Решение № 2-144/2023 2-144/2023~М-104/2023 М-104/2023 от 15 июня 2023 г. по делу № 2-144/2023

УИД 68RS0008-01-2023-000176-81

Дело № 2-144/2023


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 июня 2023 г. р.<адрес>

Знаменский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Гончарова Н.В.,

при секретаре Ломеевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк»» к Дубовицкому о взыскании задолженности по договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратился в Знаменский районный суд <адрес> с исковым заявлением, в котором просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 04.12.2019г. по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 263439,06 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 154140,00 руб.; просроченные проценты - 71120,61 руб.; штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 38178,45 руб., а также взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 5834,39 руб.

В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредита № на сумму 150000,00 руб. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, а также ст.5 ч.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы Кредита на счет, заключенный между сторонами. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора, и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк предоставил ответчику всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемого Договора. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения Договора. Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свою обязанность. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.8,11.12,15,309,310,811,819, ГК РФ, ст.29,30 Федерального закона « О банках и банковской деятельности», ст.5 ч.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Положением банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии со ст.ст.32. 131,132 ГПК РФ, представитель истца обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, об отложении не просил.

При участии в предыдущем судебном заседании ответчик ФИО1 иск признал частично. Суду пояснил, что кредит в виде кредитной карты в Тинькофф Банк получал в сумме 150000 рублей. В течение года оплачивал кредит ежемесячно по 7000 и 8000 рублей, путем зачисления на эту же кредитную карту с банковской карты своей супруги М.А. После того, когда с Тинькофф Банка сообщили, что кредит не оплачивается, он прекратил вносить платежи по кредиту, так как расчетный счет кредитной карты был арестован судебными приставами по другим долгам. Иск признает в той сумме, за минусом 150000 рублей.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. В заявлении, адресованном суду, просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие. В удовлетворении исковых требований отказать, так как в рамках кредитного договора была исполнена обязанность по уплате суммы кредита на общую сумму 122400 руб. путем перечисления денежных средств с расчетного счета супруги ответчика - М.А. на кредитную карту, выданную в рамках кредитного договора. В подтверждение представитель ответчика приложил к заявлению выписку ПАО Сбербанк.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ рассматривает гражданское дело в отсутствие не явившихся участников судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Основанием возникновения гражданских прав и обязанностей в силу ст. 8 ГК РФ является закон и иные правовые акты, а также действия граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие причинения вреда другому лицу и др.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из указанных норм права следует, что именно на должнике, а не на кредиторе,лежитобязанность совершения необходимых действий и принятия разумных мер поисполнениюобязательства.

На основании ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819).

В п.1 ст.809 ГК РФ закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ответчик заполнил и подписал ДД.ММ.ГГГГ заявление-анкету, в котором ответчик предложил Банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке. Из содержания Заявки следует, что ответчик просит заключить кредитный договор и предоставить кредит на следующих условиях: тарифный план 2.17: полная стоимость кредита составляет 24,664%. В расчет полной стоимости кредита включены проценты, начисляемые на сумму кредита, а также штрафы и проценты при неоплате регулярного платежа; срок 36 мес., сумма кредита 150000 руб. Ответчик просит заключить договор расчетной карты и выпустить расчетную карту: №договора №, №лицевого счета №. На указанный номер лицевого счета, открытый в АО «Тинькофф Банк» ответчик просил зачислить кредит. Ответчик своей подписью подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете (л.д.15)

В соответствии с тарифным планом КН 2.17 (рубли РФ) процентная ставка пониженная при отсутствии просроченных регулярных платежей 20,9% годовых; базовая 30,9% годовых; штраф за неоплату регулярного платежа 0,5% от первоначальной суммы, но не более 1500 руб.; плата за подключение услуги «кредитные каникулы» 0,5% от первоначальной суммы (л.д.32)

В силу индивидуальных условий договора, подписанных ответчиком, порядок определения платежей определяется ежемесячными аннуитетными платежами. Количество платежей определяется сроком кредита. Размер платежа указан в графике платежей и /или в заявке на кредит, которые прилагаются к настоящим Индивидуальным условиям. ( л.д.17)

Согласно графика платежей, предварительно сформированного, платеж по кредиту составляет 7650 руб. (л.д.18) В пояснениях по существу дела, представитель истца указал, что график погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, так как он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств ответчиком будет использовано в рамках кредитной линии, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. (л.д.64-68)

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредита № на сумму 150000,00 руб. в офертно-акцептной форме.

Согласно расчету/выписке по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кредитная карта была активирована, где сумма расходов по основному долгу составила 150000 руб. При этом суммы поступлений отсутствуют. В выписке отражены операции какответчика по снятию денежныхсредств, так и операции банка по начисление заемщику процентов покредиту, штрафных санкций, иныхплат, предусмотренных Тарифами покредитнымкартам Тинькофф.

Согласно представленного Банком расчета, задолженность ответчика за период с 04.12.2019г. по ДД.ММ.ГГГГ включительно составила в размере 263439,06 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 154140,00 руб.; просроченные проценты - 71120,61 руб.; штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 38178,45 руб.

