Решение № 2-678/2017 2-678/2017~М-426/2017 М-426/2017 от 31 июля 2017 г. по делу № 2-678/2017

Дело №2-678/2017г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Смоленск 01 августа 2017 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Рожковой Н.В.,

при секретаре Осиповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее Смоленский Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 07 августа 2012г. ООО КБ «Смоленский Банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк». Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением суда срок конкурсного производства продлен. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». __..__..__ между ООО КБ «Смоленский Банк» и ФИО1 заключен договор № в форме заявления о предоставлении кредита №, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам (далее Правила), и Информационного графика платежей. ООО КБ «Смоленский Банк» предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> рублей. Кредитный договор обладает признаками договора присоединения. Согласно условий договора процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>%, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай, ежемесячный платеж <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, дата полного возврата кредита __..__..__, дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом 27 число каждого месяца. Для учета поступающих ФИО1 денежных средств ООО КБ «Смоленский Банк» открыл счет заемщику, который получил денежные средства и принял условия кредитного договора. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между ООО КБ «Смоленский Банк» и ФИО2 __..__..__ был заключен договор поручительства. По условия договора поручительства ФИО2 отвечает перед ООО КБ «Смоленский Банк» за выполнение ФИО1 условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков ООО КБ «Смоленский Банк», связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, уплату штрафов, комиссий, платы за пользование кредитом, погашение основного долга. В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 не исполняется обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору Банком направлены требования ФИО1 и ФИО2 о возврате кредита, уплаты начисленных процентов и штрафа за просрочку очередного платежа. На момент подачи искового заявления требование Банка не исполнено. По состоянию на __..__..__ общая задолженность составляет 197 800 рублей 75 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 132 843 рубля 10 копеек, задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом – 55 903 рубля 29 копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств – 9 054 рубля 36 копеек. Просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от __..__..__ в размере 197 800 рублей 75 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 132 843 рубля 10 копеек, задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом – 55 903 рубля 29 копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств – 9 054 рубля 36 копеек, в возврат госпошлины 5 156 рублей 02 копейки.

Уточнив исковые требования, просит считать верным номером кредитного договора номер №, процентная ставка за пользование кредитом <данные изъяты>%, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, ежемесячный платеж <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, дата полного возврата кредита __..__..__, дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом 30 число каждого месяца (л.д.53).

Стороны в судебное заседание не явились по неизвестным суду причинам, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. От истца, ответчиков поступили заявления с просьбой о рассмотрении дела без их участия.

В возражениях на иск представителем ФИО1 - ФИО3, действующим на основании доверенности со специальными полномочиями, указано, что не согласны с размером задолженности по процентам, поскольку взыскиваемый размер процентов не соответствует размеру процентов, указанному в информационном графике платежей (л.д.39-41).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, __..__..__ ФИО1 обратилась в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением о предоставлении кредита №, являющемся составной частью кредитного договора, в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев (л.д.15), с размером ежемесячного платежа <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки (л.д.17,18). Кредитные средства предоставлены заемщику (л.д.21,22).

В обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору, между ООО КБ «Смоленский Банк» и ФИО2 __..__..__ был заключен договор поручительства. По условия договора поручительства ФИО2 отвечает за исполнение ФИО1 всех его обязательств перед кредитором по возврату денежных средств, уплате процентов, пеней, штрафов, понесенных убытков по кредитному договору № от __..__..__ (л.д.24).

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, в силу указанных выше норм закона, заключение договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной является письменной формой договора.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 и 2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие обязательство по договору займа.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.п.3.1.1, 3.6.1 Правил Банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка, с учетом тарифов банка, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и плату за пользование кредитом в сроки, установленные в информационном графике платежей (л.д.19).

Согласно п.3.5.1 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита (л.д.19).

В силу п.3.7.1 Правил банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней (л.д.19).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Заемщик ФИО1 обязалась ежемесячно производить платежи, в порядке, установленном Информационным графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, в счет погашения суммы займа, начисляемых процентов за пользование займом.

Пунктом 3.2.1 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 или 366). Плата за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей.

Поскольку заемщиком был нарушен график платежей, то Банком правомерно на остаток задолженности по займу были начислены проценты, в связи с чем возражения представителя ответчика в этой части не состоятельны в правовом отношении и противоречат материалам дела.

Судом установлено, что __..__..__ истцом в адрес заемщика и поручителя направлялись требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок, не превышающий 7 календарных дней с момента получения настоящего требования (л.д.29,30), которое получено заемщиком ФИО1 __..__..__, однако оставлено без удовлетворения.

Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов поручителем ФИО2 получено не было и возвращено в адрес Банка за истечением срока хранения.

Согласно предоставленному истцом расчету (л.д.10-11) сумма задолженности по договору № от __..__..__, по состоянию на __..__..__, составляет 197 800 рублей 75 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 132 843 рубля 10 копеек, задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом – 55 903 рубля 29 копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств – 9 054 рубля 36 копеек.

Правильность расчета судом проверена и сомнений не вызывает, возражений относительно произведенного расчета суммы задолженности ответчиками представлено не было. В связи с этим суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, и определяет подлежащую взысканию сумму, отраженную в нем.

В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указано в п.2.1 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

Согласно п.3.2 договора он прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору (л.д.24).

В соответствии со ст.361 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Данная норма о прекращении поручительства в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной.

Условие договора поручительства, согласно которому ФИО2 обязался отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение обществом своих обязательств по кредитному договору, содержит условие об объеме ответственности поручителя, но не о сроке поручительства.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед кредитором, то ответственность поручителя перед кредитором возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям - в момент неуплаты соответствующей части.

При этом договор, заключенный между Банком и поручителем нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.

Из предоставленного истцом расчета задолженности по основному обязательству следует, что __..__..__ был произведен последний платеж по договору, следовательно, задолженность по ежемесячным платежам возникла, начиная с __..__..__, и с указанной даты у Банка возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя ФИО2 (л.д.11).

Из материалов дела следует, что истец 08 февраля 2017 года обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору в размере 197 800 рублей (л.д.85), определением мирового судьи от 24 марта 2017 года, по возражениям ФИО1, ФИО2, судебный приказ отменен (л.д.7).

С иском в Смоленский районный суд истец обратился 26 апреля 2017 года (л.д.3-6).

Таким образом, установленный годичный срок, предусмотренный п.4 ст.367 ГК РФ, для предъявления иска к поручителю, пропущен.

С учетом поступления заявления о выдаче судебного приказа 08 февраля 2017 года, и требования Банка о взыскании задолженности по состоянию на __..__..__, задолженность с поручителя ФИО2 подлежит взысканию за годичный срок, предшествующий подаче данного заявления, т.е. за период с __..__..__ по __..__..__ (дата расчета долга).

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в отношении поручителя ФИО2 сомнений у суда не вызывает (л.д.81-82).

При таких обстоятельствах, с заемщика ФИО1 подлежит взысканию задолженность за период с __..__..__ по __..__..__ в размере 117 219 рублей 42 копейки, из которых 94 137 рублей 90 копеек - задолженность по основному долгу, 20 247 рублей 36 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 2 834 рубля 16 копеек – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

С заемщика ФИО1, поручителя ФИО2 в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность за период с __..__..__ по __..__..__ (дата расчета долга) в размере 80 781 рубль 33 копейки, из которых 38 705 рублей 20 копеек - задолженность по основному долгу, 35 655 рублей 93 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом, 6 220 рублей 20 копеек – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

Ответчиками заявлено о снижении неустойки по правилам ст.333 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По общему правилу, установленному п.1 ст.394 указанного кодекса, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Исходя из названных положений закона неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

В силу ст.333 ГК РФ этого же кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу приведенных выше правовых норм, размер неустойки может быть снижен судом на основании ст.333 ГК РФ только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, обязанность доказывания которой лежит на должнике.

Учитывая соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, оснований для снижения размера неустойки судом не усматривается.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче искового заявления.

Исходя из положений ч.1 ст.322 ГК РФ, оплата государственной пошлины не относится к солидарному обязательству, является судебными расходами, в связи с чем государственная пошлина не может быть взыскана в солидарном порядке, и подлежат взысканию в пользу истца с ФИО1 в размере 3 844 рубля 30 копеек, с ФИО2 в размере 1 311 рублей 72 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от __..__..__, по состоянию на __..__..__, за период с __..__..__ по __..__..__ в размере 117 219 рублей 42 копейки, из которых: 94 137 рублей 90 копеек - задолженность по основному долгу, 20 247 рублей 36 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 2 834 рубля 16 копеек – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от __..__..__, по состоянию на __..__..__, за период с __..__..__ по __..__..__ в размере 80 781 рубль 33 копейки, из которых: 38 705 рублей 20 копеек - задолженность по основному долгу, 35 655 рублей 93 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом, 6 220 рублей 20 копеек – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возврат государственной пошлины 3 844 рубля 30 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возврат государственной пошлины 1 311 рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Рожкова