающих такие обстоятельства, ответчик суду не представил.

Кроме того, в пункте 75 приведенного выше постановления, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Согласно опубликованным данным Банка России, средней размер ставки межбанковского кредитного рынка составил 18,03% годовых, а ключевой ставки в период просрочки по кредиту – от 18 до 21% годовых.

Принимая во внимание период просрочки платежа, его длительность, сумму задолженности, суд находит применяемую АО «ТБанк» ставку неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки, соразмерной последствиям нарушения ФИО1 обязательств, в связи с чем, основания для её снижения отсутствуют.

С учетом изложенного, суд находит доказанным в судебном заседании наличие предусмотренных ст. ст. 819, 807, 809, 810, 811 ГК РФ, частью 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» оснований для досрочного взыскания с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» 819 879 рублей 18 копеек задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе 734 111 рублей 24 копейки основного долга, 33 612 рублей 57 копеек процентов, 52 155 рублей 37 копеек неустойки, рассчитанных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за просрочку исполнения обязательств.

Кроме того, истец на основании ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты за просрочку выплаты основного долга в сумме 734 111 рублей 24 копейки, указывая, что после ДД.ММ.ГГГГ проценты по кредиту и неустойки по ставкам, установленным кредитным договором не начислял.

В силу пункта 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3 ст. 395 ГК РФ).

Пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 ст. 64 и часть 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Учитывая, что заявив о досрочном взыскании всей суммы задолженности ДД.ММ.ГГГГ, АО «ТБанк» реализовал свое право, предусмотренное пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, части 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на изменение срока исполнения обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

При этом, поскольку после ДД.ММ.ГГГГ основной долг не был возвращен ответчиком, истец имеет право на получение процентов по ст. 395 ГК РФ за просрочку возврата основного долга вместе предусмотренных приведенным договором штрафных санкций. В связи с этим, с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию сумма таких процентов с ДД.ММ.ГГГГ и по день принятия решения судом по делу, а после – по день уплаты долга.

Сумма процентов по ст. 395 ГК РФ подлежит расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день вынесения решения суда, поскольку присуждаемая сумма должна быть определена на день принятия решения суда и для соответствующего определения размера государственной пошлины по данному требованию.

При этом суд исходит из следующего расчета:

734 111 рублей 24 копейки * 16%/(100% * 366) * 123 дня (с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ) = 39 473 рубля 52 копейки;

734 111 рублей 24 копейки * 18%/(100% * 366) * 49 дней (с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ) = 17 690 рублей 88 копеек;

734 111 рублей 24 копейки * 19%/(100% * 366) * 42 дня (с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ) = 16 006 рублей 03 копейки;

734 111 рублей 24 копейки * 21%/(100% * 366) * 65 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 27 378 рублей 74 копейки;

734 111 рублей 24 копейки * 21%/(100% * 365) * 159 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 67 156 рублей 09 копеек;

734 111 рублей 24 копейки * 20%/(100% * 365) * 49 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 19 710 рублей 38 копеек;

734 111 рублей 24 копейки * 18 %/(100% * 365) * 15 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 5 430 рублей 41 копейка;

всего в сумме 192 846 рублей 05 копеек.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, по день фактической уплаты долга.

В силу части 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу истца должны быть взысканы понесенные последним расходы по уплаченной государственной пошлине по иску, подтвержденные платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 21 398 рублей.

Помимо этого, с ФИО1 в доход бюджета муниципального образования г. Бодайбо и района подлежит взысканию государственная пошлина по иску исходя из расчета: ((192 846 рубля 05 копеек ? 100 000 рублей) * 3%) + 4 000 рублей = 6 785 рублей 38 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

1. Иск Акционерное общество «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

2. Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>

в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>):

819 879 рублей 18 копеек (Восемьсот девятнадцать тысяч восемьсот семьдесят девять рублей 18 копеек) задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе 734 111 рублей 24 копейки (Семьсот тридцать четыре тысячи сто одиннадцать рублей 24 копейки) основного долга, 33 612 рублей 57 копеек (Тридцать три тысячи шестьсот двенадцать рублей 57 копеек) процентов, 52 155 рублей 37 копеек (Пятьдесят две тысячи сто пятьдесят пять рублей 37 копеек) неустойки за просрочку исполнения обязательств, а так же 21 398 рублей (Двадцать одну тысячу триста девяносто восемь рублей) расходов по уплаченной государственной пошлине по иску.

3. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» 192 846 рублей 05 копеек (Сто девяносто две тысячи восемьсот сорок шесть рублей 05 копеек) процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ, начисляемые исходя ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, на сумму остатка основного долга по кредиту в размере 734 111 рублей 24 копейки (Семьсот тридцать четыре тысячи сто одиннадцать рублей 24 копейки), начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической уплаты долга.

3. Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты> в доход бюджета муниципального образования г. Бодайбо и района Иркутской области 6 785 рублей 38 копеек (Шесть тысяч семьсот восемьдесят пять рублей 38 копеек) государственной пошлины.

4. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

5. Мотивированное решение изготовлено 18 августа 2025 г.

Судья: Э.С. Ермаков