Истцом был сформирован заключительный счет ДД.ММ.ГГГГ, в котором заемщик был проинформирован об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении Договора и суммах кредитной задолженности, процентах и иных платах и штрафах. Данный заключительный счет был направлен в адрес ответчика, где сумма задолженности, выставленная по счету, должна быть оплачена заемщиком в течение 30 календарных дней с момента отправки заемщиком счета. Вместе с тем материалы дела не содержат доказательств того, что данное требование было исполнено ответчиком в добровольном порядке.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 пояснил, что иск признает частично. Кредит получал в 2019 году, а именно кредитную карту. Деньги по кредиту Банк ответчику предоставлял в размере 150000 руб. Ответчик платил по кредиту ежемесячно в размере 7000 руб.- 8000 руб. Через год, а именно в 2020 году, ответчику позвонили из Банка и сообщили, что имеется задолженность. По поручению ответчика, оплачивала кредит супруга ответчика: супруга ответчика зачисляла денежные средства на свой счет и со своего счета зачисляла денежные средства в счет погашения кредита на счет кредитной карты. После того, когда позвонили из «Тинькофф Банк» и сообщили, что деньги на кредитный счет не поступают, ответчик перестал платить, так как не знал куда платит. Кредитная карта была арестована судебными - приставами из-за задолженности по машине. Ответчик иск признает за минусом 150000 руб., которые, как считает ответчик, оплатил по кредиту.

Таким образом, ответчиком исполнение банком принятых на себя обязательств по кредитованию счета не оспаривается.

Представителем ответчика в материалы дела представлена справка, выданная ПАО Сбербанк М.А. Из содержании справки следует, что ПАО Сбербанк предоставил информацию по банковской карте М.А. № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по банковской карте № за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с подтверждением переводов в пользу получателей стороннего банка.

Так с карты №, место совершения операции SBOL MOSCOW RUS, ежемесячными платежами 7650 руб., осуществлялись переводы на карту получателя №. Всего на сумму 91800 руб.

С карты №, место совершения операции SBOL MOSCOW RUS, ежемесячными платежами 7650 руб., осуществлялись переводы на карту получателя №. Всего на сумму 30600 руб.

С карты №, дата операции ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ, место совершения операции TINKOFF BANK RUS, ежемесячные платежи 64 руб., 500 руб., карта получателя не указана. Всего на сумму 564 руб.

Итого, общая сумма платежей составляет 122 964,00 руб.

Представленные документы достоверно не подтверждают зачисление указанной суммы в счет погашения задолженности по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Знаменским РОСП УФССП по <адрес> по запросу суда предоставлена информация, что на принудительном исполнении в Знаменском РОСП УФССП России по <адрес> находится сводное исполнительное производство о взыскании задолженности с ФИО1 В ходе исполнения было установлено, что на имя должника открыты счета в банках и иных кредитных организациях, в том числе в АО «Тинькофф банк», в связи с чем, неоднократно, в том числе ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.64 Федерального закона №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебным приставом-исполнителем вынесено постановление об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации. Всего со счета должника ФИО1, открытого в АО «Тинькофф банк», № во исполнение постановления судебного пристава-исполнителя списаны денежные средства:

по п/п от ДД.ММ.ГГГГ- 18814,80 руб.,

по п/п от ДД.ММ.ГГГГ- 47920,71 руб.,

по п/п от ДД.ММ.ГГГГ г.- 20720,98 руб.

Указанные денежные средства были распределены в рамках свободного исполнительного производства и перечислены в счет погашения задолженности по налогам и сборам.

Таким образом, судебным приставом - исполнителем с кредитного счета списано денежных средств на сумму 87456,49 руб., которые пошлин на погашение иной задолженности ответчика, а не на погашение задолженности по указанному кредитному договору.

Для правильного и своевременного зачисления денежных средств на картсчете при перечислении денежных средств должны быть правильно указаны необходимые реквизиты в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк вправе не зачислять поступившие денежные средства и возвратить их отправителю платежа из-за недостаточности, неточности или противоречивости реквизитов расчетного документа, а также в иных случаях, установленных законодательством Российской Федерации п.4.10 Общих условий л.д.25).

Как установлено ранее, заключительный счет был выставлен истцом по данному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ После указанной даты, в течение 30 дней, ответчик должен был уплатить всю сумму задолженности в размере 263439,06 руб. Ответчиком заключительный счет был получен. Доказательства с достоверностью подтверждающее зачисление на кредитный счет всей указанной суммы или оспаривание указанной суммы, ответчиком суду не представлено.

В силу основополагающего принципадобросовестностиучастников гражданских правоотношений, и исходя из буквального толкованияст. 809ГК РФ, именно наЗаемщикележитобязанность по надлежащему и своевременномуисполнениюобязанности по возврату полученногокредита.

Ответчиком не представлено убедительных доказательств, позволяющих признать действия ответчика надлежащими и добросовестными по исполнению кредитных обязательств.

Возложение на кредитора обязанности за неисполнение должникомобязательств,противоречит положениям гражданского законодательства и не может свидетельствовать о недобросовестности действий Кредитора в денежном обязательстве.

При таких обстоятельствах, проверив представленный истцом расчет, принимая во внимание, что доводы истца подтверждаются письменными доказательствами, соответствуют требования ГК РФ, а также условиям заключенного договора, суд пришел к выводам об удовлетворении исковых требований о взыскании просроченной задолженности основного долга в размере 154140,00 руб.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из смысла приведенных норм права следует, что проценты за пользование суммой займа являются элементом основного денежного обязательства, их размер устанавливается договором и снижению судом не подлежит.

Учитывая, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с установлением процентной ставки заключен в соответствии с волеизъявлением обеих сторон, требования о признании кредитного договора недействительным ответчик не заявлял, взысканию также подлежат проценты за пользование кредитом исходя из ставки, соответствующей условиям заключенного договора в размере 71120,61 руб., а также штрафные проценты и комиссии за неуплаченный в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 38178,45 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объёме, то суд взыскивает с ответчика в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 5834,39 руб., оплаченных Банком платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Дубовицкого, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 263 439,06 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу- 154140,00 руб., просроченные проценты - 71120,61 руб., штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 38178,45 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5834,39 руб., всего взыскать 269273 ( двести шестьдесят девять тысяч двести семьдесят три) рубля 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд с подачей жалобы через Знаменский районный суд <адрес> в течение месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Гончаров

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2023 г.