Решение № 2-1013/2019 2-1013/2019~М-561/2019 М-561/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-1013/2019

Дело № 2-1013/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Белово Кемеровской области 13 мая 2019 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.,

при секретаре Грунтовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту-Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО5 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 40000 руб. под 33,8 % годовых, сроком на 12 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 442 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 442 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 243,87 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 54861,98 руб., из них:

- просроченная ссуда 40000 руб.;

- просроченные проценты 6715,55 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 2930,54 руб.;

- неустойка по ссудному договору 3343,68 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 1723,2 руб.;

- штраф за просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование - 149 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование заемщик не выполнил. В настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 54861,98 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1845,86 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО6, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №/ФЦ (сроком на пять лет) (л.д. 6), в судебное заседание не явилась, в тексте искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 2 об.). Истец извещен о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом посредством телефонограммы (л.д. 49).

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Суд, изучив ходатайство представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 40000 руб. под 23,8 % годовых, сроком на 12 месяцев– по ДД.ММ.ГГГГ, согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д.9-12) и графика исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, подписанного заемщиком (л.д.12 об.-13).

В этот же день банк акцептовал оферту, совершив указанные в ней действия: открыл ссудный счет и предоставил сумму кредита на открытый счет. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредитному договору составляет 23,8% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 33,8% годовых. Если увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ответчик должен ежемесячно погашать задолженность по кредитному договору в сумме 3777,55 руб., по 23 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3777,55 (л.д. 9).

Возврат заемных средств и уплата процентов за пользование ими заемщиком производились ненадлежащим образом, за период пользования кредитными средствами ФИО1 произвела выплаты в счет погашения долга в размере 243,87 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 442 дня.

В адрес должника банком направлена досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 18).

До настоящего времени сумма долга по кредитному договору не возвращена, проценты за его пользование не уплачены, доказательств обратного суду не представлено.

Доводы ответчика ФИО1 в судебном заседании, состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ, о том, что она не воспользовалась кредитными денежными средствами предоставленными банком на ее ссудный счет, суд находит необоснованными, поскольку факт заключения кредитного договора и исполнение банком своих обязательств по предоставлению кредита ответчику подтверждается материалами дела.

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Согласно п. 5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанным ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, она просит банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности:

- первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату;

- вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита, направить по следующим реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 35200 рублей по реквизитам: л/с № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», получатель – ФИО2 по заявлению ФИО2. Оставшуюся сумму кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке)не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита, по реквизитам: л/с № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», в назначении платежа указать «для зачисления на счет 40№ ФИО2 по заявлению ФИО2».

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что вышеуказанный способ получения потребительского кредита является ее выбором, и что банк полностью исполнил обязанность, предусмотренную ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по бесплатному открытию банковского счета заемщику, выдачи заемщику и зачислению на счет заемщика потребительского кредита (л.д. 11 об.).

Предоставление кредита в указанном порядке (безналичное зачисление со ссудного счета № на счет № по заявлению заемщика) отражено в выписке по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8). Указанное обстоятельство не освобождает ее от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых в соответствии с положения пункта 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Факт подключения дополнительной добровольной услуги, в виде комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» по мобильному телефону согласно тарифам ПАО «Совкомбанк», размещенным на web-сайте ПАО «Совкомбанк» и в офисах ПАО «Совкомбанк», подтверждается соответствующим заявлением ответчика ФИО1 (л.д. 13 об.).

Как следует из расчета задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита составляет 54861,97 руб., из них:

- просроченная ссуда 40000 руб.;

- просроченные проценты 6715,55 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 2930,54 руб.;

- неустойка по ссудному договору 3343,68 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 1723,2 руб.;

- штраф за просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование - 149 руб.

Суд согласен с указанным расчетом задолженности, поскольку он является арифметически верным, отражает все начисленные и уплаченные суммы по кредитному договору, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Рассматривая исковые требования о взыскании штрафных санкций, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Ответчиком ФИО1 не заявлены требования об уменьшении сумм неустоек. Между тем, рассматривая вопрос о взыскании штрафных санкций, суд учитывает соотношение сумм штрафных санкций с суммами основного долга и долга по уплате процентов; длительность неисполнения обязательств ответчиком; соотношение процентной ставки за неисполнение обязательств по уплате основного долга и процентов, которая согласно условиям кредитного договора составляет 23,8 % годовых (л.д. 9), с размером действующей ключевой ставки, установленной Центральным Банком Российской Федерации – 7,75 % годовых (с ДД.ММ.ГГГГ).

Суд считает, что размер неустоек, начисленных на задолженность по ссудному договору и процентам с учётом существа спора, суммы задолженности и периода просрочки соразмерен последствиям нарушения обязательства, соблюдает баланс прав участников спорных правоотношений. По мнению суда, взыскание неустойки в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права кредитора и ответственности правонарушителя.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств возврата суммы долга в полном объеме суду не представлено, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составит 54861,97 руб., из них: просроченная ссуда 40000 руб.; просроченные проценты 6715,55 руб.; проценты по просроченной ссуде 2930,54 руб.; неустойка по ссудному договору 3343,68 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1723,2 руб.; комиссия за смс-информирование 149 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ № (на сумму 1463,16 руб.) и от ДД.ММ.ГГГГ № (на сумму 382,70 руб.) для истца составили в общей сумме 1845,86 рублей.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика компенсации расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в размере 1845,86 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54861,97 (пятьдесят четыре тысячи восемьсот шестьдесят один) рубль 97 копеек, а также взыскать компенсацию судебных расходов по оплате государственной пошлины 1845,86 (одна тысяча восемьсот сорок пять) рублей 86 копеек, а всего 56707,83 (пятьдесят шесть тысяч семьсот семь) рублей 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А. Логвиненко