Решение № 2-3384/2018 2-3384/2018~М-3284/2018 М-3284/2018 от 14 ноября 2018 г. по делу № 2-3384/2018

Дело №2-3384/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года г. Омск

Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Фарафоновой Е.Н., при секретаре судебного заседания Бохан Е.С., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОУП «Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МОУП «Общество защиты прав потребителей» обратилось в Советский районный суд г. Омска в интересах ФИО1 с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» указав, что. .. г. между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор на сумму. .. руб. на срок. .. месяцев под. ...% годовых. Из общей суммы предоставленного кредита 98089 руб. были удержаны банком за услуги по подключению к программе коллективного страхования. Указанна сумма, включает в себя комиссию за услуги банка в размере 19617,80 руб. и страховую премию в размере 78449,20 руб. 31.03.2017 г. он обратился в страховую компанию и в банк с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию. Кроме того, считает, что в соответствии с п. 10.5 правил страхования, он вправе в любое время отказаться от договора, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Просит принять отказ от договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу денежные средства в размере 78449,20 руб. в связи с отказом от договора страхования, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте его проведения извещался судом, ходатайств об отложении дела не представил.

Представитель МОУП «Общество защиты прав потребителей» ФИО2 в судебном заседании исковое заявление поддержал, суду пояснил, что кредитный договор ФИО1 был погашен, в связи с чем просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» неиспользованную часть страховой премии.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении требований истца.

Представитель третьего лица ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о времени месте его проведения извещен, ходатайств об отложении дела не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что. .. г. на основании анкеты-заявления между истцом ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор N. .., по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере. .. руб. под. ..% годовых на срок до. .. г.

Денежные средства были предоставлены ФИО1 на потребительские нужды и на оплату страховой премии (пункт 11 Уведомления о полной стоимости кредита).

В этот же день ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» от. .. г., заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), по страховому продукту "Финансовый резерв Профи".

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 98089 руб., в том числе 19617,80 руб. - комиссии банка за подключение к программе страхования, 78471,20 руб. - оплата страховой премии по договору коллективного страхования.

Страховая премия в размере 78471,20 руб. была перечислена на расчетный счет страховщика в полном объеме, что подтверждается справкой ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно сведениям из ПАО «ВТБ 24» задолженность ФИО1 по кредитному договору №... погашена в полном объеме, договор закрыт.

31.03.2017 г. истец обращался в страховую компанию и банк с просьбой расторгнуть договор страхования с возвратом суммы страховой премии. Истцу в возврате страховой премии отказано.

Решением Советского районного суда г. Омска от 16.08.2017 г. в удовлетворении исковых требований МОУП «Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказано.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При буквальном толковании положений статьи 958 ГК РФ видно, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действий страхования лишь в случае досрочного прекращения действия договора вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Вместе с тем, при сохранении возможности наступления страхового случая и продолжении существования страхового риска, при отказе страхователя от договора за страховщиком сохраняется право на всю сумму уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что при составлении анкеты-заявления на выдачу кредита истец был проинформирован об условиях кредитования и возможности добровольного страхования.

В пункте 16 анкеты-заявления от. .. г. ФИО1 в добровольном порядке выразил согласие на подключение его к программе коллективного страхования "Финансовый резерв". Тем самым подтвердил получение информации об Особых условиях по страховому продукту "Финансовый резерв", являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, и принял указанные условия.

ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи".

Срок действия договора с 00 часов 00 минут. .. г. по 24 часа 00 минут. .. г.

В качестве страховых случаев в Программе указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Разделом "Страховые риски по Программе" заявления на подключение к договору коллективного страхования от. .. г., предусмотрено, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованный, т.е. сам ФИО1, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Банк в числе выгодоприобретателей не значится.

Из Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" усматривается, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством (пункты 6.1, 6.1.1, 6.1.2, 6.1.3).

Пунктом 6.2 Условий предусмотрено страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Таким образом, из Условий договора страхования не усматривается, что договор страхования теряет свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства, что не свидетельствует в данном случае об отпадении возможности наступления страхового случая, невозможности выплаты страхового возмещения.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении N 50-КГ18-8 от 02.04.2018, досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Досрочное прекращение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни и здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни и здоровья заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, принимая во внимание обстоятельства дела, условия договора страхования и правовую позицию Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда 20.11.2018 в окончательной форме.

Судья Е.Н. Фарафонова